Finom et Shine sont deux comptes professionnels en ligne avec IBAN français.

Ils visent tous les deux une clientèle à la recherche de tarifs attractifs et de services innovants.

Quels sont les différences tarifaires et fonctionnelles ? Le public visé est-il le même?

Nous verrons que si Shine offre un bon rapport qualité-prix pour les indépendants et TPE, Finom vise une clientèle plus large mais fournit des services encore limités, qui pourront séduire les autoentrepreneurs.

Finom vs Shine : les grandes différences
Finom
Finom Shine
Abonnement mensuel Indépendants
Gratuit
TPE et PME
14 € HT à 99 € HT
Indépendants
7,90 € HT à 14,90 € HT
TPE
26,90 € HT
Lien
Utilisateurs max Illimité 5
Carte bancaire Mastercard
Mastercard
Mastercard
Mastercard
IBAN Français
Virements SEPA
Encaissement de chèques Non Basic : Non
Premium et Business : Oui
Découverts autorisés Non Non
Dépôt de capital
Non Oui
Facturation en ligne
Oui Oui
Gestion des dépenses
Non Oui
Assurances Non Basic : Non
Premium et Business : Oui

Finom vs Shine : les grandes différences
Finom
Finom Shine
Abonnement mensuel Indépendants
Gratuit
TPE et PME
14 € HT à 99 € HT
Indépendants
7,90 € HT à 14,90 € HT
TPE
26,90 € HT
Lien
Utilisateurs max Illimité 5
Carte bancaire Mastercard
Mastercard
Mastercard
Mastercard
IBAN Français
Virements SEPA
Encaissement de chèques Non Basic : Non
Premium et Business : Oui
Découverts autorisés Non Non
Dépôt de capital
Non Oui
Facturation en ligne
Oui Oui
Gestion des dépenses
Non Oui
Assurances Non Basic : Non
Premium et Business : Oui

Les deux néobanques sont ouvertes à de nombreux types d’entreprises, mais seule Shine accepte les entreprises en cours de création.

Finom inclut un plan gratuit pour les indépendants.

Shine accepte les chèques et offre des services de gestion des dépenses qui manquent encore à son concurrent, mais qui n’intéresseront pas la plupart des autoentrepreneurs.

Qui sont Finom et Shine ?

Finom est le nom commercial de PNL Fintech BV, une société enregistrée à Amsterdam aux Pays-Bas. Voir notre avis sur Finom.

Shine est une société française, filiale depuis peu de la Société Générale. Voir notre avis sur Shine.

Les deux sociétés ne sont pas des banques au sens propre, mais des établissements de paiement qui utilise les services de la banque de dépôt Treezor, autre filiale de la Société Générale. C’est ce qui leur permet d’offrir toutes les deux un compte avec IBAN français.

Comme ce ne sont pas des banques, il est impossible d’être à découvert ou de demander directement un crédit. Toutefois, avec Shine, vous pouvez solliciter facilement une demande de crédit auprès de Franfinance, une filiale de la Société Générale.

Autre caractéristique en commun, que l’on retrouve chez toutes les autres néobanques : l’absence d’agences physiques. L’inscription s’effectue uniquement en ligne.

Finom Shine
Société PNL Fintech BV Shine
Maison mère Société Générale
Siège social Amsterdam Saint-Ouen (93)
Année de création 2019 2018
Président Yakov Novikov Nicolas Reboud

Shine se limite aux indépendants et TPE, en limitant le nombre d’utilisateurs à 5 personnes maximum, alors qu’avec Finom le nombre d’utilisateurs est illimité si l’on choisit l’abonnement Corporate.

Tarifs et forfaits – Finom est gratuit pour les indépendants

Pour être plus précis, disons que l’offre de Finom comporte un plan tarifaire gratuit pour les indépendants (EURL, EI dont micro-entreprise, SASU, etc.).

Chez Shine les tarifs démarrent à 7,90 € HT. Les formules Premium et Business comportent des assurances absentes des formules Basic.

Les plans tarifaires
Finom Shine
Indépendants (Auto-entrepreneur, EI, EURL, SASU)  Solo : Gratuit Basic : 7,90 € HT
Premium : 14,90 € HT
TPE-PME  (SARL, SA, SAS) Start (2 pers.) : 14*/17  € HT
Premium (5 pers. max) : 29*/35 € HT
Corporate (Illimité) : 99*/129 € HT
Business (5 pers. max) :  26,90 € HT

* Tarif réduit Finom avec engagement d’un an

Les plans tarifaires
Finom Shine
Indépendants (Auto-entrepreneur, EI, EURL, SASU)  Solo : Gratuit Basic : 7,90 € HT
Premium : 14,90 € HT
TPE-PME  (SARL, SA, SAS) Start (2 pers.) : 14*/17  € HT
Premium (5 pers. max) : 29*/35 € HT
Corporate (Illimité) : 99*/129 € HT
Business (5 pers. max) :  26,90 € HT

* Tarif réduit Finom avec engagement d’un an

Chez Finom vous avez le choix entre une offre sans engagement et une offre moins chère avec engagement d’un an, alors que Shine ne propose que des offres sans engagement.

La différence entre Finom et Shine, ne se résume pas au coût de l’abonnement, ou au nombre de personnes autorisées à utiliser un compte. On peut observer également des différences en ce qui concerne les fonctionnalités. Voir à ce propos la sections fonctions avancées.

Frais des virements et chèques

Pour l’instant, Shine et Finom se limitent aux virements SEPA. Rappelons que seul Shine autorise l’encaissement des chèques, pour les souscripteurs des offres Premium et Business.

Frais des virements et chèques (HT)
Finom
Lien
Virements et prélèvements SEPA Solo: 50 « Start : 100
Premium : 200 € HT
Corporate : Illimité  Hors forfait : 0,20 €/virement
Basic : 20 gratuits/mois
Premium : 50
Business : 100
Hors forfait : 0,40 € /virement
Dépôt de chèques Non Basic : Non
Premium : 2 gratuits/mois
Business : 4 gratuits/mois
Hors forfait : 2 € HT /chèque
Frais des virements et chèques (HT)
Finom
Lien
Virements et prélèvements SEPA Solo: 50 « Start : 100
Premium : 200 € HT
Corporate : Illimité  Hors forfait : 0,20 €/virement
Basic : 20 gratuits/mois
Premium : 50
Business : 100
Hors forfait : 0,40 € /virement
Dépôt de chèques Non Basic : Non
Premium : 2 gratuits/mois
Business : 4 gratuits/mois
Hors forfait : 2 € HT /chèque

Le nombre de virements gratuit est supérieur chez Finom, mais dans les deux cas il est largement suffisant.

Les cartes bancaires de Finom et Shine

Finom et Shine offrent une carte physique et une carte virtuelle par utilisateur.

Elles sont paramétrables, ce qui signifie que l’on peut bloquer les paiements étrangers, les paiements en ligne, retraits d’espèces ou les paiements sans contact.

Ce sont des cartes de débit, sauf la carte Shine Basic, qui est une carte prépayée pouvant poser problème lors des transactions hors-ligne, par exemple à certains péages.

Voici un aperçu des frais :

Cartes bancaires – Frais HT
Finom
Finom Shine
Cartes physiques incluses (max)
Solo :1  carte débit
Start : 2
Premium : 5
Corporate : 20
Basic: 1 carte prépayée
Premium : 1 carte débit
Business : 2 cartes débit
Cartes virtuelles incluses (max)
Solo :1  carte débit
Start : 2
Premium : 5
Corporate : 50
Indépendants Basic : 2 €/carte
Premium : 2
Business :
4
Apple Pay Oui Oui
Google Pay Non Oui
Paiement en devises Gratuit Basic :  1 € + 1,9%
Premium : 1,9 %
Business : 1,9 %
Pénalités pour certains codes marchands 1-3 % Non
Cashback Start : 2 %
Premium et Corporate : 3 % (jusqu’au 1er janvier 2022)
Non
Retraits aux DAB Solo :1  retrait gratuit
Start : 5
Premium : 10
Corporate : 20
Hors forfait :  2 €/retrait
1. Zone Euro :
Basic : 1 €/retrait
Premium : 2 gratuits/mois
Business : 4 gratuits/mois
Hors forfait :  1 €/retrait
2. Hors zone Euro :
1€ + 1,9%
Cartes bancaires – Frais HT
Finom
Finom Shine
Cartes physiques incluses (max)
Solo :1  carte débit
Start : 2
Premium : 5
Corporate : 20
Basic: 1 carte prépayée
Premium : 1 carte débit
Business : 2 cartes débit
Cartes virtuelles incluses (max)
Solo :1  carte débit
Start : 2
Premium : 5
Corporate : 50
Indépendants Basic : 2 €/carte
Premium : 2
Business :
4
Apple Pay Oui Oui
Google Pay Non Oui
Paiement en devises Gratuit Basic :  1 € + 1,9%
Premium : 1,9 %
Business : 1,9 %
Pénalités pour certains codes marchands 1-3 % Non
Cashback Start : 2 %
Premium et Corporate : 3 % (jusqu’au 1er janvier 2022)
Non
Retraits aux DAB Solo :1  retrait gratuit
Start : 5
Premium : 10
Corporate : 20
Hors forfait :  2 €/retrait
1. Zone Euro :
Basic : 1 €/retrait
Premium : 2 gratuits/mois
Business : 4 gratuits/mois
Hors forfait :  1 €/retrait
2. Hors zone Euro :
1€ + 1,9%

Finom offre un cashback, c’est-à-dire le remboursement d’un petit pourcentage des dépenses effectuées avec la carte bancaire, sauf pour le plan solo. Jusqu’au 1er janvier 2022, les taux de cashback sont partis clairement attractifs.

Autre particularité de Finom : un pourcentage de pénalité sur certains achats considérés à risque, comme les achats auprès de prêteurs sur gages, courtiers, loteries, etc.

Image : Finom

Cartes business Finom

Les cartes Finom sont des Mastercard débit.

Image : Shine

Carte Shine Basic

La carte Basic de Shine est une Mastercard prépayée.

La tarification de Shine est un peu plus complexe, car des tarifs appliqués sont différents sur les paiements en devise ou les retraits en dehors de la zone euro.  Finom n’applique aucuns frais sur les paiements en devises, mais il est possible que les commerçants locaux appliquent des frais de change.

Plafonds des cartes bancaires
Finom Shine logo
Limite de paiement par carte Solo : 20 000 (30 j) 
Start : 40 000 € (30 j)
Premium :50 000 € (30 j)
Corporate : 60 000 € (30 j)
Basic : 10 000 € (7 j)
Premium : 20 000 € (7 j)
Business : 20 000 € (7 j)
Limites de retrait aux DAB Solo : 500 € (30 j)
Start : 1500 € (30 j)
Premium : 2000 € (30 j) »]Corporate : 2000 € (30 j)
Basic : 1500 € (30 j)
Premium : 2500 € (30 j)
Business : 2500 € (30 j)
Plafonds des cartes bancaires
Finom Shine logo
Limite de paiement par carte Solo : 20 000 (30 j) 
Start : 40 000 € (30 j)
Premium :50 000 € (30 j)
Corporate : 60 000 € (30 j)
Basic : 10 000 € (7 j)
Premium : 20 000 € (7 j)
Business : 20 000 € (7 j)
Limites de retrait aux DAB Solo : 500 € (30 j)
Start : 1500 € (30 j)
Premium : 2000 € (30 j) »]Corporate : 2000 € (30 j)
Basic : 1500 € (30 j)
Premium : 2500 € (30 j)
Business : 2500 € (30 j)

On voit que les plafonds de dépenses sont largement suffisants et plus intéressants que ceux des banques traditionnelles. C’est la norme avec ce type de compte sans découverts autorisés. À partir du moment où votre compte est provisionné, vous pouvez dépenser autant que vous le voulez. La seule véritable limitation concerne les retraits, mais ce n’est pas vraiment un problème sauf lors de longs séjours dans certains pays étrangers ou les espèces dominent.

Finom est plus intéressant si l’on achète des biens ou services en devises étrangères avec une carte bancaire.

Fonctions avancées – Avantage Shine

En ce qui concerne la gestion des dépenses, nous verrons que Shine a pour l’instant une longueur d’avance sur Finom.

Facturation

Les deux néobanque incluent la facturation en ligne et la réconciliation, c’est-à-dire la vérification de la correspondance entre la somme facturée et la somme encaissée sur le compte. Chez Finom, la réconciliation est manuelle alors qu’elle est automatique chez Shine.

Shine se distingue également par son option de paiement par carte en ligne ou virements SEPA, au tarif de 0,20 € + 1,2 % pour les cartes de la zone SEPA, et 0,20 € + 2,7 % pour les cartes hors SEPA.

Gestion des dépense et comptabilité

Avec Shine, on peut scanner un justificatif avec son smartphone pour chaque dépense professionnelle. Cela n’est pas très intéressant pour les autos entrepreneurs, mais fera gagner beaucoup de temps aux autres indépendants.

Ni Finom, no Shine ne propose de véritable intégration comptable, avec export automatique des données vers un logiciel tel que QuickBooks ou Sage. Cependant Shine autorise des exports automatique.

Finom vs Shine : comparatif des fonctionnalités
Finom Shine logo
Finom Shine
Notifications de paiement Oui Oui
Catégorisation des dépenses Non Oui
Factures et devis Oui Oui
Réconciliation manuelle  Oui Oui
Réconciliation auto  Non Oui
Ajout de justificatif Non Oui
Détection de transactions sans reçu Non Oui
Export comptable Oui Oui
Intégration comptable Non Non
Finom vs Shine : comparatif des fonctionnalités
Finom Shine logo
Finom Shine
Notifications de paiement Oui Oui
Catégorisation des dépenses Non Oui
Factures et devis Oui Oui
Réconciliation manuelle  Oui Oui
Réconciliation auto  Non Oui
Ajout de justificatif Non Oui
Détection de transactions sans reçu Non Oui
Export comptable Oui Oui
Intégration comptable Non Non

Assurance de Shine

Rappel : les garanties suivantes ne sont accessibles qu’aux tarifs Premium et Business.

En cas d’accident, Shine propose une assurance hospitalisation de 100 € par jour (50 jours max) pour le freelance.

L’assurance inclut aussi une assistance juridique, une assurance bris d’écran pour le smartphone, ainsi que le doublement de la garantie du matériel acheté avec la carte bancaire.

Si vous recherchez un compte intégrant des aides à la comptabilité, Qonto peut vous intéresser, voir à ce sujet notre comparatif Qonto ou Shine.

Création de sociétés : uniquement avec Shine

Shine assiste tous les types d’entreprise en cours de création, y compris, les micro-entrepreneurs.

À l’exception de ces derniers, il sera même possible d’opter pour un pack dépôt de capital simple ou un pack création, si l’on désire une aide dans la rédaction des statuts ou l’inscription au greffe du tribunal de commerce.

Tarifs de Shine pour la création et le dépôt de capital (HT)
Shine
Pack dépôt de capital Société
Basic  12 mois : 139 € (44 € le dépôt)
Premium 12 mois : 169 € (39 € d’économie)
Business  12 mois :  239 € (83 € d’économie)
Pack Création Micro-entreprise
Basic 6 mois : 34,90 € (11,5 € la création)
Premium 6 mois : 54,90 € (4,5 € la création)

Société
Basic  12 mois : 258 € (163 € la création)
Premium 12 mois : 288 € (59 € la création)
Business  12 mois : 358 € (35 € la création)
Tarifs de Shine pour la création et le dépôt de capital (HT)
Shine
Pack dépôt de capital Société
Basic  12 mois : 139 € (44 € le dépôt)
Premium 12 mois : 169 € (39 € d’économie)
Business  12 mois :  239 € (83 € d’économie)
Pack Création Micro-entreprise
Basic 6 mois : 34,90 € (11,5 € la création)
Premium 6 mois : 54,90 € (4,5 € la création)

Société
Basic  12 mois : 258 € (163 € la création)
Premium 12 mois : 288 € (59 € la création)
Business  12 mois : 358 € (35 € la création)

Inscription en ligne : rapide, mais rigoureuse

Dans les deux cas, la phase d’inscription sur le site web est très rapide et ne prend que quelques minutes.

Toutefois, il faut également prendre en compte la phase de vérification des documents fournis qui peut prendre jusqu’à trois jours.

Finom et Shine vont vous demander :

  • Des informations personnelles sur le ou les bénéficiaires de l’entreprise : identité, lieu de résidence, patrimoine.
  • Des informations sur l’entreprise : SIRET, inscription éventuelle au RCS, adresse, chiffre d’affaires.

Dans tous les cas, un document numérique suffira, il n’est pas nécessaire d’envoyer un document papier.

Finom procédera en plus à une vérification biométrique pour vérifier que votre visage correspond à la photo de votre document d’identité. Si vous n’avez pas de webcam, effectuez cette étape depuis votre téléphone mobile.

Dommage que les deux néobanques se montrent aussi intrusives et demandent de fournir le montant de son patrimoine, alors qu’elles ne délivrent aucun crédit aux particuliers.

En ce qui concerne le suivi de l’inscription et le service client, ce sont l’e-mail et le chat qui sont privilégiés dans les deux cas.

Verdict : Finom ou Shine ?

Ces deux néobanques pro avec IBAN français sont en concurrence auprès des indépendants et TPE.

Rappelons que Shine est limité à 5 utilisateurs alors qu’avec Finom, il n’y pas de limite. L’offre de Shine est plus ancienne et bien adaptée au TPE. l’offre de Finom est encore en devenir.

À l’heure actuelle, Shine inclut plus de fonctionnalités utiles pour les TPE et les entrepreneurs individuels qui ont beaucoup de frais : réconciliation auto, ajout de justificatifs de dépense. Si l’on ajoute le paiement en ligne de la facture et l’assurance, on voit que l’offre de Shine est actuellement plus attractive.

Cela dit, toutes ces fonctionnalités n’intéresseront pas forcément les auto/micro-entrepreneurs, qui préféreront sans doute l’offre gratuite de Finom.