Finom ou Qonto ? Comparatif complet des deux comptes pros

Finom et Qonto sont deux comptes professionnels en ligne, à destination des indépendants et TPE-PME. 

Ces deux établissements ne sont pas des banques, mais s’efforcent de surpasser ces dernières en matière de gestion des dépenses et d’aide à la comptabilité.

Lequel offre les services dont vous avez vraiment besoin ? À quel prix ?

Nous avons eu l’occasion de tester et d’apprécier les deux services, qui offrent des fonctionnalités absentes de l’offre des grandes banques, avec des tarifs contenus.

Disons tout de suite que Finom est nettement moins cher pour les indépendants, mais que Qonto offre plus de fonctionnalités de gestion des dépenses, ainsi que l’acceptation des chèques qui manque à Finom.

Sommaire

Tableau comparatif
Qui sont Finom et Qonto ?
Tarifs et Forfaits
Dépenses, facturation et compta
Virements et chèques
Cartes bancaires
Création et dépôt de capital
Inscription
Verdict

Finom et Qonto sont en concurrence sur le même créneau : les indépendants (EI dont micro-entrepreneurs, SASU, EURL) et les TPE-PME (SARL, SA, SAS). Leurs offres sont très proches, mais nous parviendrons tout de même les différencier au cours de ce comparatif.

Vous pouvez aussi consulter, en complément de cet article, nos tests et compte rendus des deux comptes pros sur ce site: voir notre avis sur Qonto, ainsi que notre avis sur Finom.

Qui sont Finom et Qonto ?

Les deux néobanques offrent des comptes pros avec IBAN français, mais ne sont pas basées dans le même pays.

Finom est un nom de marque appartenant à PNL Fintech BV, entreprise néerlandaise possédant une branche française. Voir notre avis sur Finom.

Qonto est également une marque, mais de la société française Olinda SA. Valorisée à plus de 4 milliards d’euros, mais non cotée, elle est considérée comme l’une des plus grosses « licornes » françaises. Voir notre avis sur Qonto.

Ces deux établissements de paiement ne sont pas de vraies banques. Finom et Qonto utilisent les services de banques françaises spécialisées : Treezor pour Finom et le Crédit Mutuel Arkea pour Qonto. Cela permet de sécuriser et garantir les dépôts des clients.

Comme les autres néobanques, Finom et Qonto, ne délivrent ni crédit ni découvert et ne possèdent aucune agence physique.

* Tarif réduit avec engagement d’un an

Vous pouvez choisir de vous engager sur un an et de bénéficier d’une réduction sur le prix de l’abonnement de 20 % chez Qonto et de 15-17 % chez Finom, d’après notre calcul.

Il faut ajouter aux différents forfaits de Qonto le prix des cartes bancaires : gratuit pour les cartes One ; + 6 € HT/mois avec la carte Plus et + 20 € HT/mois avec la Carte X. Ces cartes procurent des avantages supplémentaires : nombre et montant des retraits, assurance voyage.

* Tarif réduit avec engagement d’un an

Première conclusion : pour les TPE-PME Finom est légèrement moins cher que Qonto, si l’on tient compte uniquement du nombre d’utilisateurs autorisés. Pour les indépendants Finom est 45 % moins cher. Nous verrons dans la section suivante, qui compare les différentes fonctionnalités, si ces écarts de prix sont justifiés.

* Sauf plan Basic

Gestion des dépenses

Pour les indépendants, la gestion des dépenses consiste essentiellement à numériser les notes de frais avec l’application, ce qui est faisable aussi bien avec Finom qu’avec Qonto. C’est indispensable pour les entrepreneurs imposés aux frais réels. Plutôt que de fournir un tas de notes de frais à votre comptable à la fin de l’exercice, il est beaucoup plus avantageux de le faire à chaque dépense.

Lorsqu’une entreprise grandit, on a besoin d’outils supplémentaires pour contrôler les dépenses des collaborateurs : carte bancaire personnalisables et sous-comptes avec IBAN spécifique, affectable à un type de dépense ou un département de l’entreprise. Finom et Qonto proposent ces deux options,

Qonto est nettement plus généreux en ce qui concerne les sous-comptes : à partir de 5 pour le plan Essential et en nombre illimité pour le plan Entreprise, alors que Finom se limite à 4.

Image : MobileTransaction

Test de facturation avec Qonto.

Facturation

La facturation en ligne est devenue indispensable pour réduire les risques d’erreur et être en règle avec l’administration fiscale. La liaison avec le compte en banque procure des avantages supplémentaires.

Finom et Qonto  intègrent un outil de facturation en ligne pour tous les plans tarifaire à l’exception de Qonto Basic.

Le service comprend le rapprochement automatique, c’est-à-dire la reconnaissance automatique des sommes encaissées par rapport à celles qui sont facturées et la possibilité de payer en ligne, sauf avec le plan Finom Solo.

Qonto peut aussi se connecter à des applications comme Sellsy et Cegid Loop pour l’émission des factures. Le rapprochement des montants s’effectue depuis l’outil de facturation.

Pour l’instant, les autoentrepreneurs préféreront Finom, ,mais pour les entreprises assujetties à la TVA, il faut savoir que Qonto se prépare activement à la généralisation de la facturation électronique en 2026, avec un dépôt de dossier pour devenir PDP (plateforme de dématérialisation partenaire de l’administration fiscale), ce qui permettra d’envoyer ses factures directement depuis Qonto sans passer par des plateformes comme Chorus Pro.

Détection de la TVA

Les forfaits Qonto, sauf Basic, incluent la détection automatique de la TVA sur les justificatifs de dépenses, en sachant que vous pourrez toujours effectuer une vérification manuelle si besoin, depuis l’interface de Qonto. Cela vous fera gagner du temps pour établir votre demande de récupération de la TVA auprès des services fiscaux.

Pré-comptabilité

Faites gagner du temps à votre comptable en lui offrant une vision à jour des mouvements de votre compte. Cela vous aidera également à avoir une vision plus claire de l’état de votre entreprise en cours d’exercice.

Les deux néobanques autorisent l’export des données comptables en plusieurs formats : CSV, XLF, QIF, OFX. Finom ajoute les formats PDF, DATEV et MT940.

Si vous souhaitez une synchronisation en temps réel des données, il faudra vous tourner vers Qonto, qui est connecté à des dizaines d’applications de comptabilité (Quickbooks, Sage, Evoliz, etc.), ainsi que des outils utilisés par des experts-comptables comme EBP.

Qonto se démarque également en proposant le format EBICS, pour un export vers les progiciels de gestion (ERP).

Les deux fonctionnalités suivantes ne sont offertes que par l’une des deux néobanques :

Assurance (Qonto)

Les achats effectués avec les cartes de Qonto pour vos déplacements à l’étranger vous offrent un très bon niveau de couverture : hospitalisation, rapatriement, retard de vol ou de bagage. Pour en savoir plus, lisez la section de notre avis en ligne qui détaille les assurances de Qonto.

Multibanking (Finom)

Ce terme désigne la capacité pour un compte bancaire d’agréger les données provenant d’autres comptes, afin de fournir une vision d’ensemble de la trésorerie.

Pour résumer : les deux comptes pros comportent des fonctions très utiles absentes des banques de réseau, mais Qonto offre des fonctionnalités supplémentaires qui justifient l’écart de prix : détection de la TVA,  la synchronisation en temps réel avec les multiples logiciels de comptabilité, l’export au format EBICS.

Les cartes bancaires : 3 cartes physiques différentes chez Qonto

Le sujet des cartes bancaires est un peu plus complexe que celui des virements.

Les cartes jouent un rôle important dans les offres de Finom et Qonto, puisqu’elles sont un élément essentiel de la gestion des dépenses.

Dans les deux cas, des cartes physiques et des cartes virtuelles sont incluses à chaque niveau d’abonnement.

Il s’agit de carte de débit autorisant les paiements en ligne ou en magasin, et les retraits d’espèces en France et à l’étranger. Toutes ces fonctionnalités peuvent être bloquées depuis l’application ou l’interface web, afin de mieux contrôler les dépenses de vos collaborateurs.

Image : Finom

Finom propose un seul type de carte : Mastercard débit.

Image : Qonto

Les trois cartes de débit de Qonto : One, Premium et X.

Finom fournit une carte virtuelle et une carte physique par utilisateur. Chez Qonto, c’est à peu près la même chose, sauf que vous pouvez en plus de votre carte classique – appelée One –, vous procurer des cartes Plus et  X (métal) pour bénéficier de niveaux de dépenses, de retraits, et d’assurance plus élevés.

Les cartes physiques et virtuelles de Finom et Qonto sont compatibles avec Apple Pay. Celles de Qonto fonctionnent également avec Google Pay.

Les cartes virtuelles sont réutilisables sauf la carte flash de Qonto, qui est à usage unique.

Résumé des frais :

On observe que chez Qonto les frais de retrait et de paiement ne dépendent pas de l’abonnement de base, mais du niveau de la carte (basique ou premium).

Le remboursement des dépenses par carte bancaire est appelé cashback. Cet avantage n’est offert que par Finom, à des taux très intéressants de 2-3 %.

Attention à ne pas perdre d’une main ce que vous avez reçu de l’autre, en effet, vous serez taxé si vous utilisez une carte Finom pour effectuer des achats « à risque » auprès de courtiers, plateformes de cryptomonnaies, etc.

Globalement, les frais sont comparable, mais Finom prend l’avantage grâce au cashback. On regrettera toutefois les frais d’inactivité des cartes virtuelles de Finom.  On préfèrera Qonto si l’on a besoin d’assurances sur les paiements par carte lors de vos déplacements à l’étranger.

Limites de dépenses

Là encore, chez Qonto, les limites vont varier en fonction du type de carte et non de l’abonnement de base. Cela complique l’offre, mais c’est plus flexible.

Création de sociétés : Qonto propose des packs

Le dépôt de capital est indispensable à la création des entreprises comme les EURL, SARL, SA, etc.

Aussi bien Finom que Qonto permettent le dépôt de capital, ce qui vous évitera d’avoir à ouvrir un compte dans une autre banque et de le fermer une fois la société créée.

Le dépôt de capital simple coûte 69 € HT chez Qonto et 60 à 64 € chez Finom.

Chez Qonto, on peut aussi déposer son capital tout en s’engageant sur un an, ce qui permet de réaliser des économies :

• Pour les indépendants : 28 € d’économies  avec le Pack Basic, 48 € d’économies avec le Pack  Smart
• Pour les entreprises : 68 € d’économies avec le pack smart.

Inscription en ligne : Finom est plus exigeant

L’inscription est rapide si vous avez déjà tous les documents sous la main. Vous devrez toutefois attendre quelques jours pour que l’inscription soit finalisée le temps de vérification des documents.

Finom et Qonto vont vous demander de fournir des informations personnelles et professionnelles.

• Pièce d’identité, justificatif de domicile, résidence fiscale
• SIRET, inscription au RCS, chiffre d’affaires prévu

Finom est plus strict : il faudra se soumettre à une procédure de vérification biométrique, et fournir des indications concernant votre patrimoine. Ce dernier point est difficilement compréhensible, puisque Finom ne délivre pas de crédit.

Pour l’aide à l’ inscription et le service client, Finom a choisi l’e-mail et le chat. Qonto privilégie les e-mails, mais il existe aussi un numéro de téléphone français.