Les terminaux de paiements mobiles, ou TPE mobiles, sont de plus en plus populaires, car ils peuvent être utilisés aussi bien en boutique qu’en déplacement, grâce à l’utilisation du réseau téléphonique mobile pour le transport des données.

Afin de vous aider à y voir clair parmi les très nombreuses offres de TPE portables disponibles sur le marché, nous allons les trier en prenant comme critère principal le fait de passer ou non par la banque qui héberge votre compte professionnel.

Nous présenterons tout d’abord les offres des banques et de leurs partenaires, puis, les offre entièrement indépendantes, c’est-à-dire compatibles avec n’importe quelle banque.

Les autres critères sont la location ou l’achat du terminal, et le type de terminal : soit un terminal classique, autonome et connecté au réseau 3G ou GPRS, soit un mini terminal qui a besoin d’un appareil mobile, smartphone ou tablette, pour fonctionner.

Nous mentionnerons également l’engagement, c’est-à-dire l’obligation ou non de signer un contrat comprenant une période de souscription minimum.

Étudions maintenant les différentes possibilités qui s’offrent à vous, en commençant par la location d’un terminal de paiement classique à votre banque :

Louer un terminal 3G/GPRS auprès de votre banque

Si vous possédez un compte bancaire professionnel, votre banque vous proposera certainement une offre tout-en-un comprenant la location d’un terminal de paiement. C’est la solution la plus courante, mais pas nécessairement la plus simple, car elle comprend de nombreuses étapes.

1ère étape obligatoire : obtenir une carte de domiciliation bancaire

La carte de domiciliation bancaire contient un code qui permet de configurer le terminal de paiement. Elle est délivrée par les banques aux clients professionnels, après acceptation du dossier. Le délai est de une à quatre semaines.

Lors du processus d’obtention, vous devez négocier le montant de la «commission commerçant» avec votre banquier, c’est-à-dire le taux de la commission qui sera prélevés par la banque à chaque fois que vous encaisserez un paiement par carte bancaire.

2ème étape : la location du matériel

Votre banque vous proposera de louer un terminal soit directement, soit par l’intermédiaire d’un sous-traitant. Ces contrats de location sont généralement des contrats longue durée, de 36 à 48 mois.

Exemple de service : Tépéo+ de la BNP, qui offre le choix entre un paramétrage et une assistance sur place ou en ligne.

3ème étape : l’abonnement à une passerelle pour le flux monétique

Ce flux transite par l’ADSL ou le GPRS. Quelques fournisseurs : Accord, Lyra, IPEO, Bouygues, Orange, SFR, etc. Pour 250 transactions par mois, cela revient à environ 20 € pour le GPRS et 10 € pour l’ADSL (en plus de l’abonnement à la box).

Attention, si vous passez par un opérateur téléphonique, seul le réseau de cet opérateur sera fonctionnel, ce qui peut être un désavantage surtout si vous êtes un commerçant mobile. Sachez que certains loueurs vous proposent des passerelles GPRS multi-opérateurs.

Si vous louez votre TPE à Orange, le flux monétique est déjà inclus dans votre abonnement.

Tarifs

La location d’un terminal mobile coûte de 30 à 80 € HT/mois pour les modèles GPRS/3G, en fonction des options de maintenance et de dépannage.

S’y ajoutent souvent des frais d’ouverture ou de modification du contrat, et éventuellement des frais de licence pour le logiciel.

Concernant les commissions, les offres des banques sont généralement assez opaques. La commission interbancaire de paiement est assez faible (autour de 0,3 %), mais malheureusement, les banques facturent «à la tête du client» ce qu’on appelle la «commission commerçants», qui varie de 0,5 à 3 %. Cette commission est inversement proportionnelle au chiffre d’affaires et au talent de négociateur du commerçant.

Avantages des offres des banques

  • Le grand nombre de modèles disponibles.

  • La possibilité de négocier à la baisse le taux de commission si votre chiffre d’affaires est élevé.

  • L’intégration facilitée avec de nombreuses solutions de caisse

Inconvénients

  • Contrats compliqués. Engagement sur une longue durée.

  • Les tarifs ne sont pas transparents et doivent être négociés avec la banque.

Louer ou acheter un terminal 3G/GPRS chez un distributeur

Le processus en plusieurs étapes est semblable à celui qui est observé lorsqu’on loue un terminal à sa banque et qui a été décrit dans la section précédente. La carte de domiciliation bancaire et la passerelle pour le flux monétique sont en effet indispensables pour utiliser un TPE acheter ou loué chez un distributeur.

Il existe de nombreuses sociétés spécialisées dans la commercialisation de TPE, comme Allo TPE, Accord, AVEO, etc. Elles effectueront la plupart du temps le paramétrage initial et, systématiquement dans le cade d’une location,  la maintenance du terminal.

Contrairement aux banques, qui ne proposent sauf exception que des offres longues durée, parfois sur 2 ou 3 ans,  ces sociétés offrent souvent le choix entre différentes durées de location, ce qui peut se révéler intéressant notamment si vous avez une activité saisonnière.

Terminal de paiement mobile Ingenico

Ce terminal mobile Ingenico peut être utilisé aussi bien en boutique qu’en déplacement.

Tarifs

Les tarifs de location longue durée sont comparables à ceux des banques, soit 30 à 80 € HT/mois.

À l’achat, comptez entre 500 et 600 € HT pour un modèle mobile d’une grande marque comme Ingenico.

La «commission commerçant»,  sera prélevée par votre banque au taux que vous aurez négocié avec celle-ci. Pour connaître à l’avance le taux de commission, il vaut mieux se tourner vers les offres des indépendants, qui sont beaucoup plus transparentes, ou vers certains mini-TPE commercialisés par les banques.

Avantages des offres des distributeurs

  • La possibilité de louer un TPE pour une courte période.

  • Les délais de livraison sont généralement plus courts que chez les banques.

  • L’intégration facilitée avec de nombreuses solutions de caisse

Inconvénients

  • Complication supplémentaire par rapport aux solutions 100% bancaires.

Acheter à votre banque un mini TPE fonctionnant avec un mobile et une application

Ces offres comportent l’achat d’un petit lecteur de carte bancaire qui fonctionne en association avec une application installée sur un smartphone ou une tablette. Comme l’essentiel de l’électronique est situé dans le smartphone, la complexité et le prix du lecteur s’en trouvent diminués et le prix d’achat ne dépasse pas la centaine d’euros.

Le lecteur de carte est relié par Bluetooth à l’appareil mobile, qui est connecté au réseau en Wifi ou en 3G/4G en fonction du lieu de vente. Ces solutions peuvent dont être utilisées en magasin ou en déplacement. Bien que de format modeste, ils remplissent parfaitement leur rôle (sécurisation par code PIN, Bluetooth crypté, paiement sans contact par carte au smartphone ).

Certaines banques commercialisent des solutions se limitant à l’encaissement des paiements (ex : Monetico du Crédit Mutuel) ; d’autres proposent des fonctions avancées, comme le catalogue de produits ou la gestion des vendeurs ; mais le logiciel doit être certifié pour pouvoir être utilisé comme caisse enregistreuse (ex: SmartPay du Crédit Agricole).

Tarifs

Les terminaux couplés à un mobile proposées par les banques coûtent entre 95 et 99 €. La commission est soit fixe, soit variable en fonction du chiffre d’affaires, et devrait se situer autour de 2 %, d’après nos relevés. La plupart du temps, il n’y a pas d’abonnement supplémentaire et dans le cas contraire, la commission est plus faible.

Ces offres manquent globalement de transparence par rapport à celle des indépendants, car si les banques communiquent volontiers le prix du terminal ou le montant de l’abonnement, elles refusent généralement de le faire en ce qui concerne les frais de transaction. Le montant que nous vous indiquons se base sur des relevés datant parfois de quelques années.

Avantages des TPE avec mobile proposés par les banques

  • Terminal peu onéreux

  • Adapté aux petits chiffres d’affaires

  • Le nom de la banque rassure le client

Inconvénients

  • Les solutions des banques ne sont pas homogènes ; certaines sont très basiques alors d’autres sont utilisables comme logiciel de caisse.

  • Tarification plus opaque et matériel souvent moins performant que les offres indépendantes

Abordons maintenant les offres totalement indépendantes des banques, qui vous permettent de virer les encaissements par carte sur le compte bancaire de votre choix.

La procédure d’inscription est globalement très rapide:

  • Vous n’avez pas à vous déplacer.
  • La commande  se fait en ligne.
  • Il n’est pas nécessaire d’obtenir une domiciliation bancaire.
  • Vous signez en une seule fois : pour l’achat du lecteur et le contrat d’encaissement.

Acheter un terminal 3G/GPRS indépendant des banques

Préférez-vous acheter plutôt que louer votre terminal de paiement ?

Si vous possédez déjà une carte de domiciliation bancaire, pouvez acheter votre TPE où vous voulez : chez  un distributeur, ou une enseigne généraliste comme Métro ou Amazon, mais il faudra le configurer et en assurer la maintenance vous-même.

Il existe désormais des offres alternative vous permettant d’acquérir un terminal autonome 3G avec imprimante, sans avoir à passer par une banque et à parcourir toutes les étapes décrites précédemment : le Maxi Smile de Smile&Pay le SumUp 3G et les terminaux commercialisés par myPOS.

D’un point de vue matériel, le Maxi Smile n’est en rien différent d’un terminal de paiement classique. Il  ne nécessite aucun appareil mobile pour fonctionner et présente le même aspect robuste que les terminaux classiques.

Grâce à son imprimante intégrée vous n’avez pas besoin non plus de matériel supplémentaire pour délivrer des reçus papier. Vous pouvez choisir entre un modèle wifi et un modèle 3G selon vos besoins.

Ce terminal est disponible à l’achat (pas de location) au tarif habituel de 299 € HT.

Maxismile de Smile&Pay

Le Maxi Smile de Smile & Pay est entièrement autonome et intègre une imprimante.

Il n’y a pas d’abonnement mensuel, donc pas de frais fixes. Vous payez uniquement une commission dégressive prélevée à chaque transaction, commençant à 2 % HT et allant jusqu’à 1,2 % HT en fonction des montants mensuels encaissés.

Attention, si vous voulez éviter la double saisie (une fois dans le logiciel de caisse et une fois dans le terminal), il faudra utiliser un logiciel de caisse compatible, comme la caisse Rover.

Logos de Smile&Pay

Achat 299 € 239 € HT

myPOS est une société britannique qui propose une solution globale comprenant un compte Business myPOS obligatoire, dont une carte Visa en option, et plusieurs lecteurs au choix dont le myPOS Combo, qui est l’équivalent du Maxi Smile.

Alternative au deux modèles précédent, si vous ne voulez pas trop dépenser : le SumUp 3G .

SumUp 3G, vue de 3/4

Le SumUp 3G se connecte tout seul au réseau cellulaire grâce à sa carte SIM. Photo : Emmanuel Charpentier, Mobile Transaction.

Le SumUp 3G fonctionne avec n’importe quel compte bancaire professionnel, tout comme le Maxi Smile. La différence principale réside dans l’absence d’imprimante de reçus intégrée au SumUp 3G, ce qui fait nettemment baisser le prix du terminal. L’appareil est en effet généralement vendu sur le site de SumUp au tarif de 99 € (suivez ce lien pour bénéficier d’une réduction et l’acquérir pour seulement 69 €).

Coté frais : un forfait données illimité, pour un usage en France, est offert par SumUp, qui vous demandera en contrepartie une commission de 1,75 % par transaction.

Un bémol : à l’heure actuelle, l’appareil n’est pas compatible avec des systèmes de caisse ou des imprimantes de reçus.

Vous en apprendrez plus sur SumUp et son terminal vedette le SumUp Air dans la suite de cet article. Pour plus d’information sur le SumUp 3G, consultez notre Avis sur le SumUp 3G.

Avantages des TPE 3G/GPRS  indépendants des banques

  • Mise en place simple et rapide, sans rendez-vous ou contrats compliqués.

  • Tarifs parfaitement transparents pour le Maxi Smile

  • Pas d’engagement. Le service peut être résilié à tout moment.

  • Aspect familier, rassurant pour les clients méfiants des nouveautés en ce qui concerne les modes de paiement.

Inconvénients

  • Compatibilité avec les systèmes de caisse moins bonne qu’avec les terminaux mobiles classiques.

Acheter un mini TPE indépendant des banques et fonctionnant avec un mobile et une application

Le fonctionnement est identique à celui de certains TPE commercialisés par les banques : le lecteur de carte est couplé à un appareil mobile, smartphone ou d’une tablette, qui héberge l’application nécessaire à la réalisation de la transaction, et qui utilise le réseau mobile pour communiquer avec la banque du client.

La différence principale réside dans le fait que ces offres indépendantes sont compatibles avec toutes les banques, à partir du moment où le compte du commerçant est situé en France.  Donc, si vous changez de banque, vous n’avez pas à modifier votre matériel ou à installer de nouveaux logiciels.

L’inscription est rapide, entièrement en ligne et sans rendez-vous, mais ce n’est pas le seul avantage de ces offres.

Les tarifs des indépendants sont beaucoup plus transparents que ceux des banques ; si vous connaissez votre chiffre d’affaires, vous savez exactement ce que vous aurez à payer. Par ailleurs, ces offres peuvent être résiliées à tout moment.

Les prix des terminaux que nous vous recommandons ( SumUp Air, iZettle Reader 2 et Pocket Smile)  sont compris entre 39 et 79 € HT (offres spéciales ici).

Aucune de ces solutions n’impose d’abonnement mensuel ; vous devrez par contre vous acquitter d’une commission à chaque transaction. Bonne nouvelle, vous n’aurez rien à négocier : le taux est fixe et connu d’avance.

Découvrez par exemple le fonctionnement de SumUp grâce à notre vidéo de test :

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SumUp et iZettle appliquent un taux fixe par transaction de 1,75 %, ce qui est très avantageux. Smile&Pay, pratique un taux dégressif qui va de 2 % à 1,2 % (plus la TVA pour les micro-entrepreneurs), en fonction du montant total des transactions.

Tous ces lecteurs acceptent les cartes Visa et Mastercard internationale (ce qui n’est pas toujours le cas de certaines banques), et parfois des cartes plus rare comme American Express ou bien les cartes chinoises et japonaises, ou encore les paiements par smartphone de type Apple Pay ou Google Pay.

Le champion toute catégorie en termes de polyvalence des moyens de paiement est sans doute le suédois iZettle, suivi de très près par le britannique SumUp.

Dans l’ensemble, les sociétés qui commercialisent ces lecteurs sont plus dynamiques que les banques, font évoluer leur offre plus rapidement, et proposent un plus large choix d’accessoires.

Pour plus de détail consultez sur notre site les offres d’iZettleSmile&Pay, SumUp et Orange Paiement Pro.

Logo SumUp
Smartphone et terminal mobile SumUp

Achat 39 € 19 € HT

Un inconvénient toutefois : pour éviter la double saisie, il faudra utiliser des logiciel de caisse compatibles payants, comme par exemple le logiciel de caisse de SumUp, sauf si vous tenez une comptabilité manuelle.

Avantages des TPE avec mobile, indépendants des banques

  • Coût d’acquisition réduit par rapport aux terminaux classiques.

  • Fonctions avancées : possibilité d’émettre des reçus détaillés, rapports, utilisateurs multiples, etc.

  • Moins de paperasse. L’appareil se commande sur internet et est livré pré-configuré : pas de rendez-vous ou de contrats compliqués.

  • Pas d’engagement. Offres pouvant être résiliées à tout moment.

Inconvénients

  • Compatibilité avec les systèmes de caisse tiers réduite.

Résumé des offres disponibles

Offres liées
à des banques
Offres indépendantes
TPE autonomes GPRS/3G Divers modèles habituellement de marque Ingenico ou Verifone, commercialisés par la banque ou un partenaire.Maxi Smile (Smile & Pay), myPOS Combo ou Smart, SumUp 3G
TPE couplés à un mobileModèle et solution unique : Dilizi (BPCE), Smart TPE (Crédit Agricole), Mobo Mobile (BNP), Monem Mobile (LCL), Monetico (CIC)iZettle Reader, Pocket Smile (Smile&Pay), SumUp Air
Offres liées
à des banques
Offres
indépendantes
TPE autonomes GPRS/3G
Divers modèles habituellement de marque Ingenico ou Verifone, commercialisés par la banque ou un partenaire.Maxi Smile (Smile & Pay), myPOS Combo ou Smart, SumUp 3G
TPE couplés à un mobile
Modèle et solution unique : Dilizi (BPCE), Smart TPE (Crédit Agricole), Mobo Mobile (BNP), Monem Mobile (LCL), Monetico (CIC)iZettle Reader, Pocket Smile (Smile&Pay), SumUp Air

Conclusion : quel critère privilégier pour le choix de son terminal de paiement mobile ?

Les petits entrepreneurs seront avant tout sensibles à l’indépendance vis-à-vis des banques, car ils recherchent le meilleur rapport qualité prix possible et souhaitent pouvoir changer de solutions s’ils trouvent mieux ailleurs, sans avoir de compte à rendre ou de pénalité à payer. Il n’existe pas de terminal de paiement sans frais, mais certains sont sans abonnement, avec des contrats faciles à résilier.

Si c’est le nombre de moyens de paiement acceptés par défaut que vous privilégiez, les solutions proposées par les indépendants sont bien placées car elles en acceptent de très nombreux par défaut.

Les commerçants qui disposent déjà d’un logiciel de caisse, pourront privilégier la compatibilité de celui-ci avec le lecteur de carte pour éviter la double saisie, et préférer l’offre des banques ou des distributeurs, qui proposent des lecteurs standards.