Finom et Qonto sont deux comptes professionnels en ligne, à destination des indépendants et TPE-PME.
Ces deux établissements ne sont pas des banques, mais s’efforcent de surpasser ces dernières en matière de gestion des dépenses et d’aide à la comptabilité.
Lequel offre-t-il les services dont vous avez vraiment besoin ? À quel prix ?
Disons tout de suite que Finom fait très fort avec son forfait gratuit pour les indépendants. Qonto permet la synchronisation en temps réel avec les applications comptables et peut accepter les chèques.
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Finom | Qonto | |
Abonnement mensuel | Indépendants 5 à 7 € HT TPE et PME 14 à 149 € HT |
Indépendants 9 à 39 € HT TPE et PME 29 à 249 € HT |
Lien | ||
Utilisateurs max | Illimité (tarif corporate) | 15 |
Carte bancaire | Mastercard |
Mastercard |
Dépôt de capital |
Oui | |
IBAN | Français | |
Virements | SEPA | SEPA, SWIFT |
Encaissement de chèques | Non | Oui |
Découverts autorisés | Non | |
Facturation en ligne |
Oui | |
Intégration comptable |
Export | Export et temps réel |
Assurances | Non | Voyage |
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Finom | Qonto | |
Abonnement mensuel | Indépendants 5 à 7 € HT TPE et PME 14 à 149 € HT |
Indépendants 9 à 39 € HT TPE et PME 29 à 249 € HT |
Lien | ||
Utilisateurs max | Illimité | Illimité |
Carte bancaire | Mastercard |
Mastercard |
Dépôt de capital |
Oui | |
IBAN | Français | |
Virements | SEPA | SEPA, SWIFT |
Encaissement de chèques | Non | Oui |
Découverts autorisés | Non | |
Facturation en ligne |
Oui | |
Intégration comptable |
Export | Export et temps réel |
Assurances | Non | Voyage |
Finom et Qonto sont en concurrence sur le même créneau : les indépendants (EI dont micro-entrepreneurs, SASU, EURL) et les TPE-PME (SARL, SA, SAS). Leurs offres sont très proches, mais nous parviendrons tout de même les différencier au cours de ce comparatif.
Qui sont Finom et Qonto ?
Les deux néobanques offrent des comptes pros avec IBAN français, mais ne sont pas basées dans le même pays.
Finom est un nom de marque appartenant à PNL Fintech BV, entreprise néerlandaise possédant une branche française. Voir notre avis sur Finom.
Qonto est également une marque, mais de la société française Olinda SA. Valorisée à plus de 4 milliards d’euros, mais non cotée, elle est considérée comme l’une des plus grosses « licornes » françaises. Voir notre avis sur Qonto.
Finom | Qonto | |
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Société | PNL Fintech BV | Olinda SA |
Siège social | Amsterdam | Saint-Ouen (93) |
Année de création | 2019 | 2016 |
Président | Yakov Novikov | Steve Anavi |
Ces deux établissements de paiement ne sont pas de vraies banques. Finom et Qonto utilisent les services de banques françaises spécialisées : Treezor pour Finom et le Crédit Mutuel Arkea pour Qonto. Cela permet de sécuriser et garantir les dépôts des clients.
Comme les autres néobanques, Finom et Qonto, ne délivrent ni crédit ni découvert et ne possèdent aucune agence physique.
Tarifs et forfaits – Des plans adapté à chaque type d’entreprise
En ce qui concerne l’abonnement, les autoentrepreneurs paient 0 € par mois chez Finom. Ces conditions sont valables pour les EI en micro-entreprises uniquement. Il n’y a pas d’abonnement, mais cela ne veut pas dire qu’il n’y aura pas de frais.
Qonto ne fait pas de distinction entre les autoentrepreneurs et les autres indépendants en EURL et SASU.
Disons rapidement que Finom est une meilleure affaire que Qonto pour les autoentrepreneurs qui n’ont pas besoin d’encaisser des chèques.
Dans les deux cas, le premier niveau des plans pour TPE-PME (SA, SARL) démarre à partir de 2 utilisateurs maximum, puis 5 pour le deuxième niveau. Le dernier niveau d’abonnement est limité à 15 utilisateurs chez Qonto, alors que le nombre d’utilisateurs est illimité chez Finom.
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Indépendants (micro EI, EURL, SASU) | Solo : 5*/7 € HT | Basic : 9 € HT Smart : 19 € HT Premium : 39 €/mois |
TPE-PME (SARL, SA, SAS) | Start (2 pers.) : 14*/17 € HT Premium (5 pers. max) : 34*/40 € HT Corporate (Illimité) : 119*/149 € HT |
Essential (2 pers.) : 29 € HT Business (5 pers.) : 99 € HT Entreprise (15 personnes) : 249 € HT/mois |
* Tarif réduit Finom avec engagement d’un an
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Indépendants (micro EI, EURL, SASU) | Solo : 5*/7 € HT | Basic : 9 € HT Smart : 19 € HT Premium : 39 €/mois |
TPE-PME (SARL, SA, SAS) | Start (2 pers.) : 14*/17 € HT Premium (5 pers. max) : 34*/40 € HT Corporate (Illimité) : 119*/149 € HT |
Essential (2 pers.) : 29 € HT Business (5 pers.) : 99 € HT Entreprise (15 personnes) : 249 € HT/mois |
* Tarif réduit Finom avec engagement d’un an
Il faut ajouter aux différents forfaits de Qonto le prix des cartes bancaires : gratuit pour les cartes One ; + 6 € HT/mois avec la carte Plus et + 20 € HT/mois avec la Carte X. Ces cartes procurent des avantages supplémentaires : nombre et montant des retraits, assurance voyage.
Les offres de Qonto ne comportent aucun engagement. Avec Finom vous pouvez choisir de vous engager sur un an et de bénéficier d’une réduction sur le prix de l’abonnement.
Frais des virements et chèques
Les prestations ne sont pas tout à fait les mêmes : pour l’instant, seul Qonto permet d’accepter les chèques, les virements SWIFT (hors zone Euro) et les virements instantanés (moins de 10 secondes).
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Virements et prélèvements SEPA | Indépendants : 50 à 100 gratuits /mois TPE-PME et Startups : 100 à illimité (Corporate) Hors forfait : 0, 20 € |
Indépendants : 30 à 100 gratuits /mois TPE-PME : 100 à 1000 /mois Hors forfait : 0, 40 € |
Virements entrants SWIFT | Non | Indépendant Basic : 5 € + 2% frais de change Autres forfaits : inclus |
Virements sortants SWIFT | Non | 1 % |
Dépôt de chèques | Non | Indépendants Basic : Non Autres forfaits : 2 à 15 /mois Hors forfait : 2 € HT /chèque |
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Virements et prélèvements SEPA | Indépendants : 50 gratuits /mois TPE-PME et Startups : 100 à illimité (Corporate) Hors forfait : 0, 20 € |
Indépendants : 30 à 100 gratuits /mois TPE-PME : 100 à 1000 /mois Hors forfait : 0, 40 € |
Virements entrants SWIFT | Non | Indépendant Basic : 5 € + 2% frais de change Autres forfaits : inclus |
Virements sortants SWIFT | Non | 1 % |
Dépôt de chèques | Non | Indépendants Basic : Non Autres forfaits : 2 à 15 /mois Hors forfait : 2 € HT /chèque |
Si votre clientèle est majoritairement située en dehors de la zone SEPA, Qonto vous permettra de recevoir des virements SWIFT, mais ce n’est pas forcément la solution la plus économique. Alternativement, on peut recourir à des services tels que Wise Business pour les virements internationaux, ce qui s’avère particulièrement avantageux si vos clients utilisent ce même service.
Pour information, Finom envisage l’émission de carnets de chèques, mais pour l’instant cette possibilité demeure à l’état de projet.
Les cartes bancaires : 3 cartes physiques différentes chez Qonto
Le sujet des cartes bancaires est un peu plus complexe que celui des virements.
Les cartes jouent un rôle important dans les offres de Finom et Qonto, puisqu’elles sont un élément essentiel de la gestion des dépenses.
Dans les deux cas, des cartes physiques et des cartes virtuelles sont incluses à chaque niveau d’abonnement.
Il s’agit de carte de débit autorisant les paiements en ligne ou en magasin, et les retraits d’espèces en France et à l’étranger. Toutes ces fonctionnalités peuvent être bloquées depuis l’application ou l’interface web, afin de mieux contrôler les dépenses de vos collaborateurs.
Image : Finom

Finom propose un seul type de carte : Mastercard débit.
Image : Qonto

Les trois cartes de débit de Qonto : One, Premium et X.
Finom fournit une carte virtuelle et une carte physique par utilisateur. Chez Qonto, c’est à peu près la même chose, sauf que vous pouvez en plus de votre carte classique – appelée One –, vous procurer des cartes Plus et X (métal) pour bénéficier de niveaux de dépenses, de retraits, et d’assurance plus élevés.
Les cartes physiques et virtuelles de Finom et Qonto sont compatibles avec Apple Pay. Celles de Qonto fonctionnent également avec Google Pay
Les cartes virtuelles sont réutilisables sauf la carte flash de Qonto, qui est à usage unique.
Résumé des frais :
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Finom | Qonto | |
Lien | ||
Cartes physiques incluses (max) |
Indépendants : 1 carte TPE-PME : Start 2 cartes, Business 5 cartes, Corporate illimité |
Indépendants : 1 carte One TPE-PME : Essential 2 cartes One, Business 5 cartes, Entreprise 10 cartes (Carte Plus et X en option) |
Cartes virtuelles incluses (max) |
Indépendants : 1 carte TPE-PME : Start 2 cartes, Business 5 cartes, Corporate illimité |
Indépendants Basic : 2 €/carte Autres forfaits : illimité |
Apple Pay | Oui | Oui |
Google Pay | Non | Oui |
Paiement en devises | Gratuit | Carte One : 2 % Carte Plus : 1 % Carte X (Metal) : Gratuit |
Pénalités pour certains codes marchands | 1-3 % | Non |
Cashback | Indépendants : Non TPE-PME : 2 à 3 % en ce moment |
Non |
Retraits aux DAB | Indépendants : 1 retrait gratuit/mois TPE-PME : Start 5, Premium 10, Corporate 20 Hors forfait : 2 €/retrait |
Carte One : 1 €/retrait Carte Plus : 5 gratuits/mois puis 1 €/retrait Carte X (Metal) : Gratuits |
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Finom | Qonto | |
Lien | ||
Cartes physiques incluses (max) |
Indépendants : 1 carte TPE-PME : Start 2 cartes, Business 5 cartes, Corporate illimité |
Indépendants : 1 carte One TPE-PME : Essential 2 cartes One, Business 5 cartes, Entreprise 10 cartes (Carte Plus et X en option) |
Cartes virtuelles incluses (max) |
Indépendants : 1 carte TPE-PME : Start 2 cartes, Business 5 cartes, Corporate illimité |
Indépendants Basic : 2 €/carte Autres forfaits : illimité |
Apple Pay | Oui | Oui |
Google Pay | Non | Oui |
Paiement en devises | Gratuit | Carte One : 2 % Carte Plus : 1 % Carte X (Metal) : Gratuit |
Pénalités pour certains codes marchands | 1-3 % | Non |
Cashback | Indépendants : Non TPE-PME : 2 à 3 % en ce moment |
Non |
Retraits aux DAB | Indépendants : 1 retrait gratuit/mois TPE-PME : Start 5, Premium 10, Corporate 20 Hors forfait : 2 €/retrait |
Carte One : 1 €/retrait Carte Plus : 5 gratuits/mois puis 1 €/retrait Carte X (Metal) : Gratuits |
On observe que chez Qonto les frais de retrait et de paiement ne dépendent pas de l’abonnement de base, mais du niveau de la carte (basique ou premium).
Le remboursement des dépenses par carte bancaire est appelé cashback. Cet avantage n’est offert que par Finom, à des taux très intéressants de 2-3 % pour les TPE-PME. Autre différence : vous serez taxé si vous utilisez une carte Finom pour effectuer des achats à risque auprès de courtiers, etc.
Avantage de Finom : le cashback et la gratuité des paiements en devise (hors frais de change locaux). Avantage de Qonto : Google Pay et les assurances sur les paiements par carte lors de vos déplacements à l’étranger.
Limites de dépense
Là encore, chez Qonto, les limites vont varier en fonction du type de carte et non de l’abonnement de base. Cela complique l’offre, mais c’est plus flexible.
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Limite de paiement par carte | Solo : 20 000 (30 j) Start : 40 000 € (30 j) Premium :50 000 € (30 j) Corporate : 60 000 € (30 j) |
One : 20 000 € (30 j) Plus : 40 000 € (30 j) X : 60 000 € (30 j) |
Limites de retrait aux DAB | Solo : 500 € (30 j) Start : 1500 € (30 j) Premium : 2000 € (30 j) »]Corporate : 2000 € (30 j) |
One : 1000 € (30 j) Plus : 2000 € (30 j) X : 3000 € (30 j) |
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Limite de paiement par carte | Solo : 20 000 (30 j) Start : 40 000 € (30 j) Premium :50 000 € (30 j) Corporate : 60 000 € (30 j) |
Basic : 10 000 € (7 j) Premium : 20 000 € (7 j) Business : 20 000 € (7 j) |
Limites de retrait aux DAB | Solo : 500 € (30 j) Start : 1500 € (30 j) Premium : 2000 € (30 j) »]Corporate : 2000 € (30 j) |
Basic : 1500 € (30 j) Premium : 2500 € (30 j) Business : 2500 € (30 j) |
Les plafonds de dépense sont très satisfaisants ; ils pourront être un peu plus élevés chez Qonto si vous choisissez une carte Premium. Seules les limites de retrait peuvent poser problème en cas de séjour dans un pays où les paiements en espèce dominent.
Pour bénéficier de plafonds de dépense très élevés, quelle que soit la taille de votre entreprise, il faudra choisir Qonto, et investir dans une carte métal.
Facturation, gestion des dépenses et comptabilité
Jusqu’à présent, il était difficile de départager les deux offres. Cela sera plus facile lorsque nous aurons procédé à une comparaison plus poussée de leurs possibilités.
Facturation
La facturation en ligne est devenue indispensable pour réduire les risques d’erreur et être en règle avec l’administration fiscale. La liaison avec le compte en banque procure des avantages supplémentaires.
Finom et Qonto intègrent un outil de facturation en ligne pour tous les plans tarifaire à l’exception de Qonto Basic.
Inclus : le rapprochement automatique, c’est-à-dire la reconnaissance automatique des sommes encaissées par rapport à celles qui sont facturées et la possibilité de payer en ligne.
Qonto peut aussi se connecter à des applications comme Sellsy et Cegid Loop pour l’émission des factures. Le rapprochement des montants s’effectue depuis l’outil de facturation.
Pour l’instant, Qonto et Finom font à peu près jeu égal en ce qui concerne la facturation pour les TPE-PME. Les autoentrepreneurs préféreront Finom.
Gestion des dépenses
Pour les indépendants, la gestion des dépenses consiste essentiellement à numériser les notes de frais avec l’application, ce qui est faisable aussi bien avec Finom qu’avec Qonto. C’est indispensable pour les entrepreneurs imposés au frais réel. Plutôt que de fournir un tas de notes de frais à votre comptable à la fin de l’exercice, il est beaucoup plus avantageux de le faire à chaque dépense.
Lorsqu’une entreprise grandit, on a besoin d’outils supplémentaires pour contrôler les dépenses des collaborateurs : carte bancaire personnalisables et sous-comptes avec IBAN spécifique, affectable à un type de dépense ou un département de l’entreprise. Finom et Qonto proposent ces deux options,
Qonto est nettement plus généreux en ce qui concerne les sous-comptes : à partir de 5 pour le plan Essential et en nombre illimité pour le plan Entreprise, alors que Finom se limite à 4.
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Finom | Qonto | |
Notifications de paiement | Oui | Oui |
Catégorisation des dépenses | Oui | Oui |
Factures et devis | Oui | Oui* |
Rapprochement auto | Oui | Oui |
Scan de justificatif | Oui | Oui |
Détection de transactions sans reçu | Non | Oui |
IBAN multiples | 1-4 | 5-∞ |
Export comptable | Oui | Oui |
Synchro compta en temps réel | Non | Oui |
Assurance | Non | Voyage |
Multibanking | Oui | Non |
* Sauf plan Basic
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Finom | Qonto | |
Notifications de paiement | Oui | Oui |
Catégorisation des dépenses | Oui | Oui |
Factures et devis | Oui | Oui* |
Rapprochement auto | Oui | Oui |
Scan de justificatif | Oui | Oui |
Détection de transactions sans reçu | Non | Oui |
IBAN multiples | 1-4 | 5-∞ |
Export comptable | Oui | Oui |
Synchro compta en temps réel | Non | Oui |
Assurance | Non | Voyage |
Multibanking | Oui | Non |
* Sauf plan Basic
Comptabilité
Faites gagner du temps à votre comptable en lui offrant une vision à jour des mouvements de votre compte. Cela vous aidera également à avoir une vision plus claire de l’état de votre entreprise en cours d’exercice.
Les deux néobanques autorisent l’export des données comptables en plusieurs formats : CSV, XLF, QIF, OFX. Finom ajoute les formats PDF, DATEV et MT940.
Si vous souhaitez une synchronisation en temps réel des données, il faudra vous tourner vers Qonto, qui est connectée à des dizaines d’applications de comptabilité (Quickbooks, Sage, Evoliz, etc.), ainsi que des outils utilisés par des experts-comptables comme EBP.
Les deux fonctionnalités suivantes ne sont offertes que par l’une des deux néobanques :
Assurance (Qonto)
Les achats effectués avec les cartes de Qonto pour vos déplacements à l’étranger vous offrent un très bon niveau de couverture : hospitalisation, rapatriement, retard de vol ou de bagage. Pour en savoir plus, lisez la section de notre avis en ligne qui détaille les assurances de Qonto.
Multibanking (Finom)
Ce terme désigne la capacité pour un compte bancaire d’agréger les données provenant d’autres comptes, afin de fournir une vision d’ensemble de la trésorerie.
Pour résumer : les deux comptes pros comportent des fonction très utiles absentes des banques de réseau. L’avantage principal de Finom réside dans la facturation intégrée, celui de Qonto dans la synchronisation en temps réel avec de multiples logiciels de comptabilité.
Création de sociétés : Qonto propose des packs
Le dépôt de capital est indispensable à la création des entreprises comme les EURL, SARL, SA, etc.
Aussi bien Finom que Qonto permettent le dépôt de capital, ce qui vous évitera d’avoir à ouvrir un compte dans une autre banque et de le fermer une fois la société créée.
Le dépôt de capital simple coûte 69 € HT chez Qonto. Pour l’instant le dépôt est gratuit chez Finom pour les premiers inscrits. Nous vous communiquerons le prix définitif dès qu’il sera officialisé.
Chez Qonto, on peut aussi déposer son capital tout en s’engageant sur un an, ce qui permet de réaliser des économies :
- Pour les indépendants : 28 € d’économies avec le Pack Basic, 48 € d’économies avec le Pack Smart
- Pour les entreprises : 68 € d’économies avec le pack smart.
Inscription en ligne : Finom est plus exigeant
L’inscription est rapide si vous avez déjà tous les documents sous la main. Vous devrez toutefois attendre quelques jours pour que l’inscription soit finalisée le temps de vérification des documents.
Finom et Qonto vont vous demander de fournir des informations personnelles et professionnelles.
- Pièce d’identité, justificatif de domicile, résidence fiscale
- SIRET, inscription au RCS, chiffre d’affaires prévu
Finom est plus strict : il faudra se soumettre à une procédure de vérification biométrique, et fournir des indications concernant votre patrimoine. Ce dernier point est difficilement compréhensible, puisque Finom ne délivre pas de crédit.
Pour l’aide à l’ inscription et le service client, Finom a choisi l’e-mail et le chat. Qonto privilégie les e-mails, mais il existe aussi un numéro de téléphone français.
Verdict : Finom ou Qonto ?
Les deux banques en ligne partagent beaucoup de points communs :
- Clientèle d’indépendants, TPE et PME
- IBAN français
- Ni crédit ni découvert
- Services dématérialisés
- Outils de gestion des dépenses
En ce qui concerne les différences :
Finom est un peu moins cher et s’adresse à des entreprises de toute taille, alors que Qonto ne peut gérer que 15 collaborateurs maximum.
Qonto est capable de se synchroniser en temps réel avec des dizaines d’applications comptables. Vous pourrez aussi accepter les chèques, les virements SWIFT et les virements instantanés, contrairement à Finom. Mentionnons enfin les assurances voyage.
. Dans les deux cas, les tarifs sont suffisamment attractifs pour que vous puissiez choisir l’offre qui correspond le plus à vos besoins.