Les transferts d’argents et les paiements internationaux entre particuliers ou professionnels génèrent des frais importants lorsqu’ils sont effectués par l’intermédiaire des banques.
Pour faire des économies, il est possible de passer par des services alternatifs comme PayPal ou TransferWise, soit pour envoyer de l’argent, soit pour en encaisser.
De ces deux plates-formes, laquelle est la moins chère ? Sont-elles fiables et simples d’emploi ? Sont-elles équivalentes ?
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|---|---|---|
| Type de compte | Particuliers ou Professionnels | Particuliers ou Professionnels |
| Transferts | Internationaux | Nationaux, internationaux |
| Méthode d’envoi | Compte TransferWise, carte, virement bancaire | Compte PayPal, carte, virement bancaire |
| Autres services | Compte multi-devises avec carte de débit | Intégration aux sites de commerce en ligne |
| Service client | Chat (anglais), e-mail et téléphone | E-mail et téléphone |
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| Type de compte | |
| Particuliers ou professionnels | Particuliers ou professionnels |
| Transferts | |
| Internationaux | Nationaux et internationaux |
| Méthode d’envoi | |
| Compte TransferWise, carte, virement bancaire | Compte PayPal, carte, virement bancaire |
| Autres services | |
| Compte multi-devises avec carte de débit | Intégration aux sites de commerces en ligne |
| Service client | |
| Chat (anglais), e-mail et téléphone | E-mail et téléphone |
Avec PayPal l’émetteur et le destinataire du transfert doivent avoir tous les deux un compte PayPal
Avec PayPal, le transfert s’effectue exclusivement entre deux comptes PayPal, ce qui permet d’envoyer de l’argent instantanément aux destinataires de son choix en indiquant simplement l’adresse e-mail de celui-ci.
L’argent peut être envoyé depuis trois sources :
- Le compte PayPal
- Une carte bancaire
- Un compte en banque
L’avantage de PayPal, lorsque l’on effectue un virement depuis son compte bancaire est que le destinataire du virement, n’a pas accès aux coordonnées bancaires du donneur d’ordre (de l’émetteur).
Les utilisateurs professionnels peuvent aussi envoyer des factures, qui comportent les coordonnées de l’entreprise destinataire de l’envoi d’argent, mais c’est toujours le même système d’e-mail qui est utilisé.
Le système est très simple d’emploi mais nécessite que l’émetteur et le récepteur possèdent tous les deux un compte PayPal.
TransferWise est plus complexe mais offre plus de possibilités
Avec TransferWise, on peut aussi envoyer de l’argent instantanément vers un autre utilisateur de TransferWise. Cependant l’intérêt du service réside en partie dans la possibilité d’envoyer de l’argent et d’en recevoir, même si l’émetteur ou le destinataire ne possède pas de compte TransferWise.
Il faut renseigner les coordonnées bancaires du destinataire, mais on peut aussi se contenter d’indiquer une adresse e-mail ; dans ce cas le destinataire fournira lui-même ses coordonnées bancaires après avoir cliqué sur le lien contenu dans l’e-mail.
Pour créditer la somme nécessaire au transfert il faut utiliser l’une des sources suivantes :
- Le compte TransferWise
- Une carte bancaire
- Un compte en banque
L’utilisation d’un compte en banque classique nécessite de faire un virement directement depuis sa banque vers le compte TransferWise, c’est moins pratique qu’avec PayPal.
Le compte TransferWise peut être simple ou multi-devises.
Tarifs des transferts entre particuliers
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|---|---|---|
| France et Union Européenne* | 0,063 %(solde TransferWise) 0,413 % (Carte bancaire) | Gratuit |
| Hors Union Européenne | 0,4 % à 2 % | 5 % (1,99 € min- 3,99 € max) |
| Frais de change | 0,3 %-3,56 % | 3 % |
*Virements en euros
Dans la zone euro :
Avec PayPal, ils sont gratuits si effectués en euro dans la zone euro.
Avec TransferWise, des frais s’appliquent en fonction du moyen de paiement. Par exemple, pour un virement de 1000 € il faudra payer 4,13 € ; soit 0,0413 % de frais pour un paiement par carte ou 0, 63 € soit 0,063 % pour un virement bancaire effectué depuis Transferwise.
C’est moins intéressant financièrement que Paypal ou qu’un virement bancaire effectué depuis sa banque en zone euro ou SEPA, qui est également habituellement gratuit.
Hors de la zone euro :
Pour les envois avec PayPal, des frais de 5 % s’appliquent (minimum 1,99 €, maximum 3,99 €) + des frais de conversion devises de 3 %. Au total cela représente un coût d’environ 34 € pour convertir 1000 euros en dollars US.
À suivre : PayPal a acquis récemment Xoom, qui offre des taux de transferts bien plus avantageux : environ 2 euros, pour un envoi de 1000 euros en dollar US. Les deux services sont séparés, mais on peut se connecter avec son identifiant PayPal.
Le taux de commission prélevée par TransferWise varie en fonction du montant, de la devise, du pays du compte destinataire, il se compose d’une commission d’envoi, plus les frais de change.
Les frais de change de TransferWise sont plus beaucoup plus avantageux que ceux de PayPal ; seulement 0,35 % par exemple pour une conversion euro-dollar. Ils peuvent toutefois grimper jusqu’à 3 ou 4 % pour des devises exotiques.
PayPal pour les pros : trop de frais
Dans le cas de PayPal, les choses se présentent différemment ; Xoom étant réservé aux particuliers il faudra utiliser le service traditionnel d’envoi de facture ou de réception de paiement de PayPal quand on est un professionnel.
Différence importante : avec un compte PayPal professionnel, c’est le destinataire du paiement qui paie la commission contrairement à TransferWise.
Disons clairement que PayPal offre une tarification globalement moins avantageuse que TransferWise, avec une commission qui se calcule comme suit : 2,90 % + commission d’envoi de 0, 5 % (zone Europe 1) ou 2 % (reste du monde) + 3 % de frais de conversion de devise.
Dans le pire des cas, cela représente près de 9 % de la somme versée, ce qui est carrément excessif.
TransferWise pour les pros : profitez du compte multi-devises
Avec TransferWise, la réception d’un paiement par un professionnel ou une entreprise est gratuite, c’est l’émetteur qui paie les frais.
Attention, si votre client utilise une banque hors zone SEPA pour envoyer de l’argent et non un compte TransferWise, des frais SWIFT peuvent être perçus par la banque émettrice et déduits de la somme reçues.
TransferWise peut bien entendu être utilisé pour effectuer un paiement, soit vers le compte TransferWise du client soit vers un compte bancaire classique. Une commission est appliquée dont la tarification est identique à celle de l’envoi entre particuliers : commission d’envoi+ frais de conversion de devises.
La différence principale avec le compte standard réside dans la possibilité offerte aux professionnels d’utiliser le compte multi-devises :
Avec le compte multi-devises de TransferWise on peut créer un compte dans un autre pays, dans la même zone monétaire que son client, ce qui évite les frais de change.
L’argent stocké peut être dépensé avec une carte Mastercard ou envoyé par TransferWise sur un autre compte ; dans ce cas il n’y a pas de frais sauf depuis un compte TransferWise en dollar américain, qui utilisera obligatoirement le système SWIFT.
Résumé :
| Frais | |
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|---|---|---|
| Réception d’un paiement | Gratuit | 2,90 % + 0,5% (zone Europe 1) ou 2 % |
| Envoi d’un paiement | 0,03 % – 2 % | Gratuit |
| Frais de change | 0,3 %-3,56 % | 3 % |
TransferWise offre une carte bancaire aux pros
Les utilisateurs de TransferWise titulaire d’un compte multi-devises peuvent obtenir gratuitement une carte de débit Mastercard.
Elle est utilisable dans le monde entier pour régler un achat dans un magasin ou sur le net ou pour effectuer des retraits d’espèces.
Les retraits sont gratuits jusqu’à 200 livres britanniques tous les 30 j ; au-delà des frais atteignant 2 % du montant s’appliquent.
La carte Mastercard de TransferWise
Lorsque l’on effectue un retrait ou un achat dans une de certaine devise, c’est le compte virtuel associé à cette devise qui est prélevé. S’il n’y a pas assez d’argent disponible, c’est un autre compte qui est débité avec un taux de change compris entre 0,35 % et 1 %.
Dans les zones touristiques comme les aéroports, il est souvent possible de régler dans la devise de son choix. Profitez-en pour choisir la bonne devise, en consultant au préalable vos soldes sur l’application TransferWise.
Aux États-Unis, PayPal commercialise des cartes prépayées Mastercard. Elles ne sont pas encore disponibles en France.
LIRE AUSSI : Avis sur Wise Entreprise (ex- TransferWise Business)
PayPal peut-être intégré à des commerces en ligne
PayPal offre aux entrepreneurs la possibilité d’intégrer ce système de paiement à des sites de commerce en ligne, en supplément des paiements traditionnels par carte bancaire.
Cela permet d’acquérir de nouveaux clients, car de nombreuses personnes hésitent à payer avec leur carte bancaire. PayPal ne transmet en effet aucune information bancaire aux commerçants en ligne et offre en prime une garantie sur les achats.
Les tarifs sont les suivants :
Visa et Mastercard : 1,20 % + 0,5-2% + frais de conversion
American Express : 3,5 %
Autres : 2,9 % + 0,5-2% + frais de conversion
PayPal propose des modules de paiement en ligne.
Pour l’instant TransferWise ne propose aucune fonction similaire et se limite aux transferts et virements internationaux.
Les avis des utilisateurs sur TransferWise sont très positifs
TransferWise encourage ses utilisateurs à laisser un avis. Cette politique a sans doute un impact sur le ratio entre bons et mauvais avis, toujours est-il que le score de TransferWise sur Trustpilot est excellent, puisqu’il atteint les 4,5/5.
Les utilisateurs apprécient la simplicité, la rapidité et les faibles coûts des transferts.
La plupart des avis négatifs concernent des fermetures de comptes inopinées et des blocages de fonds temporaires, dus à des vérifications effectuées par TransferWise concernant la conformité des comptes à leurs conditions générales, lorsqu’une activité suspecte est détectée.
Avec un score de 1,5/5 sur Trustpilot, PayPal fait l’unanimité contre lui, ce qui est étonnant pour un service aussi largement utilisé.
Pour être honnête, les avis défavorables concernent à des litiges autour de la vente de biens et services et non de simple virements entre particuliers ou des envois de facture.
Verdict : Avantage TransferWise pour les gros transferts internationaux
PayPal a été conçu à l’origine pour faciliter les achats en ligne. Le système n’est pas conçu à la base pour les transferts internationaux, d’où l’achat de Xoom pour combler cette lacune. PayPal est toutefois une bonne solution pour envoyer de l’argent entre particuliers dans la zone euro, mais il faut que l’émetteur et le destinataire possède tous les deux un compte PayPal.
TransferWise permet d’envoyer ou de recevoir de l’argent à des tarifs raisonnables, que l’on soit particulier ou professionnel. Grâce au contenu multi-devises de TransferWise ont peut recevoir de l’argent sans frais dans la même zone géographique que son client et le dépenser ou le transférer sur un autre compte avec des frais réduits.
PayPal et TransferWise ne jouent donc pas tout à fait la même partition, il faut donc les utiliser chacune en fonction de ce pour quoi ils ont été conçus.
Pour résumer, en ce qui concerne les transferts internationaux :
