Les 8 meilleures solutions de paiement en ligne pour les petites entreprises

Quelle est la solution la plus adaptée aux micro et petites entreprises pour recevoir des paiements en ligne ?

La réponse dépend de votre activité, de votre chiffre d’affaires et des méthodes de paiement dont vous avez réellement besoin. Les solutions paiements en ligne ne sont en effet pas réservées à l’e-commerce. Vous pouvez aussi les utiliser pour envoyer des liens de paiement ou des factures en ligne.

Quelle solution convient pour vos canaux de vente ? Laquelle est la moins chère ?

Ce comparatif des plateformes de paiement en ligne vous aidera à y voir plus clair et à faire le bon choix. Au début de notre sélection, nous avons privilégié des solutions complètes et simples, pour ceux qui débutent dans le domaine.

Pour commencer, quelques notions à connaître :

Les bases du paiement en ligne

Pour accepter les paiements en ligne, vous avez besoin d’une plateforme proposant des méthodes de paiement adaptées à vos canaux de vente.

Exemple de canaux de vente : boutique en ligne avec page de paiement intégrée, site web classique, email, réseau social.

L’interface de paiement est une page de paiement en ligne, généralement par carte bancaire. Dans le cadre d’une boutique en ligne, la demande de paiement intervient naturellement au moment de la commande. Il faut savoir qu’une demande de paiement peut en réalité être effectuée depuis n’importe quelle page web, réseau social ou email grâce à un lien de paiement qui peut prendre la forme d’un lien textuel, d’un QR code ou d’un bouton de paiement.

Lors du paiement par carte bancaire, la transaction, qui comprend l’envoi de données entre la banque du client et celle de commerçant, est effectuée par l’intermédiaire de la passerelle de paiement de la plateforme.

Comment accepter facilement les paiements en ligne ?

Classiquement, dans le cadre d’une boutique en ligne, il faut prendre contact avec sa banque et négocier un contrat de vente à distance (VAD). On utilise alors la passerelle de paiement proposée par la banque, par exemple Ingenico Paiement (ex Ogone) ou Avem. Ces solutions sont adaptées aux grosses boutiques en ligne.

Pour une boutique plus petite il faudra choisir une solution de paiement plus accessible, c’est pourquoi nous avons sélectionné des solutions de paiement en ligne pouvant être utilisées sans contrat de vente à distance préalable.

Si l’on souhaite vendre aussi sur les réseaux sociaux ou par email, a-t-on besoin d’un fournisseur de lien de paiement séparé ? Et pour le paiement des factures, doit-on recourir aux services d’une société de facturation qui propose des options de paiement en ligne ? Il serait plus simple de disposer de tous ces outils au même endroit.

Afin de faciliter la tâche des entrepreneurs débutants, nous avons choisi plusieurs solutions tout-en-un permettant d’accepter des paiements en ligne dans de nombreuses circonstances, en commençant par les plateformes les plus adaptées aux débutants.

Square – Offre riche, tarifs abordables

Bien connue dans les pays anglo-saxons, l’entreprise américaine Square propose enfin ses services en France. Son offre se caractérise par une intégration de divers moyens de paiement en ligne, mais aussi en présence du client.

Attention, Square n’est disponible que dans un petit nombre de pays : la France, l’Irlande, le Royaume-Uni, les Etats-Unis, l’Australie, le Canada et le Japon.

Tous les paiements sont centralisés au même endroit, quel que soit le moyen d’encaissement utilisé : plate-forme de vente en ligne, liens de paiement, ou mêmes terminaux de paiement pour les commerces physiques.

Square accepte les cartes Visa, Mastercard et American Express mais pas les Visa.

Tarification – Paiements en ligne : 1,4 % + 0,25 € par transaction pour les cartes en provenance de l’UE et de l’EEE ;  2,9 % + 0,25 € pour les autres pays dont le Royaume-Uni.

Cela inclut les liens de paiement, les achats en ligne sur une boutique en ligne réalisée avec Square, ou sur une autre plateforme comme PrestaShop ou WooCommerce.

Paiements récurrents et terminal virtuel : 2,5 %. Un terminal virtuel est une application autorisant la saisie par le commerçant des coordonnées bancaires du client, généralement pour des ventes par téléphone. Dans le cas de Square, on peut également l’utiliser pour créer un paiement récurrent.

Image : Square

Square permet de créer une vraie boutique en ligne. Voir à ce sujet notre avis sur Vente en ligne Square.

Les liens de paiement sont disponibles sous forme de lien textuel, QR code, ou bouton de paiement à ajouter sur n’importe quel site.

On a vu que l’avantage de Square est la variété des méthodes d’encaissement aussi bien à distance qu’en présentiel. La facturation en ligne est le seul mode d’encaissement qui manque à l’appel à l’heure actuelle.

Square a développé sa propre plateforme d’e-commerce (voir l’offre sur le site de Square), mais si vous avez déjà une boutique en ligne chez PrestaShop ou WooCommerce, par exemple,  vous pourrez utiliser y éventuellement la passerelle de paiement de Square à l’aide de plug-ins. On peut créer une boutique gratuitement, mais une publicité pour Square peut apparaître, sinon c’est à partir de 10 € sans publicité.

Square propose une offre de paiement en ligne assez complète avec des tarifs raisonnables. Il ne manque plus que la facturation en ligne.

Voir le site de Square.

Revolut – Frais réduits et compte multidevise

Revolut est une néobanque britannique qui s’est distinguée de la concurrence par un compte capable de stocker de nombreuses devises. Son offre s’est enrichie au fil des ans de nombreuses fonctionnalités, au nombre desquelles des solutions de paiement en ligne accessibles à tout détenteur d’un compte Revolut Business.

Les frais de transactions de Revolut sont faibles, mais il est obligatoire d’ouvrir un compte Revolut Business auprès de Revolut Bank, filiale située en Lituanie.

Ls clients habitant l’Union Européenne se voient donc attribuer un IBAN lituanien, Bien que Revolut soit originaire du Royaume-Uni.

Les souscripteurs des abonnements payants à Revolut Business, bénéficie de quotas de transaction sans frais de change. Sinon comptez 0,4 % de frais de change avec le plan gratuit.

Image :Revolut

Exemple de page de paiement de Revolut.

Revolut n’a pas créé sa propre boutique en ligne, contrairement à SumUp, mais sa solution d’encaissement est utilisable facilement sur les sites conçus avec Magento, PrestaShop et WooCommerce. Dommage que Wix soit absent pour le moment, car c’est l’une des meilleures solutions d’e-commerce pour les petits entrepreneurs.

En ce qui concerne les autres canaux de vente en ligne, Revolut offre comme SumUp des liens de paiement sous forme de texte ou QR codes. Voir à ce propos le site de Revolut.

Les frais de transaction de 1 % + 0,20 € pratiqués par Revolut sont très avantageux, mais vous devrez ouvrir un compte avec IBAN lituanien chez Revolut Business.

Voir le site de Revolut.

PayPlug – Simple et assez complet, limités à Visa et Mastercard

PayPlug est une solution de paiement en ligne développée par la société française Natixis. Elle se destine aux entrepreneurs débutants qui vendent leurs produits et services en France et en Europe et n’ont pas besoin d’accepter les paiements locaux des autres pays, comme Bancontact (Belgique), Union Pay (Chine), etc.

Les seules cartes acceptées sont les CB, Mastercard et Visa et les pages de paiements ne sont traduites qu’en quatre langues : français, anglais, italien, espagnol.

Les plans tarifaires Pro et Premium incluent des fonctionnalités supplémentaires comme le paiement en un clic ou l’activation fine du 3D-Secure, c’est-à-dire uniquement pour les paiements les plus risqués.

L’abonnement obligatoire rend PayPlug peu intéressant pour les faibles volume, sauf par rapport à PayPal dès 500 €/mois de chiffre d’affaires mensuel. Au dessus de 5000 € d’encaissement par mois PayPlug est moins cher que le tarif officiel de Stripe.

Image : PayPlug

Création d’un bouton de paiement avec PayPlug.

Rappelons que les boutons de paiements peuvent être placés sur n’importe quelle page web et vous aider à transformer votre blog en boutique en ligne.

PayPlug est une bonne alternative à PayPal, si l’on dépasse l’on est intéressé par les boutons et liens de paiement et qu’on se limite à la France. Au dessus de 5000 €/mois les frais passent en dessous de ceux de Stripe.

Lire notre avis sur PayPlug.

Voir le site de PayPlug.

Stripe – Reconnu dans le monde entier

Comme PayPal, Stripe est un poids lourd dans le monde du paiement en ligne, qui a beaucoup plus d’expérience dans le domaine que SumUp ou Revolut.

Stripe est une solution complexe et puissante conçue pour les développeurs, mais il existe heureusement des plugins et applications tierces qui permettent de bénéficier des services de Stripe sans avoir à coder.

L’un des avantages de Stripe est la grande variété des langues, devises et moyens de paiements acceptés, y compris des moyens de paiements locaux propres à chaque pays, ainsi que les prélèvements SEPA, populaire dans certains pays, notamment en Allemagne.

Stripe est donc une bonne solution si vous vendez des services ou produits dans le monde entier. Les frais fixes sont assez élevés, mais il n’y a pas d’abonnement, contrairement à PayPlug.

Image : Stripe

Avec Stripe acceptez les moyens de paiements locaux de vos clients (ici polonais).

Comme PayPal, Stripe est capable de gérer les paiements récurrents. Cependant, la création de liens de paiement ou paiements récurrents n’est pas aisée. Il faudra passer par des tierces parties qui utilisent l’API Stripe comme Payfacile ou Zoho Subscription si vous ne voulez pas faire appel à un développeur.

En ce qui concerne les factures, Stripe permet au débutants de les envoyer manuellement depuis le tableau de bord.

Stripe offre d’autres services assez complexes comme la création de factures automatiques, les emails de rappel, les rapprochements bancaires, mais leur utilisation requiert du codage informatique.

Stripe peut vous aider à réaliser plus de ventes sur votre site d’e-commerce grâce à son ouverture à l’international.

Voir le site de Stripe.

PayPal – Indispensable mais un peu cher

PayPal est un service de paiement en ligne fiable et répandu, qui rassure notamment les clients qui se rendent pour la première fois sur un site d’e-commerce. Nous verrons que PayPal rend aussi service aux entrepreneurs grâce à son outil de facturation. Cette offre de service assez riche est accompagnée malheureusement de frais élevés.

Un terminal virtuel, pour les encaissements distants au téléphone est disponible moyennement un abonnement supplémentaire de 20 € par mois.

Dans ce tableau nous avons choisi la solution sans abonnement. Il existe également une solution intitulée PayPal Evolution comprenant abonnement de 25 € par mois avec un taux de 2,30 % + 0,25 €, qui inclut l’abonnement au terminal virtuel.

PayPal offre différents degrés d’intégration de la solution d’encaissement sur les sites de commerce en ligne, la plus simple consistant à intégrer les boutons PayPal Checkout directement sur les pages des produits. Dans les autres cas, il faut recourir au service d’un développeur. Heureusement PayPal est intégré à certaines plateformes de vente en ligne ou disponible sous forme de plugin.

Image :PayPal

L’ajout de boutons PayPal Checkout peut se faire simplement sur n’importe quel site.

L’outil de facturation de PayPal est très pratique pour encaisser des paiements du monde entier, mais les frais sont trop élevés. Cependant, il s’agit d’une bonne solution pour les petits transferts internationaux, car on évite les frais des virements SWIFT.

PayPal permet aussi d’encaisser très facilement des paiements à l’aide d’un lien PayPal.me, mais attention s’agit d’une URL permanente à votre nom, et non d’une URL unique comme dans le cas des liens de paiement. Cette solution ne nous semble pas très pertinente dans un contexte de relation commerciale, et est plutôt à réserver aux dons.

Parmi les autres solutions présentées dans ce comparatif, Lyra et Adyen peuvent intégrer PayPal à leur page de paiement en plus des autres modes de règlement.

Compte tenu de sa popularité PayPal est quasiment indispensable, mais ne l’utilisez pas comme seul source d’encaissement en ligne.

Voir le site de PayPal.

Lyra – Alternative française à Stripe

Lyra est une plateforme de paiement en ligne française qui donne accès à une tarification variable et transparente, selon le moyen de paiement utilisé. Elle commercialise une partie de ses services sous le nom de Payzen. Moins connue que Stripe elle offre cependant  pas mal de possibilité avec une bonne ouverture à l’international, les paiements récurrents et les paiements par lien.

Le formulaire de collecte de donnée mentionné dans le tableau est hébergé par Lyra, il est utilisé dans les cas où le marchand ne dispose pas d’un site web.

Lyra fait mieux que les autres plateformes de cette sélection en ce qui concerne les moyens de paiement français, puisqu’elle accepte les paiements par Cofinoga, Aurore, Illicado et Cado, en prélevant au passage une commission supplémentaire de 0,20 €.

Image : Lyra

Envoi d’un lien de paiement sur Whatsapp avec Lyra/Payzen.

On note également une variété appréciable de modes de paiements dont les virements instantanés.

Inconvénient : il faut signer un contrat de vente à distance avec Lyra et s’engager sur un an. Si vous avez déjà un contrat de vente à distance avec votre banque Lyra propose une solution similaire appelée PayZen qui fonctionne par abonnement.

Stripe peut vous aider à réaliser plus de ventes sur votre site d’e-commerce grâce à son ouverture à l’international.

Aller sur le site de Lyra.

SumUp – Accessible et complet mais frais trop élevés

SumUp s’est fait connaître grâce à son terminal de paiement bon marché, le SumUp Air, et des frais de transaction très intéressants pour les micros et petites entreprises. SumUp propose des services de paiement en ligne à tous les possesseurs d’un terminal SumUp. Les terminaux étant très bons marché, c’est une opportunité intéressante.

Cette tarification a l’avantage de la simplicité : même taux sur tous les types de carte bancaire, sans abonnement, ni engagement.

Avec ses 2,50 % de frais pour les paiements en ligne, SumUp n’est pas la solution la moins chère. Elle est cependant très pratique pour démarrer une activité et centraliser tous ses encaissements, y compris ceux réalisés en présentiels avec un terminal de paiement. Pour information, les frais de transaction avec un terminal ne sont que de 1,75 %. Voir notre avis sur SumUp.

La boutique en ligne gratuite de SumUp, n’est pas très aboutie, mais si cela ne vous convient pas vous pourrez bénéficier de l’intégration de SumUp aux plateformes d’e-commerce Wix, Prestashop et WooCommerce, grâce à des plug-ins. Malheureusement la mise à jour de ces plug-ins laisse à désirer.

En plus de la boutique, SumUp inclut dans son offre un outil de facturation avec possibilité de paiement en ligne. La page de paiement est la même que lorsque l’on envoie un lien de paiement par email ou SMS.

Image : Mobile Transaction

Page de paiement de SumUp.

SumUp offre une solution de paiement en ligne assez complète, très simple à comprendre et à mettre en place, pour être opérationnel tout de suite. Pourrait être moins chère.

Voir le site de SumUp.

Adyen – Économique pour les gros vendeurs

Adyen offre comme Lyra une solution d’encaissement en ligne et en magasin, mais nous ne nous intéresserons qu’aux paiements en ligne. Adyen pratique des tarifs très attractifs sur certaines transactions, mais ne s’adresse pas à tout le monde.

En réalité, comme chez Lyra, la tarification d’Adyen plus complexe, car il existe des centaines d’autres moyens de paiement. Pour les cartes standard, la tarification interchange++est très transparente et varie selon que l’utilisateur utilise une carte de crédit ou de débit.

Cette solution très qualitative est réservée aux marchands qui réalisent au moins 10 000 € de chiffre d’affaire mensuel, car un minimum de 100 € sera facturé chaque mois.

Les liens de paiement seront générés manuellement  sur la page de votre compte Adyen, ou en masse, via l’API. Adyen donne la possibilité de choisir à l’avance le pays et la devise.

Une solution sérieuse et transparente mais réservée aux forts volumes d’encaissement mensuels.

Aller sur le site d’Adyen.

Aide pour choisir sa plateforme de paiement en ligne

Nous avons regroupé dans le tableau ci-dessous les solutions présentées dans cet article et indiqué dans les cases correspondantes la présence des différents services utilisable directement ou à l’aide de plugins simples d’emploi. 

Rappelons que les liens PayPal.me ne sont pas de vrais liens de paiement avec URL unique, c’est pourquoi nous ne les avons pas fait figurer dans le tableau. Quant aux paiements récurrents de Stripe ils nécessitent l’utilisation d’une tierce partie ou d’une étape de configuration complexe.

En ce qui concerne la facturation, il faut faire la différence entre les outils de facturation en ligne classique – qui permettent de facturer manuellement ses clients, tels ceux que l’on trouve chez SumUp et PayPal – et les outil de facturation automatiques qui génèrent les factures des paiements récurrents, que l’on retrouve chez Stripe et Square.