Qu’est-ce qu’un paiement récurrent et à quoi ça sert ?

Les paiements récurrents sont utilisés au quotidien par les consommateurs et les entreprises.

Mais pouvez-vous en donner une définition exacte ? Connaissez-vous la différence avec les paiements en plusieurs fois ?

Avez-vous une vision claire des deux types de paiement récurrents et de leurs avantages et inconvénients ?

Définition

Un paiement récurrent est un prélèvement de somme d’argent répété plusieurs fois, en échange de l’abonnement à un service. Les paiements récurrents sont périodiques et automatisés. Ils nécessitent une autorisation de prélèvement sur le compte du débiteur. Ils peuvent être l’objet d’une tacite reconduction jusqu’à la résiliation de l’abonnement.

Le paiement récurrent s’oppose au paiement ponctuel, qui n’a lieu qu’une seule fois. Il s’oppose aussi au paiement en plusieurs fois, qui est une facilité de crédit accordée pour un achat unique sans possibilité de tacite reconduction.

Nous préférons ne pas utiliser le terme de paiement récurrent pour désigner des modalités impliquant un contrôle total du payeur comme dans le cas des virements bancaires réguliers, manuels ou même automatisés (virements permanents). Dans les paiements récurrents, le débiteur n’envoie pas l’argent, c’est le créancier qui le prélève, de manière répétée.

Les paiements récurrents ont lieu généralement à intervalle régulier, à échéance fixe. L’intervalle entre deux dates d’échéance est le plus souvent mensuel, mais il peut varier en fonction des types d’abonnement.

À quoi ça sert ?

Les paiements récurrents sont utilisés principalement dans le cadre de la gestion des abonnements à des services :

• Vie de tous les jours : eau, gaz, électricité, box internet, téléphone mobile, transports en commun, péages, remboursement d’un crédit
• Loisirs : cinéma, musique et presse en ligne, Netflix, Amazon Prime
• Vie professionnelle : logiciels Saas comme les suites Microsoft ou Adobe

La somme à payer peut être fixe (ex. : salle de sport) ou variable, liée à l’usage (ex. : consommation électrique).

Côté débiteur, la mise en place d’un paiement récurrent évite les erreurs et surtout les retards de paiement pouvant conduire à l’interruption d’un service, ce qui arrive fréquemment lorsque l’on utilise des modalités obsolètes comme le chèque ou le titre interbancaire de paiement (TIP) en papier.

En effet, une fois le paiement récurrent mis en place, le débiteur n’a plus rien à faire. Les sommes dues seront prélevées périodiquement, sans intervention de sa part.

Côté créancier, cela permet d’avoir plus de sécurité sur les flux de trésorerie et fait gagner du temps et de l’argent en simplifiant le processus de recouvrement des créances. C’est aussi un bon moyen de fidéliser une clientèle grâce à la reconduction tacite du prélèvement et de l’abonnement lorsque celui-ci arrive à échéance.

Les deux types de paiement récurrent : avec ou sans carte

Nous pouvons distinguer deux grands types de paiement récurrents :

• Ceux qui utilisent la carte bancaire du client
• Ceux qui s’effectuent de compte à compte

Dans le deuxième cas, on parle de prélèvement bancaire automatique et plus précisément de prélèvement automatique SEPA en Europe, car ce type de prélèvement est le plus fréquent. La zone dite SEPA regroupe 34 pays européens.

Dans les deux cas, le débiteur valide une autorisation de prélèvement, mais les modalités seront distinctes.

Cette division peut être compliquée par la présence d’intermédiaire comme PayPal, qui joue le rôle de tiers de confiance, et peut s’immiscer dans la transaction, quel que soit le type de paiement.

Voyons plus en détail comment fonctionne ces deux types de paiement en commençant par les prélèvements récurrents par carte.

Les paiements récurrents par carte bancaire

Ces versements s’effectuent par l’intermédiaire d’un réseau de cartes bancaires : en France il s’agira de CB, Visa ou Mastercard.

Ils nécessitent de recourir à une passerelle de paiement, c’est-à-dire un intermédiaire capable de traiter les données de carte bancaire et de gérer le flux monétique.

Les paiements récurrents par carte sont très répandus, car faciles à mettre en place. En effet, de nombreuses passerelles de paiement offrent cette fonctionnalité et sont aisément intégrables à un site d’e-commerce par l’intermédiaire d’extensions (plugins).

On pourra également utiliser des services d’envoi de lien de paiement ou de facturation en ligne. Le lien présent dans l’e-mail ou sur la facture conduira le client vers une page de paiement en ligne qui proposera le paiement périodique.

Exemples de passerelles : Adyen, Stripe, Square.

Avantage des paiements récurrents par carte :

Ils ne sont pas limités à une zone géographique. En payant avec sa carte, un Français peut sans problème souscrire à un service en ligne américain ou japonais.

Ils prennent effet immédiatement ce qui n’est pas toujours le cas des virements.

Avantage pour le consommateur : celui-ci peut mettre fin au paiement en désactivant sa carte, ce qui est désormais très facile avec les cartes virtuelles.

Inconvénients :

Des frais de réseaux vont s’ajouter au coût de la transaction.

Les prélèvements par carte sont soumis aux plafonds de paiement par carte bancaire et peuvent être bloqués en cas de dépassement.

La durée de vie du mandat de prélèvement est limitée par la durée de vie de la carte bancaire, qui est de 2-3 ans maximum.

C’est pourquoi ce type de paiement par carte va générer automatiquement des échecs, avec à la clé une perte de revenus et même de client. Ce phénomène d’attrition, ou churn en anglais, est particulièrement dommageable. Il vaut donc mieux proposer en plus, dans la mesure du possible, les prélèvements directs sur le compte du client.

Les paiements récurrents de compte à compte

On les désigne habituellement par le terme de prélèvement bancaire automatique.

Ils sont moins répandus que les paiements récurrents par carte. Les passerelles de paiements des sites d’e-commerce offrent moins souvent cette option, et les modalités de mise en place ont longtemps été complexes.

Pour effectuer ce type de paiement, le client devra transmettre ses coordonnées bancaires et signer un mandat de prélèvement. Cela peut s’effectuer en ligne ou en remplissant un formulaire papier et en le remettant à son créancier accompagné d’un RIB.

Avantages :

Pas de frais de réseau de carte bancaire. C’est moins cher pour le client et l’entreprise qui perçoit le paiement. Il peut toutefois y avoir des frais de traitement appliqués par la banque ou la société.

Inconvénients :

Le payeur transmet ses coordonnées bancaires, cela nécessite d’avoir une grande confiance dans le créancier ou dans la plateforme qui sert d’intermédiaire. Contrairement à une carte bancaire, le numéro ne change pas tous les trois ans. C’est rassurant pour le créancier, mais source de stress pour le débiteur.

La création et la gestion d’un mandat de prélèvement par l’émetteur s’avèrent très complexes lorsque l’on passe par une banque : il faut demander un numéro d’ICS (identifiant créancier SEPA), générer des mandats de prélèvement avec des identifiants uniques normés, informer les clients avant chaque prélèvement, etc.

Il existe heureusement, en plus des passerelles de paiement habituelles, de nouveaux acteurs comme GoCardless, qui facilitent la mise en place des prélèvements automatiques. Ils peuvent au besoin s’interfacer avec les logiciels de facturation, qui bénéficient d’une possibilité supplémentaire pour permettre la mise en place du prélèvement bancaire.

Résumé :

Le terme de paiement récurrent n’est pas défini dans le dictionnaire. Nous avons préféré le limiter aux prélèvements réguliers et automatiques de compte à compte ou par l’intermédiaire d’un réseau de cartes bancaires. Ces derniers types de prélèvements sont demeurés longtemps plus faciles à mettre en place, mais sont un peu plus coûteux en raison des frais de réseaux.

Les paiements récurrents de compte à compte devrait prendre de l’importance, grâce à l’émergence de nouvelles entreprises spécialisées dans ce domaine.