Paiement en ligne : les 10 meilleures solutions pour les petites entreprises

Quelle est la solution la plus adaptée aux petites et micro-entreprises pour recevoir des paiements en ligne ?

La réponse dépend de votre activité, de votre chiffre d’affaires et des méthodes de paiement dont vous avez réellement besoin.

Selon les solutions proposées, vous pouvez utiliser une seule et même plateforme pour :

Quelle solution convient pour vos canaux de vente ? Laquelle est la moins chère ?

La sélection ci-dessous et le comparatif détaillé des plateformes de paiement en ligne vous aidera à y voir plus clair et à faire le bon choix.

Les tarifs ci-dessus concernent les cartes CB, Visa et Mastercard. L’utilisation d’autres moyens de paiement entraîne des frais supplémentaires.

Pour ce comparatif, nous avons retenu des plateformes de paiement

• sans contrat de vente à distance (VAD)
• tout-en-un

Pas besoin, donc, de négocier un contrat spécifique avec sa banque, et pas besoin non plus d’utiliser des plateformes différentes pour vendre sur un site d’e-commerce, envoyer des liens de paiement ou encore des factures.

Quelques notions à connaître si vous ne connaissez pas les différentes solutions d’encaissement à distance, comme les liens de paiement :

Comparatifs des solutions de paiement en ligne

Les 4 tableaux suivants vous aideront à comparer :

• Les services (lien de paiement, facturation, etc.)
• Les cartes bancaires et la compatibilité avec les wallets
• Les modes de paiement (fractionné, récurrent, etc.)
• Les devises acceptées

Nous avons regroupé dans le premier tableau ci-dessous les services utilisables directement ou à l’aide de plugins simples d’emploi. En d’autres termes, nous n’avons pas tenu compte des services qui nécessitent d’embaucher un informaticien pour établir une communication avec l’API de la plateforme.

Rappelons que les liens PayPal.me ne sont pas de vrais liens de paiement avec URL unique, c’est pourquoi nous ne les avons pas fait figurer dans le tableau. Quant aux paiements récurrents de Stripe ils nécessitent l’utilisation d’une tierce partie ou d’une étape de configuration complexe.

En ce qui concerne la facturation, il faut faire la différence entre les outils de facturation en ligne classique – qui permettent de facturer manuellement ses clients, tels ceux que l’on trouve chez  – et les outils de facturation automatique qui génèrent les factures des paiements récurrents, que l’on retrouve chez Stripe.

Les paiements par le réseau français CB ne sont pas toujours possibles, mais comme toutes les cartes bancaires françaises sont co-badgées CB et Visa/Mastercard, elles seront acceptées par toutes ces plateformes.

Nous n’avons pas fait figurer les cartes japonaises ou Discover ainsi que les paiements locaux de nos voisins européens (Sofort, Bancontact, etc.)

Les solutions de paiement fractionnées peuvent différer d’une plateforme à l’autre. PayPlug a choisi Oney, Stripe et Airwallex ont choisi Klarna. Lyra, Mollie et Adyen proposent les deux.

On notera également que les paiements récurrents sont possibles par carte ou bien par prélèvement, c’est-à-dire directement depuis le compte bancaire du client. C’est pourquoi une solution qui propose les paiements récurrents ne propose pas forcément les prélèvements.

Toutes ces solutions, à l’exception de PayPlug, sont capables d’encaisser des paiements en devises étrangères.

Revolut, PayPal, et Airwallex sont des plateformes multidevises, capables non seulement d’accepter des paiements, mais encore de stocker les devises dans des sous-comptes.

Adyen, Stripe et Lyra acceptent de nombreuses devises, mais elles sont converties automatiquement en euros. Les module de conversion de devises d’Adyen et Lyra donne au client la possibilité de payer en euros ou dans la devise de sa carte.

Voyons maintenant les offres en détail :

1. PayPlug – Performant, pour les forts chiffres d’affaires

PayPlug est une solution de paiement en ligne développée par la société française Natixis. Elle se destine surtout aux entrepreneurs confirmés qui réalisent plusieurs milliers d’euros d’encaissement mensuels et qui recherchent une solution facile à mettre en place et adaptée au marché français.

Les plans tarifaires Pro et Premium incluent des fonctionnalités supplémentaires comme les paiement différés, fractionnés, en un clic, ainsi que l’activation fine du 3D-Secure, c’est-à-dire uniquement pour les paiements les plus risqués.

Lescartes acceptées sont les CB, Mastercard, Visa, Amercican Express et des moyens de paiement européens commz Bancontact et iDEAL. Payplug est également compatible avec Apple Pay, mais pas Google Pay. Les pages de paiements sont affichées en quatre langues au choix : français, anglais, italien, espagnol.

Image : PayPlug

Création d’un bouton de paiement avec PayPlug.

Rappelons que les boutons de paiements peuvent être placés sur n’importe quelle page web et vous aider à transformer votre blog en boutique en ligne.

La passerelle et ajoutable facilement aux sites de commerce en ligne, grâce à des modules développés spécifiquement par PayPlug. Sur PrestaShop, on pourra même bénéficier d’une page de paiement intégrée, sans redirection.

Payplug est une bonne solutions pour les entrepreneurs français à la recherche d’un système simple mais qualitatif, grâce à ses options de paiement par carte avancées et sa très bonne intégration à PrestaShop. Au-dessus de 10 000 €/mois les frais du plan Pro passent en dessous de ceux de Stripe.

Lire notre avis sur PayPlug.

Voir le site de PayPlug.

2. Airwallex -Conçu pour les paiements internationaux

À la base, Airwallex est un compte multidevise très pratique, utilisé et approuvé par les équipes de MobileTransaction depuis plusieurs années. On peut s’en servir pour effectuer des dépenses dans le monde entier avec des cartes de crédit Visa, pour effectuer des virements internationaux à un coût réduit, ou encore pour ouvrir des comptes locaux. Ces caractéristiques sont proches de celles de Wise.

L’offre inclut désormais l’envoi de demandes de paiement par lien et l’ajout de la passerelle de paiement d’Airwallex à un site d’e-commerce. La plateforme est disponible dans de nombreux pays européens, dont la France, avec depuis peu une interface en français, mais les pages d’aide sont encore en anglais.

Avantage d’Airwallex : la possibilité d’encaisser et de stocker 27 devises, dont 8 avec conversion automatique en option, et même d’utiliser des comptes locaux dans une douzaine de devises. Cela vous fera réaliser des économies sur les frais de change et de virements si vous avez besoin d’effectuer des transactions ultérieures en dehors de la zone SEPA. Au total : 160 méthodes de paiement dans 180 pays.

Cela dit cela va compliquer votre comptabilité. Si vos achats se font uniquement en euro, ce n’est peut-être pas la meilleure solution.

Airwallex accepte les cartes Visa, Mastercard et American Express et UnionPay. Les wallets compatibles sont Apple Pay et Google Pay.

La page de paiement d’Airwallex offre la possibilité de régler par PayPal, Apple Pay, Google Pay ou même par virement bancaire. Les clients européens pourront utiliser l’une des nombreuses méthodes de paiement locales : Bancontact, Sofort, iDEAL, etc.

En ce qui concerne l’acceptation des paiements, Airwallex est une bonne alternative à Stripe, si l’on souhaite stocker et effectuer des transactions en devises. C’est aussi un compte en ligne, comme Revolut, qui permet d’envoyer de l’argent et de payer avec des cartes bancaires.

Lire notre avis sur Airwallex.

Voir le site d’Airwallex.

3. Revolut Business – Frais réduits et compte multidevise

Revolut est une néobanque britannique qui s’est distinguée de la concurrence par un compte capable de stocker de nombreuses devises. Son offre s’est enrichie au fil des ans de nombreuses fonctionnalités, au nombre desquelles des solutions de paiement en ligne accessibles à tout détenteur d’un compte Revolut Business.

Pour bénéficier des services de paiement ligne, il est indispensable d’ouvrir un compte business chez Revolut, à partir de 10 €/mois, puis de demander l’ouverture d’un « compte marchand », ce qui implique une vérification préalable de l’activité de votre entreprise.

Les cartes acceptées sont les Visa et Mastercard. Bonus : Revolut Business est compatible avec Apple Pay.

Les frais de transactions de Revolut sont faibles, mais il est obligatoire d’ouvrir un compte Revolut Business auprès de Revolut Bank, qui dispose depuis peu d’une filiale française, donc vous aurez un IBAN français.

Les souscripteurs des abonnements premium à Revolut Business (à partir de 30 €/mois) bénéficient de quotas de transaction élevés sans frais de change. Sinon comptez 0,4 % de frais de change avec le plan gratuit.

Nos calculs montrent qu’en dessous de 5000 à 7000 euros de transaction par mois, en fonction du panier, Revolut est le moins cher de notre sélection en ce qui concerne les frais de transaction.

Image : MobileTransaction

Page de paiement de Revolut afichée lors de l’un de nos tests.

Revolut n’a pas créé sa propre boutique en ligne, contrairement à SumUp, mais sa solution d’encaissement est utilisable facilement sur les sites conçus avec Magento, PrestaShop et WooCommerce. Dommage que Wix soit absent pour le moment, car c’est l’une des meilleures solutions d’e-commerce pour les petits entrepreneurs.

En ce qui concerne les autres canaux de vente en ligne, Revolut offre comme SumUp des liens de paiement sous forme de texte ou QR codes et la facturation en ligne. Nous avons testé les liens de paiement de Revolut et apprécions le fait que l’on puisse choisir leur durée de vie, c’est-à-dire leur nombre d’utilisations maximum.

Les frais de transaction de 1 % + 0,20 € pratiqués par Revolut sont très avantageux, mais vous devrez ouvrir un compte chez Revolut Business, ce qui dans notre test s’est avéré un peu laborieux.

Voir le site de Revolut.

4. Stripe – Reconnu dans le monde entier

Comme PayPal, Stripe est un poids lourd dans le monde du paiement en ligne, qui a beaucoup plus d’expérience dans le domaine que SumUp ou Revolut.

Stripe est une solution complexe et puissante conçue pour les développeurs, mais il existe heureusement des plugins et applications tierces qui permettent de bénéficier des services de Stripe sans avoir à coder.

L’un des avantages de Stripe est la grande variété des langues, devises et moyens de paiements acceptés, y compris des moyens de paiements locaux propres à chaque pays, ainsi que les prélèvements SEPA, populaire dans certains pays, notamment en Allemagne.

Stripe est une bonne solution si vous vendez des services ou produits dans le monde entier. Les frais fixes sont assez élevés, mais il n’y a pas d’abonnement, contrairement à PayPlug.

Image : Stripe

Avec Stripe acceptez les moyens de paiements locaux de vos clients (ici polonais).

Comme PayPal, Stripe est capable de gérer les paiements récurrents. Cependant, la création de liens de paiement ou paiements récurrents n’est pas aisée. Il faudra passer par de tierces parties qui utilisent l’API Stripe comme Payfacile ou Zoho Subscription si vous ne voulez pas faire appel à un développeur.

En ce qui concerne les factures, Stripe permet aux débutants de les envoyer manuellement depuis le tableau de bord.

Stripe offre d’autres services assez complexes comme la création de factures automatiques, les emails de rappel, les rapprochements bancaires, mais leur utilisation requiert du codage informatique.

Stripe peut vous aider à réaliser plus de ventes sur votre site d’e-commerce grâce à son ouverture à l’international.

5. Square – Offre riche, tarifs abordables

Bien connue dans les pays anglo-saxons, l’entreprise américaine Square propose enfin ses services en France. Son offre se caractérise par une intégration de divers moyens de paiement à distance, mais aussi en présence du client.

Attention, Square n’est disponible que dans un petit nombre de pays : la France, l’Irlande, le Royaume-Uni, les Etats-Unis, l’Australie, le Canada et le Japon.

Tous les paiements sont centralisés au même endroit, quel que soit le moyen d’encaissement utilisé : plateforme de vente en ligne, liens de paiement, ou mêmes terminaux de paiement pour les commerces physiques.

Square accepte les cartes Visa, Mastercard et American Express.

Les deux premières lignes concernent les liens de paiement et les achats en ligne sur une boutique virtuelle réalisée avec Square, ou sur une autre plateforme comme PrestaShop ou WooCommerce.

Les paiements depuis une facture et ceux réalisés sur un terminal virtuel ont une tarification spécifique. Pour information, un terminal virtuel est une application autorisant la saisie par le commerçant des coordonnées bancaires du client, généralement pour des ventes par téléphone. Dans le cas de Square, on peut également l’utiliser pour créer un paiement récurrent.

Image : MobileTransaction

Square permet de créer une vraie boutique en ligne. Voir à ce sujet notre avis sur Vente en ligne Square.

Les liens de paiement sont disponibles sous forme de lien textuel, QR code, ou bouton de paiement à ajouter sur n’importe quel site.

Square a développé sa propre plateforme d’e-commerce, que nous avons trouvé plutôt performante dans notre test pour un produit développé en interne, mais si vous avez déjà un site de vente à distance utilisant PrestaShop ou WooCommerce, par exemple,  vous pourrez utiliser y éventuellement la passerelle de paiement de Square à l’aide de plug-ins. On peut créer une boutique gratuitement, mais une publicité pour Square peut apparaître, sinon c’est à partir de 10 € sans publicité.

Square propose une offre de paiement en ligne assez complète avec des tarifs raisonnables.

6. PayPal – Indispensable mais un peu cher

PayPal est un service de paiement en ligne fiable et répandu, qui rassure notamment les clients qui se rendent pour la première fois sur un site d’e-commerce. Nous verrons que PayPal rend aussi service aux entrepreneurs grâce à son outil de facturation. Cette offre de service assez riche est accompagnée malheureusement de frais élevés.

Un terminal virtuel, pour les encaissements distants au téléphone est disponible moyennement un abonnement supplémentaire de 20 € par mois.

Dans les tableaux nous avons choisi la solution sans abonnement. Il existe également une solution intitulée PayPal Evolution comprenant un abonnement de 25 € par mois avec un taux de 2,30 % + 0,25 €, qui inclut l’abonnement au terminal virtuel.

PayPal offre différents degrés d’intégration de la solution d’encaissement sur les sites de commerce en ligne, la plus simple consistant à intégrer les boutons PayPal Checkout directement sur les pages des produits. Dans les autres cas, il faut recourir au service d’un développeur. Heureusement PayPal est intégré à certaines plateformes de vente en ligne ou disponible sous forme de plugin.

Image :PayPal

L’ajout de boutons PayPal Checkout peut se faire simplement sur n’importe quel site.

L’outil de facturation de PayPal est très pratique pour encaisser des paiements du monde entier, mais les frais sont trop élevés. Cependant, il s’agit d’une bonne solution pour les petits transferts internationaux, car on évite les frais des virements SWIFT.

PayPal permet aussi d’encaisser très facilement des paiements à l’aide d’un lien PayPal.me, mais attention s’agit d’une URL permanente à votre nom, et non d’une URL unique comme dans le cas des liens de paiement. Cette solution ne nous semble pas très pertinente dans un contexte de relation commerciale, et est plutôt à réserver aux dons.

Parmi les autres solutions présentées dans ce comparatif, Airwallex, Lyra et Adyen peuvent intégrer PayPal à leur page de paiement en plus des autres modes de règlement.

Compte tenu de sa popularité, PayPal est quasiment indispensable, mais ne l’utilisez pas comme seule source d’encaissement en ligne.

7. Lyra – Alternative française à Stripe

Lyra est une plateforme de paiement française qui donne accès à une tarification variable et transparente, selon le moyen de paiement utilisé. Elle commercialise une partie de ses services sous le nom de Payzen. Moins connue que Stripe elle offre cependant  pas mal de possibilités, avec une bonne ouverture à l’international, les paiements récurrents et les paiements par lien.

Le formulaire de collecte de donnée mentionné dans le tableau est hébergé par Lyra, il est utilisé dans les cas où le marchand ne dispose pas d’un site web.

Lyra fait mieux que les autres plateformes de cette sélection en ce qui concerne les moyens de paiement français, puisqu’elle accepte les paiements par Cofinoga, Aurore, Illicado et Cado, en prélevant au passage une commission supplémentaire de 0,20 €.

Image : Lyra

Envoi d’un lien de paiement sur Whatsapp avec Lyra/Payzen.

On note également une variété appréciable de modes de paiement dont les virements instantanés.

Inconvénient : il faut signer un contrat de vente à distance avec Lyra et s’engager sur un an. Si vous avez déjà un contrat de vente à distance avec votre banque, Lyra propose une solution similaire appelée PayZen qui fonctionne par abonnement.

Lyra peut vous aider à maximiser vos ventes grâce à la variété des moyens de paiement acceptés. Pour entrepreneurs confirmés.

8. Mollie – Pour vendre en France et en Europe

Mollie est une solution de paiement en ligne basée au Pays-Bas. Possédant de nombreux bureaux en Europe, Mollie est bien placé pour répondre aux besoins des entreprises du contient. Mollie est compatible avec de nombreux moyens de paiement locaux comme CB en France ou Bancontact en Belgique.

Caractéristique appréciable de Mollie : un tarif plus bas pour les cartes bancaires du réseau français CB. En contrepartie, les frais sur les cartes de l’UE sont plus élevés qu’ailleurs.

Mollie est multidevise, ce qui signifie que vous pouvez accepter des paiements dans une trentaine de devises avec conversion en euro, mais aussi stocker et virer une douzaine de devises sans conversion. Il s’agit de devises européennes et des dollars américains, canadiens et australiens.

Image : Mollie

Exemple de page de paiement de Mollie.

Mollie permet d’accepter de nombreux modes de paiement européens comme iDEAL, Bancontact (Belgique), Bacomat (Italie), et TWINT (Suisse) ainsi que Klarna et Alma (bientôt en France) pour les paiements fractionnés. Nous recommandons également cette plateforme si vous êtes intéressé par l’encaissement via Apple Pay et Google Pay.

Avec la possibilité d’envoyer en plus des liens de paiements, des factures, mais aussi d’utiliser des paiements de proximité dont le Tap to Pay, Mollie se présente comme une solution multicanal intéressante à l’échelle européenne.

9. SumUp – Accessible et complet, mais frais trop élevés

SumUp s’est fait connaître grâce à son terminal de paiement bon marché, le SumUp Air, et des frais de transaction très intéressants pour les micros et petites entreprises.

SumUp propose des services de paiement en ligne à tous les possesseurs d’un terminal SumUp. Les terminaux étant très bons marché, c’est une opportunité intéressante.

Avec 2,50 % de frais pour les paiements à distance, SumUp n’est pas la solution la moins chère. Elle est cependant très pratique pour démarrer une activité et centraliser tous ses encaissements, y compris ceux réalisés en présentiels avec un terminal de paiement. Pour information, les frais de transaction avec un terminal ne sont que de 1,75 %. Voir notre avis sur SumUp.

Cette tarification a l’avantage de la simplicité : même taux sur tous les types de carte bancaire, sans abonnement, ni engagement.

La boutique en ligne gratuite de SumUp, n’est pas très aboutie, mais si cela ne vous convient pas vous pourrez bénéficier de l’intégration de SumUp aux plateformes d’e-commerce Wix, Prestashop et WooCommerce, grâce à des plug-ins. Malheureusement la mise à jour de ces plug-ins laisse à désirer.

En plus de la boutique, SumUp inclut dans son offre un outil de facturation avec possibilité de paiement en ligne. La page de paiement est la même que lorsque l’on envoie un lien de paiement par email ou SMS.

Image : Mobile Transaction

Page de paiement de SumUp.

SumUp offre une solution de paiement en ligne assez complète, très simple à comprendre et à mettre en place, pour être opérationnel tout de suite. Pourrait être moins chère.

10. Adyen – Économique pour les gros vendeurs

Adyen offre comme Lyra une solution d’encaissement en ligne et en magasin, mais nous ne nous intéresserons qu’aux paiements en ligne. Adyen pratique des tarifs très attractifs sur certaines transactions, mais ne s’adresse pas à tout le monde.

En réalité, comme chez Lyra, la tarification d’Adyen est plus complexe que le tableau ci-dessous, car il existe des centaines d’autres moyens de paiement. Pour les cartes standard, la tarification interchange++est très transparente et varie selon que l’utilisateur utilise une carte de crédit ou de débit.

Cette solution très qualitative est réservée aux marchands qui réalisent au moins 10 000 € de chiffre d’affaires mensuel, car un minimum de 100 € sera facturé chaque mois.

Les liens de paiement seront générés manuellement  sur la page de votre compte Adyen, ou en masse, via l’API. Adyen donne la possibilité de choisir à l’avance le pays et la devise.

Une solution sérieuse et transparente, mais réservée aux très forts volumes d’encaissement mensuels.