Les plus :
Les moins :
Choisir si :
Vous effectuez des transferts et virements en dehors de la zone euro, ou souhaitez stocker des devises. Ou simplement parce que vous recherchez un compte pas cher et efficace.
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|---|---|
| Nom | Wise Multi-devises |
| Type | Compte en ligne |
| IBAN | Belge (compte principal) |
| Comptes locaux supplémentaires | Dans 9 pays |
| Forfait mensuel | Gratuit |
| Dépôt minimum | Non |
| Carte bancaire | Mastercard Débit |
| Apple Pay et Google Pay | Oui |
| Retraits au DAB | 2 gratuits par mois (moins de 200 €) |
| Type de virements | SEPA, SWIFT, P2P |
| Virements instantanés | Oui |
| Chèques | Non |
| Découverts et crédits | Non |
On peut ouvrir un compte pour particulier et/ou un compte pour professionnel. Les virements entre ces deux types de comptes sont gratuits et sont gérés depuis la même application.
Pour ouvrir un compte Wise, il vous suffit de saisir vos coordonnées personnelles et votre adresse e-mail, puis de téléverser les documents requis pour vérifier votre identité.
Les virements P2P (peer to peer) entre deux comptes Wise permettent de contourner le système SWIFT, sauf pour les dollars, et d’économiser l’équivalent de dizaines d’euros à chaque transfert.
En option : la possibilité d’ouvrir des comptes locaux dans 9 pays pour supprimer totalement les frais de virement à l’intérieur de ces pays.
Qu’est-ce que Wise (ex- Transferwise) ?
Wise n’est pas une banque, mais une institution de monnaie électronique basée à Londres, au Royaume-Uni, régulée et surveillée par la Financial Conduct Authority et la Bank of England.
L’entreprise a séduit plus de 3,9 millions d’utilisateurs dans le monde.
Wise doit une grande partie de son succès à ses taux plus bas que ceux pratiqués par les banques, pour les virements effectués en devises étrangères.
L’entreprise a été fondée en 2011 par deux Estoniens, Kristo Käärmann et Taavet Hinrikus (le premier employé de Skype !), qui voulait réaliser des économies sur les transferts internationaux entre leurs pays et la Grande-Bretagne.
Les clients situés en zone euro dépendent de la filiale de Wise installée à Bruxelles, réglementée par la Banque Nationale de Belgique, d’où l’IBAN belge.
En raison des taux négatifs appliqués par la banque centrale européenne (BCE), Wise se voit contraint d’appliquer des frais annuels de détention de 0,40 % au-delà de 15 000 € de dépôt sur une balance en euro. Il suffit de convertir les euros excédentaires en devise pour y échapper.
Les fonds des clients de Wise sont déposés auprès de grandes banques comme la JP Morgan et Barclays au Royaume-Uni, et Adyen aux Pays-Bas, ou bien sont convertis en bons du Trésor britanniques ou américains.
Wise est bien géré et ne délivre aucun crédit, mais sachez que vous ne pourrez pas bénéficier directement du fonds de couverture européen en cas de faillite.
Un compte sans frontières dans plusieurs devises
Le compte Wise est multidevise, cela vous permet de recevoir des sommes d’argent en devises étrangères, ou de convertir des euros. Pour chacune des 54 devises que vous souhaitez utiliser, il suffit d’ouvrir une nouvelle « balance » sur votre compte Wise.
En ouvrant un compte Wise vous bénéficierez automatiquement des éléments suivants :
Envoyez, recevez et stockez jusqu’à 54 devises sur votre compte Wise.
Avec le compte sans frontières, vous allez donc pouvoir recevoir et effectuer des paiements en euro et dans plus de 50 devises.
C’est particulièrement utile pour ceux qui ont des clients à l’étranger, achètent en ligne ou voyagent souvent, car ils n’auront à assumer ni taux de change ni frais supplémentaires.
Le compte sans frontières est disponible à la fois en version individuelle et en version Pro, pour les entreprises et les professionnels.
Dans tous les cas, c’est une excellente solution pour éviter frais bancaires et frais de conversion élevés.
L’un des gros avantages de Wise réside dans le fait que que les virements ne sont pas plafonnés (ou presque) : vous pouvez envoyer jusqu’à 1,2 millions d’euros par virement, à partir du moment où votre compte est approvisionné.
Cela change agréablement des banques françaises qui plafonnent les virements à 2000 ou 3000 €.
Rappel : il n’y a pas d’abonnement. Wise se rémunère en prélevant certains frais dont les frais de change et de rechargement par carte.
| Conversion de devises | 0,35 % à 1 % |
| Recharge du compte | Gratuit par virement, 0,41 % par carte bancaire |
Les transferts entre les balances de votre compte peuvent en effet occasionner des frais de change.
Wise utilise le taux de change interbancaire plus une part variable, généralement entre 0,35 % et 1% du montant. Avant chaque conversion, Wise affiche les frais de change, donc, pas de mauvaise surprise.
« Balances » pour dépenser, « réserves » pour épargner
On peut créer un nombre illimité de balances, mais aussi de réserves, dans la devise de son choix.
Les sommes déposées sur les balances peuvent être dépensées avec la carte bancaire ou envoyée par virement, alors que les sommes placées dans des réserves sont à l’abri. Si votre carte est perdue ou volée, l’argent stocké sur les réserves ne pourra être dépensé même avec le mode sans contact de la carte.
Image : Mobile Transaction
Ouvrez une balance pour des fonds utilisables pour des dépenses, et des réserves pour mettre de l’argent de côté.
Image : Mobile Transaction
Wise est transparent sur les frais de change.
Il n’est pas conseillé d’approvisionner votre compte par carte bancaire en raison des 0,41 % de frais appliqués. Préférez les virements entrants qui sont gratuits à l’intérieur de la zone SEPA.
Wise n’est pas du tout recommandé pour effectuer des virements vers des plateformes de cryptomonnaie comme Coinbase ou des courtiers en ligne comme DeGiro. Dans nos tests les virements on été bloqués. Les règles peuvent évoluer, mais renseignez-vous après de Wise, si vous êtes intéressé par ce genre de virements.
Wise demeure avantageux pour les virements vers les entreprises sans risque. Dans certains pays, on peut même ouvrir des comptes locaux pour réduire encore les frais :
L’ajout de certaines devises entraîne automatiquement la création d’un compte avec coordonnées bancaires locales, c’est-à-dire dans le pays d’émissions de la devise.
Ces devises sont les suivantes : dollars américains, dollar australien, dollar canadien, dollar de Singapour, dollar néo-zélandais, forint hongrois, leu roumain, lire turque, livre sterling.
Cela est clairement indiqué dans l’application et sur le site de Wise, lorsque l’on ajoute une balance, donc pas de risque d’erreur.
Pour information, le compte multidevise de Revolut permet d’ajouter ces devises sans création de comptes locaux, sauf pour les livres sterling. Cela peut être un inconvénient pour les uns et un avantage pour les autres. Voir notre comparatif Revolut ou Wise.
Image : Mobile Transaction
L’application indique clairement les devises liées à la création d’un compte local.
Voyons maintenant l’intérêt d’utiliser des comptes locaux :
- Pour les expatriés ou les travailleurs nomades, cela permet d’ouvrir très rapidement un compte et de recevoir un salaire et payer ses factures sans frais de virement.
- Pour les entrepreneurs, cela permet de payer ses fournisseurs sans frais, puisque tous les virements s’effectuent de manière locale. Voir à ce propos notre avis sur les comptes locaux Wise Business.
Image : Mobile Transaction
Ici un compte local roumain Wise en lei, lié au compte principal en euro, situé en Belgique.
Dans notre exemple ci-dessus, des frais de change sont appliqués si vous effectuez des virements entre le compte en euros de Wise et le compte en lei, mais il n’y a aucuns frais en ce qui concerne les virements effectués entre votre compte local roumain et les comptes bancaires de vos bénéficiaires situés en Roumanie.
Une carte pour payer dans la bonne devise
La carte bancaire Wise Mastercard fonctionne comme une carte de débit classique, mais elle a l’avantage supplémentaire d’être liée à un compte multidevise.
Lorsque vous voyagerez à l’étranger, vous pourrez retirer de l’argent et payer dans les magasins dans la devise locale, à condition qu’il y ait de l’argent sur votre compte. Wise utilise la devise locale si elle est présente dans une balance. De cette façon, vous éviterez les frais de conversion qui sont normalement facturés lorsque vous payez avec votre carte bancaire à l’étranger.
Si la carte bancaire ne prend pas en charge la devise pour laquelle vous voulez l’utiliser, ou si le solde est insuffisant, Wise convertira automatiquement la devise et appliquera les frais de change habituels.
Gérez vos cartes virtuelles très facilement depuis l’application.
La carte Mastercard virtuelle est disponible de l’ouverture du compte. Pour obtenir une carte physique, il faudra payer 7 € de frais d’émission et d’expédition en une seule fois.
Il s’agit d’une carte virtuelle réutilisable et non d’une carte à usage unique comme chez Revolut, ce qui peut poser problème sur des sites qui ne vous inspirent pas confiance. Avantage : vous pourrez vous abonner à des services grâce à votre carte virtuelle Wise. Notez que l’on a la possibilité d’utiliser plusieurs cartes virtuelles sans frais, ce qui peut aider à sécuriser son compte.
Il peut s’avérer intéressant d’utliser Revolut et Wise en même temps. Revolut est multidevise et moins cher sur les virements SEPA, mais il ne permet pas de créer autant de comptes locaux que Wise.
| Coût | |
|---|---|
| Carte virtuelle | Gratuite |
| Carte physique | Pas de frais mensuels 7 € de frais d’émission |
| Retraits aux DAB | Gratuit si moins de 200 €/mois (2 % de frais au-delà) et pas plus de 2 retraits/mois (0,5 € par retrait au-delà) |
| Paiements par carte | Aucuns frais |
On peut retirer gratuitement aux DAB jusqu’à 200 € en espèces par mois avec la carte bancaire Wise, dans la limite de deux retraits. Tout retrait supplémentaire est facturé 0,5 €. Si vous retirez un montant supérieur dans les 30 jours, des frais de 1,75 % s’appliqueront à tout montant au-delà de cette limite de 200 €.
On a vu que la carte Wise est avantageuse pour les paiements en devises ; elle ne présente à notre avis pas beaucoup d’intérêt si vous avez l’habitude de retirer des espèces à l’étranger.
| Coût | |
|---|---|
| Paiement PIN/Wallet et en ligne | 10 000 € max par paiement 30 000 € max par mois |
| Paiement sans contact | 500 € max par paiement 4000 € max par mois |
| Retraits aux DAB | 1000 € max par retrait 4000 € par mois |
Dans le tableau ci-dessus, l’expression wallet désigne les portefeuilles électroniques de types Apple Pay et Google Pay. Paiements par code PIN et le paiement classique dans lequel vous tapez votre code après avoir inséré votre carte dans le terminal.
Il s’agit de plafonds maximums, que l’on peut atteindre en effectuant une modification des paramètres de la carte depuis l’application.
Par défaut, les plafonds sont plus bas : 1000 € par paiement par jour pour les achats en ligne ou avec un code PIN, 500 € pour les achats sans contact, 1000 € pour les retraits au DAB.
Les plafonds de paiement sont supérieurs à ceux des banques, mais ils ne sont pas disponibles par défaut.
L’envoi d’un montant de votre compte Wise vers un compte bancaire dans la même devise – c’est-à-dire sans conversion – entraînera des frais fixes, différents pour chaque devise.
Pour les virements SEPA, il faudra payer 0,28 € par transaction, ce qui est inhabituel pour des virements à l’intérieur de la zone euro, mais il s’agit de virements instantanés qui coûtent généralement un euro dans les autres banques.
Si vous effectuez un virement depuis un compte Wise vers un compte dans une autre devise, vous devrez également payer des frais fixes et une commission variable qui dépendent de la devise de l’autre compte. Une commission comprise entre 0,35 % et 2 % sera perçue en fonction de la devise d’origine et la devise de réception. Le taux de change est toujours le taux moyen du marché : celui qui est utilisé par Google.
Il y a trois types de transferts :
- Transfert à faible coût, depuis votre balance Wise (le moins cher)
- Transfert facile, depuis votre banque
- Transfert rapide, avec une carte bancaire.
Exemples de frais constatés sur le site de Wise depuis un compte en euro vers des comptes en devises étrangères, pour 1000 € envoyés :
| Euro vers | Faible coût | Facile | Rapide |
|---|---|---|---|
| Euro (EUR) | 0,37 € | 1,57 € | 4,45 € |
| Livre sterling (GBP) | 5,14 € | 6,33 € | 9,20 € |
| Zloty polonais (PLN) | 7,05 € | 8,25 € | 11,11 € |
| Livre turque (TRY) | 12,52 € | 13,71 € | 16,56 € |
| Dirham marocain (MAD) | 16,84 € | 18,03 € | 20,86 € |
| Yuan chinois (CNY) | 10,78 € | 11,97 € | 14,82 € |
| Euro vers | Faible coût | Facile | Rapide |
|---|---|---|---|
| Euro (EUR) | 0,37 € | 1,57 € | 4,45 € |
| Livre sterling (GBP) | 5,14 € | 6,33 € | 9,20 € |
| Zloty polonais (PLN) | 7,05 € | 8,25 € | 11,11 € |
| Livre turque (TRY) | 12,52 € | 13,71 € | 16,56 € |
| Dirham marocain (MAD) | 16,84 € | 18,03 € | 20,86 € |
| Yuan chinois (CNY) | 10,78 € | 11,97 € | 14,82 € |
Le bénéficiaire recevra 1000 € moins les frais du tableau.
Evitez les frais liés aux banques et au réseau SWIFT
Les virements internationaux entre banques, hors zone SEPA, utilisent principalement le réseau SWIFT. Son utilisation est accompagnée de frais qui peuvent être partagés par l’envoyeur et le destinataire ou qui sont à la charge de l’un des deux.
Si vous souhaitez recevoir de l’argent sur votre compte Wise, sachez qu’un virement depuis une banque vers votre compte Wise peut générer des frais liés au système SWIFT, qui sont encaissés par les banques mais non par Wise. Ces frais sont souvent très élevés, par exemple 20 € ou 40 €.
Pour éviter ces frais, demandez à votre correspondant d’ouvrir un compte Wise.
Un virement sortant depuis un compte Wise ne génère pas de frais SWIFT sauf dans un cas : si le compte émetteur est situé aux États-Unis, et si le transfert est en dollars US ; le virement passe alors automatiquement par le système SWIFT et des frais supplémentaires s’appliquent.
La durée du transfert varie en fonction du pays et de la devise et de la présence d’une banque. Les transferts sont instantanés entre deux comptes Wise.
Les transferts rapides par carte bancaire, et les transferts instantanés depuis une balance Wise vers une banque en zone SEPA peuvent ne prendre que quelques secondes ou minutes. Si vous faites un virement de banque à banque via Wise cela prendra plutôt 1 à 3 jours en fonction des devises.
Qui devrait utiliser Wise ?
Les personnes qui effectuent et reçoivent régulièrement des virements entre un compte en euro et un compte situé hors zone euro sont particulièrement susceptibles de profiter de ce service. Qu’il s’agisse de particuliers ou de professionnels.
Une entreprise française qui travaille à l’international, qui achète des matières premières ou qui fait fabriquer ses produits à l’étranger, sera systématiquement confrontée à la question des frais bancaires, et à la perte de revenus qu’ils impliquent.
Les plus grosses victimes des frais bancaires sont probablement les travailleurs indépendants dont la clientèle est internationale.
Comment ouvrir un compte
Les programmeurs, web-designers et rédacteurs de contenu sont des exemples de travailleurs indépendants qui doivent assumer des frais de transfert, et qui reçoivent systématiquement moins que ce qu’ils devraient gagner pour leur travail.
Il y a aussi les expatriés qui ont régulièrement besoin d’envoyer de l’argent à leur famille à l’étranger hors zone euro.
Ces mêmes expatriés pourront aussi bénéficier de la possibilité de créer facilement un compte local Wise et de supprimer les frais à l’intérieur de leur pays d’accueil.
Service client 24/7
Le service client de Wise est disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur7, essentiellement par chat ou email.
On peut se connecter à son compte Wise sur le web ou envoyer une demande d’aide depuis l’application. Le temps de traitement est rapide et les dossiers bien suivi, même si l’interlocuteur peut fréquemment changer.
En cas de problème difficile à résoudre, un conseiller francophone de Wise pourra vous assister au cours d’une conversation téléphonique.
Les avis des utilisateurs de Wise
Application est disponible sur les systèmes Apple et Android. Sur l’App store, l’application Wise obtient une note de 4,6/5 pour un peu plus de 6500 votes. Sur Google Pay, la note descend à 4,5/5 pour plus de 254 000 votes. Enfin, sur Trustpilot le service obtient la note de 4,5/10 pour plus de 180 000 votes.
Points positifs – Les utilisateurs de Wise apprécient la rapidité et la fiabilité du service et le faible montant des frais. La plupart utilisent l’application qu’ils trouvent assez simple malgré la diversité des méthodes d’envoi des virements.
Points négatifs – Wise est très regardant en ce qui concerne les destinataires de vos virements. Il n’est pas possible de faire des virements pour acheter des cryptomonnaies, même sur des plates-formes reconnues. Certains comptes peuvent même être désactivés.
Certains consommateurs se sont plaint du service client, qui prendrait trop de temps à traiter certains dossiers, notamment lorsque les fonds sont bloqués. Wise devrait être plus pédagogue concernant les frais SWIFT, car certains clients se sont plaints de frais trop élevés, alors que ceux-ci sont prélevés par les banques et non par Wise.
Il semblerait qu’avec certaines devises, et autour des week-ends, la transaction peut prendre jusqu’à quatre jours. Des incidents concernant les serveurs de Wise ont bloqué les transactions l’automne dernier.
L’expérience peut varier en fonction du pays où vous vous trouvez, des devises et de la méthode utilisée : envoi direct depuis une balance Wise, ou virement de banque à banque par l’intermédiaire de Wise. Dans la mesure du possible, privilégiez les transferts de balance à balance.
Le poids des régulations imposées aux organismes financiers dans la zone euro et donc à Wise Europe semble peser négativement sur la qualité du service depuis quelques mois, mais globalement, les avis des clients demeurent très positifs.
Alternative à Wise
Wise est un compte multidevise et doit être comparé avec des services similaires.
Son concurrent le plus direct est Revolut, qui s’adresse aussi bien aux clients particuliers ou professionnels. Revolut offre un plan gratuit comme Wise est moins cher sur les virements SEPA, qui sont effectués sans frais. Revolut dispose de son propre réseau de paiement P2P pour éviter les frais SWIFT. On préférera Wise pour la création de comptes locaux, car Revolut se limite à la France et la Grande-Bretagne.
Les clients particuliers de Revolut bénéficient d’un IBAN français, alors que celui de Wise est belge. Autre avantages de Revolut : la possibilité d’envoyer des demandes de paiement par lien et d’utiliser la passerelle de paiement de Revolut sur un site d’e-commerce. Voir notre avis sur Revolut.
Dans le secteur des comptes pour professionnels, une autre concurrence de Wise se joint Revolut ; il s’agit d’Airwallex. Comme Revolut, il permet les paiements à distance par lien et dispose de sa propre passerelle de paiement. Airwallex autorise la création de comptes locaux en Grande-Bretagne et dans les pays de la zone dollar, mais est moins intéressant pour les comptes locaux européens. À noter que pour l’instant, les comptes professionnels de Revolut ont un IBAN lituanien.
Notre avis sur Wise
Les transferts d’argent d’un pays à l’autre sont problématiques pour les entreprises comme pour les particuliers, aussi bien pour ceux qui envoient des fonds que pour ceux qui les reçoivent.
Si le transfert a lieu à l’intérieur de la zone euro, les taux sont généralement acceptables. Si vous devez effectuer un paiement dans une autre devise, c’est-à-dire convertir des euros dans une devise étrangère, le taux de conversion seul (plus les frais additionnels) commence à peser visiblement sur le montant envoyé.
Vous pourrez effectuer des virements et des paiements vers l’étranger facilement et à des tarifs raisonnables, grâce au réseau de Wise à travers le monde.
Pour les transferts hors zone euro, Wise est nettement moins cher que les banques et également moins cher que PayPal.
Si le service est si populaire, c’est grâce à ses frais très raisonnables, pour l’expéditeur comme pour le destinataire.
La possibilité de disposer d’un compte bancaire multidevise sans abonnement est un vrai plus pour les particuliers expatriés, les travailleurs nomades et les entrepreneurs qui ont des clients en dehors de la zone euro. Les virements SEPA sont payants, et on ne peut pas effectuer beaucoup de retrait, mais cela reste moins cher que beaucoup de banques.
Comme ce compte sera utilisé généralement en complément de votre compte courant habituel, l’absence d’IBAN français n’est pas un problème. L’IBAN belge permet d’effectuer toutes les opérations de prélèvements et virements nécessaires, si l’on réside en France, mais pas d’utiliser certains terminaux de paiement.
Ne souscrivez pas à un compte Wise si vous souhaitez envoyer de l’argent vers des courtiers en ligne ou des plateformes de crypto-monnaie. Actuellement, ce type de virement est bloqué.
À l’usage, pour les virements vers des particuliers ou des entreprises sans risque, Wise se révèle très efficace et rapide grâce à ses virements instantanés.
L’application est facile à utiliser, et le service client très réactif.
