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Avis sur Sogexia : pour les particuliers et les pros

Par Emmanuel Charpentier|2018-06-25T13:15:44+00:0025 juin 2018|Mots-clés : |
Notre avis(3/5)

Un compte pour particulier et un compte business, avec une offre de services réduite, mais sans conditions de revenus.

Smart Pay, le compte courant de Sogexia et le Compte Business, pour les pros, sont destinés aux revenus modestes. Ils ont été pensés pour être utilisés ensemble. Une solution intéressante pour les micro-entrepreneurs qui démarrent une activité et qui ne disposent d’aucun compte bancaire.

  • Sans condition de revenus
  • Carte Mastercad
  • Transferts gratuits avec un autre compte Sogexia
  • Réductions
  • Frais sur les virements (sauf vers un compte Sogexia)
  • Impossible d’encaisser un chèque ou des espèces
  • Pas de découvert
  • Pas de virements hors zone SEPA

Intéressant si : vous démarrez une activité de micro-entrepreneurs et n’êtes pas bancarisé.

Voir le site de Sogexia

L’offre de Sogexia en bref

Sogexia n’est pas une banque, mais un intermédiaire financier basé à Lyon, qui propose des services « bancaires » simplifiés, accessibles sans condition de revenus et de chiffre d’affaires.

Le compte pour particulier, Smart Pay, et le Compte business peuvent être ouvert ensemble ou séparément.

Ils donnentt tous les deux accès à des services basiques…

  • RIB
  • Réception et émission de virement en zone SEPA
  • Carte bancaire Mastercard

… mais sans possibilité d’encaisser des chèques ou espèces.

À cette offre, s’ajoute des services annexes comme la consultation des comptes en ligne et des réductions auprès de conversion partenaire.

Comment ouvrir un compte Sogexia ?

Pour avoir le droit d’ouvrir un compte SmartPay, il suffit d’être majeur et de résider en France. Pour le Compte Business, il faut avoir son activité professionnelle en France. Aucune condition de revenus ou de chiffre d’affaire n’est exigées, et l’on peut souscrire à ces offres même si l’on est interdit bancaire. On ne peut ouvrir qu’un compte SmartPay et un compte Business par personne.

L’ouverture d’un compte se fait uniquement en ligne, sur le site de Sogexia.

Afin de bénéficier de l’ensemble des services et notamment du relèvement du plafond de base qui est très limitée (250 € de mouvements par an), il faudra demander un surclassement. Ce surclassement est, d’après le service client de Sogexia, une simple formalité qui consiste en la vérification des documents d’identité du client.

Fonctionnement et limitations

Comme dans le cas du Compte-Nickel, on ne peut pas encaisser de chèques. Cela aurait pu être rédhibitoire il y a quelques années, notamment en raison de l’impossibilité de régler des sommes importantes entre particuliers. Mais compte tenu de la popularité croissante des moyens de paiement alternatifs comme Lydia, cet inconvénient nous semble de moins en moins pénalisant.

Autre limitation importante : aucun découvert n’est autorisé. Chaque tentative de paiement donne lieu à une vérification instantanée ; en cas de comptes à suffisamment provisionné, la transaction ne peut avoir lieu.

Il existe trois façons d’alimenter son compte :

  • par virement bancaire (avec frais)
  • par carte bancaire (avec frais)
  • par transfert entre deux comptes Sogexia

Aucun découvert n’est autorisé et on ne peut pas encaisser de chèques

Il existe différents plafonds pour le rechargement, par jour, par mois ou par an. Pour vous donner une idée, sachez que le maximum est de 3000 € par mois par carte bancaire et de 20 000 € par mois par virement. C’est amplement suffisant, contenu de la clientèle visée.

On peut effectuer gratuitement des virements entre deux comptes Sogexia : par exemple, entre deux comptes pour particuliers, mais également entre un compte pour particuliers et un compte pro.

Sogexia n’est pas une banque mais gère les fonds de ces clients qu’elle place dans une banque partenaire anglaise, la Raphaels, c’est pourquoi les RIB comporte un numéro IBAN anglais. D’après Sogexia, cela ne pose pas de problème, même vis-à-vis d’organismes comme la CAF ou Pôle emploi. Néanmoins, suite à la demande de certains clients, Sogexia envisage de proposer des IBAN français courant 2018. Autre inconvénient pour les plus méfiants : en cas de faillite de la banque Raphaël, les fonds ne pourront être restitués.

4 cartes Mastercard… maximum par compte

Évidemment, il s’agit d’une carte de débit et non de crédit, puisqu’il est impossible d’effectuer un paiement si le compte SmartPay n’est pas suffisamment approvisionné.

Pour l’instant (février 2018), la carte ne dispose pas de la fonction sans contact, mais l’implémentation de cette fonction est envisagée par Sogexia.

Carte Mastercard de SmartPay

Carte Mastercard SmartPay

La carte peut être utilisée pour effectuer des paiements ou pour retirer de l’argent dans un DAB : le nombre de retraités est limité à trois par jour et à 50 par mois, le montant total étant limité à 650 € par jour il y a 2000 € par mois. Chaque retrait donne lieu à un prélèvement forfaitaire de 1 €  pour le comptes Smart Pay et de 3 € pour le Compte Business.

Il est possible de commander jusqu’à trois cartes additionnelles par compte.

Tarifs

Nous indiquons dans le tableau ci-dessous les principaux services payants. Notez que Sogexia n’impose pas de cotisation annuelle mais que des frais sont prélevés sur les virements, alors que dans le cas du Compte-Nickel les virements sont gratuits mais une cotisation de 20 € par an est exigée.

PrestationSmartPayCompte Business
Réception d’un virement2 %1,25 %
Réchargement par carte bancaire2,5 %
Retrait d’espèces DAB1 €3 €

Pour plus de détails sur la tarification du compte pro, lire notre Avis sur le Compte Business

Services annexes

Les deux comptes donnent accès au Sogexia Club, qui permet d’obtenir des réductions auprès d’enseignes partenaires (La Redoute, Fnac, Galeries Lafayette, etc.), 850 au total. Il faut pour cela se connecter au Sogexia Club et se rendre sur le site du marchand. Le client reçoit un remboursement d’une partie de son achat, 7% en moyenne d’après Sogexia. Cela contribue à faire baisser le coût du compte SmartPay, mais cela incite à consommer…

L’application en ligne serait capable d’indiquer de manière automatique la nature des sommes dépensées grâce à un outil statistique intelligent. Nous n’avons pas pu tester cet outil.

Sogexia face à la concurrence

Sogexia applique des frais de 2% par virement entrant sur le compte SmartPay, ce qui est très loin d’être négligeable. Pour les nuls en math, cela fait 10 euros pour un virement de 500 euro et 20 pour un virement de 100 euros, ce qui sur une année peut atteindre des montants tout à fait excessifs.

Avec des revenus réguliers de 500 euros par mois et plus, il sera plus intéressant de se tourner vers le Compte-Nickel (20 euros/an et avec possibilité de versement en espèces) ou une banque classique… si le dossier est accepté.

Exemple de tarif pour une banque classique : 39 € par an pour une carte Visa/Mastercard plus 12-20 € de frais de tenue de compte soit environ 50-60 € par an au total.

Cela devient nettement plus intéressant si vous avez un Compte business Sogexia, car la commission des virement entrants du compte business de Sogexia n’est que de 1,25 %. Rappelons que le Compte-Nickel n’est disponible que pour les particuliers et pas pour les entrepreneurs.

Un compte bancaire pro pour micro-entrepreneur (la loi française impose en principe de disposer de deux comptes séparés) coûte au minimum 80-90 € par an, soit 130-150 € par an, si on l’associe à un compte en banque pour particulier, ce qui revient au total à 12 € par mois. Si l’on choisit l’offre globale de Sogexia avec 4 retraits au DAB par mois (4 € au total), il faut atteindre 640 € d’encaissement mensuel sue le compte business pour atteindre les 8 € de cotisations, soit 12 € au total.

Verdict

Si l’on considère l’offre de SmartPay isolément, elle nous semble moins intéressante que celle du Compte-Nickel, surtout pour des entrées supérieures à 500 €/mois. Mais si on la replace dans l’écosystème de Sogexia, qui comporte les réductions et/ou l’association à un Compte Sogexia business, la conclusion peut-être différente.

Si vous démarrez une activité de micro entrepreneur et que vous n’êtes pas encore bancarisé, si vous ne comptez pas encaisser de chèques ou de virements hors zone SEPA, alors l’association d’un compte Sogexia SmartPay et d’un Compte Business nous semble tout à fait intéressante.

Voir le site de Sogexia
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