Banque pro en ligne : le grand comparatif

Quelle banque en ligne pour les professionnels ?

Que vous soyez auto-entrepreneur, indépendant ou gérant d’une petite entreprise, trouvez la solution qui vous convient avec ce comparatif des banques pros en ligne disponibles en France.

Nous avons regroupé à des fins pratiques :

• les banques pros en ligne adossées à de grands groupes bancaires
• les néobanques avec licence bancaire
• les néobanques qui n’ont pas de licence bancaire et ne sont pas officiellement des banques, mais des établissements de paiement.

Elles ont toutes en commun de ne pas avoir d’agence physique et de proposer des services dématérialisés, même s’il est parfois possible d’utiliser les services d’agences partenaires.

Sommaire

Tableau récapitulatif

Comparatifs
Entreprise et utilisateurs
Cartes bancaires
Chèques, découverts et prêts
Facturation et paiement
Comptabilité
Gestion des dépenses
Ouverture à l’international
Assurances

Questions
Faut-il un IBAN français ?
Banque ou néobanque ?
Que signifie zone SEPA ou EEE ?
Qu’est-ce que SWIFT ?

Pour des raisons de commodité, nous utiliserons souvent le qualificatif de banque en ligne pour désigner l’ensemble des établissements de ce comparatif, même si tous ne sont pas des banques au sens propre du terme, c’est-à-dire des établissements de crédit.

Récapitulatif des offres des banques en ligne pro

Pour aller directement à la présentation de chaque établissement, cliquez sur les liens du tableau ci-dessous dans la colonne « banque ». Afin de rester le plus neutre possible, nous avons classé les offres par ordre alphabétique.

L’offre est très vaste, mais il est possible de trouver le compte qui vous correspond, si vous définissez précisément vos besoins et hiérarchisez les priorités. Les comparatifs qui suivent vous aideront à choisir le bon établissement.

Entreprise acceptées et utilisateurs

La première étape pour choisir sa banque en ligne professionnelle consiste à déterminer si celle-ci est adaptée à la nature et à la taille de votre société. Certaines banques ne s’adressent qu’à une certaine catégorie d’entreprises, par exemple les autoentrepreneurs, d’autres sont tournées vers les TPE ou les PME.

Cela se traduira notamment par le nombre d’utilisateurs maximum autorisés à accéder simultanément au compte et à utiliser ses services. Avec plusieurs utilisateurs on peut utiliser différentes cartes bancaires ou sous-comptes et ainsi mieux gérer les dépenses.

La plupart des banques pour professionnel n’acceptent d’ouvrir des comptes pour des entreprises déjà constituées, toutefois certaines acceptent l’ouverture de compte et de dépôt de capital pour les entreprises en cours de création.

Les banques en ligne pro qui ne se limitent pas à un seul utilisateur ont mis en place plusieurs offres tarifaires, dont le montant croît avec le nombre de personnes autorisées à accéder au compte. Reportez-vous à la description des offres qui vous intéressent en cliquant sur le nom des banques dans la première colonne du tableau.

Pour les entreprises cours de création, vous aurez le choix entre Anytime, Qonto, Sogexia et Shine. Ce dernier propose en outre une aide à la création de la société  : rédaction des statuts, dépôt au tribunal, de commerce, etc.

Si votre entreprise est destinée à croître, avec une équipe de commerciaux, optez tout de suite pour un compte pro avec plusieurs utilisateurs, dont vous pourrez gérer les dépenses.

Les cartes bancaires des banques pros en ligne

En ce qui concerne le réseau, les banques choisissent Visa, d’autres Mastercard, mais cela n’est pas un point déterminant, car ces cartes sont acceptées dans le monde entier.

Toutes proposent des cartes de débit sauf dans certains cas où l’on trouvera des cartes prépayées qui peuvent poser problème aux péages et stations-service. Il s’agit des cartes basiques de Monabanq, Shine et Qonto. Leurs cartes Premium sont bien des cartes de débit.

Nous indiquerons dans le tableau la présence de cartes virtuelles réutilisables ou à usage unique, et enfin la compatibilité avec les portefeuilles ou wallet Apple Pay et Google Pay. Ils sont utiles pour payer en ligne, ou bien auprès d’un terminal de paiement à l’aide de son mobile.

Nous ne l’avons pas mentionné dans le tableau, mais Monabanq est la seule qui propose une carte Visa Premier en option.

Les cartes virtuelles sont utiles pour gérer les dépenses des collaborateurs ou pour éviter de se faire pirater son compte. Dans ce dernier cas, les cartes virtuelles à usage unique sont plus sûres. À noter toutefois que si vous passez par Apple pay ou Google Pay, le système de jetons inhérents à ces portefeuilles numériques vous garantira un bon niveau de sûreté, même si votre carte virtuelle est réutilisable.

Qonto et Revolut Business offrent le maximum de sécurité grâce à leurs cartes virtuelles jetables et à la possibilité d’utiliser Apple Pay et Google Pay.

Chèques, découverts et prêts

Il s’agit de services traditionnellement délivrés par les banques françaises. Comme les banques classiques sont des établissements de crédit, elles peuvent octroyer des prêts, découverts et fournir des carnets de chèques. C’est leur avantage par rapport à bon nombre de néo banques, surtout celles qui sont implantées à l’étranger.

Cela dit, avez-vous absolument besoin d’encaisser des chèques, et si oui combien de fois par mois ? Si vous n’avez pas encore créé votre entreprise, renseignez-vous sur ce qui se pratique habituellement pour cette activité. De nombreux freelancers n’encaissent jamais de chèques.

Si vous comptez encaisser des espèces, les banques en ligne pro ne sont pas faites pour vous.

Les établissements adossés à un groupe bancaire comme Boursorama et Monabank sont les seuls à accorder des découverts.

En ce qui concerne les chèques, certaines néobanques sont aussi de la partie, comme Shine ou Qonto, via des partenaires. L’important est d’être localisé en France.

Concernant les prêts accordés indirectement par les néobanques qui n’ont pas de licence bancaire, il faut le plus souvent passer par des sociétés de crowdfunfing avec des taux peu intéressants.

Les banques en ligne professionnelles font globalement moins bien que les banques de réseau classiques, si l’on s’en tient à ce triptyque chèques, découverts et prêts.

Facturation et paiement en ligne

La facturation en ligne désigne la possibilité d’envoyer des factures par l’intermédiaire d’un service fonctionnant dans le cloud. Cela permet notamment de réduire les risques d’erreurs de fraude et d’être à l’abri des pannes informatiques. Certaines banques pros en ligne proposent ce service, mais on peut également recourir à un tiers.

L’avantage d’une facturation intégrée aux services bancaires est le rapprochement automatique des sommes encaissées et des sommes facturées : la facture est automatiquement considérée comme payée lorsque le montant correspondant est encaissé.

Autre service lié, qui peut s’avérer intéressant : le paiement en ligne. Cela permet aux clients de payer la facture par carte bancaire en cliquant sur un lien. Ces liens de paiement peuvent se trouver sur la facture ou être envoyés à part.

On observe plusieurs cas de figure dans le tableau ci-dessus :

Les néobanques pour professionnel Anytime, Finom et Shine offrent à la fois la facturation, le rapprochement automatique et le paiement en ligne par l’intermédiaire d’un lien situé sur la facture.

Du côté de Qonto, on observe dans le tableau que le service de facturation en ligne n’est pas fourni. Cependant, Qonto est capable de communiquer en temps réel avec de nombreux services de gestion et facturation externes comme Fizen et Evoliz. Le rapprochement s’effectue ici grâce à l’échange d’informations entre Qonto et les services tiers.

Dans le cas de Revolut, c’est encore différent : il n’y a pas de service de facturation, mais on peut envoyer une demande de paiement par lien et se faire payer en ligne.

Aides à la comptabilité

Les fonctions d’aides à la comptabilité sont surtout présentes chez les néobanques, qui essaient ainsi de se différencier positivement par rapport aux banques classiques.

L’export des données comptable sous forme de fichiers est indispensable, mais on peut faire encore mieux en permettant une connexion du compte en temps réel aux logiciels de comptabilité externes.

La dernière des fonctionnalités que nous avons retenues est la possibilité d’ajouter un accès spécifique pour le comptable.

Qonto est le compte pro en ligne qui propose le plus d’aide à la comptabilité avec des dizaines d’intégrations comptables en temps réel, dont Evoliz, Quickbooks, Xero, Sage.

Anytime et Shine possèdent des API dédiées, mais pour l’instant aucune intégration officielle n’est annoncée. On se contentera des exports comptables. La néobanque Revolut annonce la connexion en temps réel avec quelques logiciels, dont Selsy et QuickBooks.

Gestion des dépenses

Avez-vous besoin d’aide à la gestion des dépenses ? Cela peut concerner la gestion des notes de frais ou la possibilité de gérer certains types de dépenses.

Si vous êtes micro-entrepreneur, ça sera non dans la grande majorité des cas. Un simple livre de recettes et dépense suffit. L’administration fiscale n’ira pas vous réclamer de justificatifs pour vos frais, car vous bénéficiez d’un abattement automatique.

Si vous êtes imposé au réel avec beaucoup de factures et de justificatifs de dépense, les outils proposés par certaines banques pros en ligne peuvent vous faciliter grandement la vie. Ce sont surtout les néobanques qui ont innové dans ce domaine.

La fonction la plus pratique est sans doute la possibilité de numériser et d’ajouter les justificatifs, et de les associer à la bonne transaction. Pour avoir une vision rapide de vos postes de dépense, la catégorisation des dépenses peut également être pratique. Selon les banques, elle sera manuelle ou automatique.

Pour un meilleur contrôle des dépenses, la solution la plus efficace réside dans la possibilité de créer un des sous-comptes avec IBAN spécifiques ; on parle généralement d’IBAN multiples.

Boursorama offre la possibilité d’ajouter les justificatifs que vous aurez numérisés à « coffre-fort » numérique, mais cela ne correspond pas vraiment à ce que l’on attend de ce genre de service, c’est-à-dire la possibilité de relier un document à une transaction particulière.

Pour l’instant, Qonto garde une petite longueur d’avance sur ses concurrents en ce qui concerne la gestion des dépenses. Dommage que la catégorisation automatique ne soit pas proposée en option.

Localisation et Ouverture à l’international

Nous allons envisager tout d’abord la localisation du compte, qui se traduit par un code au début de l’IBAN, par exemple FR pour la France, BE pour la Belgique. C’est un point important si vous souhaitez utiliser les terminaux de paiement, car dans la majorité des cas, un IBAN français sera nécessaire.

Nous examinerons également l’ouverture à l’international de la banque. Cela comprend la possibilité d’accepter et d’émettre des virements hors de la zone euro, par l’intermédiaire du réseau SWIFT – et non du réseau SEPA habituel -, mais aussi la possibilité de stocker des devises différentes, par exemple des euros, des yens, des dollars, etc. ; on parle dans ce dernier cas de compte multidevise.

La possibilité d’effectuer des virements SWIFT n’est pas très répandue chez les néobanques pour professionnels. Seuls Qonto, Wise et Revolut offrent cette fonctionnalité. Les établissements avec licence bancaire Axa et Boursorama (Société générale) intègrent naturellement cette possibilité.

En ce qui concerne l’ouverture à l’international ce sont Wise et Revolut qui dominent largement. Tous les deux permettent de stocker des dizaines de devises. Avec Wise on pourra également ouvrir des comptes bancaires locaux.

Assurances incluses

Les assurances incluses dans les contrats des banques en ligne ne sont généralement pas des assurances contre les fautes professionnelles, mais des assurances voyage ou liées à la vie quotidienne de l’entrepreneur (accident, matériel, etc.).

Attention, les niveaux de couverture varient en fonction des différents plans tarifaires : certaines assurances ne sont proposées qu’avec les plans Premium.

Monabanq et Shine s’occupent des difficultés rencontrées au quotidien par l’entrepreneur, alors que Qonto et N26 Business se sont concentrés sur les voyages, en offrant un très haut niveau d’assurance aux entrepreneurs en déplacement.

Particularité de Monabanq :  l’assurance demeure optionnelle et une assurance responsabilité civile est proposée également en option.

L’assurance qui couvre le plus de besoins différents est celle de Blank.

Faut-il un IBAN français ?

L’IBAN est un numéro qui permet d’identifier votre banque au sein du système européen SEPA. Chaque IBAN débute par le code du pays. Par exemple, l’IBAN de la banque N26 est allemand et commence par DE. En France, l’IBAN commence par FR.

Sachez qu’il est illégal pour un client ou une administration d’exiger un IBAN français, si votre banque en ligne est située dans un autre pays de l’Union européenne.

Il n’y a aucun problème pour les virements entrants et sortants, quel que soit votre IBAN. Cependant, avec les IBAN étrangers, certains freelancers ont constaté des difficultés pour établissements d’un mandat SEPA interentreprises en vue du règlement de leurs cotisations à l’URSSAF, qui a depuis ajouté également un service de paiement par carte bancaire.

Il est également demandé un IBAN français pour pouvoir utiliser la plupart des terminaux de paiement.

Donc, non, il n’est pas obligatoire d’avoir un IBAN français pour son compte pro, mais cela peut s’avérer indispensable.

Banque ou néobanque ?

Les comptes professionnels en ligne émanent d’établissements financiers qui n’ont pas tous le même statut. Les banques, c’est-à-dire les établissements qui disposent d’une licence bancaire, peuvent octroyer des crédits et autorisent les découverts. On les désigne également par le terme d’établissement de crédit.

Les néobanques sont des établissements indépendants, non adossés à un groupe bancaire traditionnel. Certaines néobanques comme une 26 sont pourvues d’une licence bancaire (N26) mais ce n’est pas sur le cas. Comme les néobanques sont un peu pénalisées, elles essaient de se démarquer par rapport aux banques traditionnelles et à leurs banques en ligne en proposant des services innovants:

• Catégorisation des dépenses
• IBANs multiples
• Intégration aux services de comptabilité

Les comptes professionnels des banques françaises traditionnelles sont donc un peu à la traîne, même dans leur version en ligne, en ce qui concerne l’offre de service. Toutefois, la licence bancaire et l’implantation en France procurent, outre les crédits et découverts, les avantages suivants :

• Emission et l’encaissement de chèques sans frais
• Virements SEPA et le retrait d’espèce en France sans frais
• Virements internationaux
• IBAN français

Certaines néobanques étrangères, comme Anytime et Finom, offrent un IBAN français.

Que signifie zone SEPA et EEE ?

En ce qui concerne les zones géographiques dans lesquelles on peut utiliser une carte bancaire ou vers lesquelles on peut effectuer un virement, la classification adoptée varie en fonction de chaque banque. Quelques explications pour vous aider à y voir plus clair :

La zone SEPA regroupe 36 pays européens, dont les 19 pays de la zone euro plus des pays qui ne sont pas dans la zone euro (Suisse, Norvège, etc.) et des pays plus petits comme Monaco.

L’Espace Économique Européen ou EEE est un peu plus réduit, puisqu’il ne comprend que 31 états. Il n’inclut pas la Suisse, le Vatican, Andorre, Saint-Marin et Monaco.

Si vous allez fréquemment en Suisse ou à Monaco, évitez les comptes pros qui appliquent des frais importants hors EEE.

Qu’est-ce que SWIFT ?

SWIFT est le réseau le plus utilisé pour les virements internationaux effectués en dehors de la zone SEPA. Il est malheureusement lent et coûteux.

Si votre banque est située en zone euro, et que vous voulez recevoir des livres sterling ou des dollars, depuis le Royaume-Uni ou les États-Unis, par exemple, vous devrez en principe passer par SWIFT.

Beaucoup de néobanques pro ne sont pas capables d’utiliser ce réseau. Heureusement, il existe des alternatives à SWIFT pour vos virements internationaux. Même si votre banque ne fonctionne qu’en zone SEPA, vous pouvez tout à fait utiliser un service tiers pour recevoir ou envoyer euros et devises.

Présentation des banques en ligne, par ordre alphabétique :

Anytime – Une néo-banque à l’offre de service très riche

Pays : Belgique. Maison mère : Orange Bank. IBAN : français ou belge. Licence bancaire : non.

Les plus : un compte courant pour particulier en prime (sauf offre Entreprise), facturation et logiciel de gestion, liens de paiement, cartes bancaires virtuelles.

Les moins : ni découverts ni prêts.

Pour les entrepreneurs, associations, SCI et TPE, la néo banque en ligne Anytime, rachetée par Orange Bank, propose des offres comprenant un compte courant particulier et un compte courant professionnel ; elles sont intitulées Solo, Premium et Professionnel. Pour les PME, l’offre se compose d’un compte courant Entreprise.

Les cartes virtuelles permettent d’effectuer des achats en ligne sécurisés ; mais attention, des frais de 3,99 % sont appliqués si le paiement est effectué dans une devise différente de la carte.

Anytime intègre Currency Cloud, un service de virements internationaux. Tarifs : 0,70 % + 2,5 € pour les principales devises européennes, le dollar et le yen ; 1,65 % + 3,5 % pour les autres devises. Les banques traditionnelles facturent 15 ou 20 € par virement international.

Anytime offre la possibilité d’émettre des factures et d’encaisser des paiements à distance via des liens ou un bouton de paiement à installer sur votre site. Les frais sont de 1,75 % + 0,25 €.

La gestion des notes de frais est facilitée par l’ajout de justificatifs de paiement. On peut exporter les données vers un logiciel comptable ou vers Fizen, la solution comptable française intégrée à Anytime.

Notre avis sur Anytime : cette néo-banque entièrement en ligne séduira ceux qui n’ont pas besoin des services d’une banque classique (chèques illimités, prêts et découverts) mais souhaitent démarrer avec une offre de service dématérialisée complète. Sans doute un peu trop complète pour un micro-entrepreneur.

Avis complet sur Anytime.

Axa – Banque pro (presque) gratuite pour les autoentrepreneurs

Pays : France. Licence bancaire : oui.

Les plus : tarification attractive. Réseau d’agences pour les dépôts de chèques.

Les moins : offre très classique et un peu dépouillée.

Cette offre d’Axa, connu surtout pour être un assureur, ne s’adresse qu’aux micro-entrepreneurs ; elle ne bénéficie pas d’une grande publicité, mais mérite qu’on s’y intéresse de par son caractère hybride (on peut déposer les chèques en agence) et ses tarifs attractifs.

Comme les micro-entrepreneurs ne déduisent généralement pas leurs frais, ils effectuent généralement peu d’achats avec leur carte bancaire professionnelle. L’abonnement à 0 € nous semble donc un argument un peu marketing, car avec ce type de compte la carte bancaire est obligatoire.

Cela dit 16 € de frais par trimestre, soit 5 €/mois (2,50 € pour les moins de 30 ans) est un tarif très attractif.

Notre avis sur Axa auto-entrepreneurs : offre intéressante financièrement, si l’on ne recherche que les services d’une banque classique.

Blank – La néobanque pro du Crédit Agricole

Pays : France. Maison mère : Crédit Agricole. Licence bancaire : non.

Les plus : facturation en ligne. Assurance professionnelle.

Les moins : 1 € par retrait d’espèces. Pas de découverts.

Blank est ouvert à tous les types d’entreprises, mais propose une tarification spéciale pour les autoentrepreneurs.

C’est une filiale du Crédit Agricole mais ce n’est pas une banque. Aucun découvert n’est autorisé, mais des prêts peuvent être accordés par son partenaire Mansa. Les chèques sont gérés par un autre partenaire, Lemonway.

Aucune condition financière n’est exigée pour ouvrir un compte et accéder à la carte Mastercard.

Le compte Blank comporte deux niveaux de service : Carte Blanche et Carte Noire, lequel propose de meilleures garanties en termes d’assurance.

Blank offre un outil de facturation en ligne gratuit et la possibilité de scanner les justificatifs de dépense.

Les assurances proposées sont de très bonne qualité : voyage, moyens de paiement et également hospitalisation et panne du matériel au niveau Carte Noire.

Notre Avis sur Blank : Tarif raisonnable avec une très bonne assurance. Offre avantageuse pour les SASU, EURL. Moins intéressant pour les autoentrepreneurs, en raison de la TVA.

Avis complet sur Blank.

Boursorama Pro – P0ur les EI et autoentrepreneurs

Pays : France. Maison mère : Société Générale. Licence bancaire : oui.

Les plus : assurance professionnelle. Livret Pro. Pas de frais de paiement et retraits en devises.

Les moins : pas le moins cher pour les auto-entrepreneurs. Inaccessible aux personnes morales (EURL, SASU,etc.).

Boursorama Pro est ouvert aux entrepreneurs physiques (EI, micro-entreprises). Boursorama est une filiale de la Société Générale, mais ne possède pas d’agences physiques. C’est une vraie banque, avec octroi de prêts et découverts.

La carte Visa premier est accessible sans condition de revenus.

Un livret Pro à 0,05 % de rendement est à la disposition des clients de Boursorama Pro. Le rendement est faible, si on le compare à l’inflation (1,8% en 2018), mais toujours mieux que des taux négatifs.

L’encaissement des chèques se fait en ligne sur le site de Boursorama ; il s’agit d’une «remise de chèque digital».

Les souscripteurs bénéficient également d’une assurance sur les moyens de paiement, les équipements mobiles, papiers professionnels, l’usurpation d’identité et l’atteinte à la réputation.

Notre Avis sur Boursorama Pro : un bon choix pour les artisans, commerçants, professions libérales réglementées à la recherche d’un compte pro classique. Deux à trois fois moins cher qu’une banque ayant pignon sur rue.

Avis complet sur Boursorama Pro.

FINOM – Gratuit pour les indépendants

Pays : Pays-Bas. Licence bancaire : non.

Les plus : Gratuit pour les autoentrepreneurs, EURL, SASU. Facturation en ligne.

Les moins : Pas de chèques ou découverts.

Finom est une néobanque néerlandaise, qui ne possède pas de licence bancaire et ne peut donc accorder des découverts, mais qui offre tout de même un IBAN français, grâce à son partenariat avec le français Treezor.

Elle se distingue par son offre sans abonnement à destination des entreprises unipersonnelles.

L’offre de service de Finom est entièrement digitalisée : pas de remise de chèque possible pour l’instant. C’est l’une des rares offres proposant un plan gratuit, qui plus est avec un IBAN français.

Un service de facturation en ligne gratuit est disponible pour tous les plans tarifaires. Pour l’instant il n’y a pas de fonction d’ajouts des justificatifs de dépense comme chez Qonto ou Shine.

Notre Avis sur Finom : Pour l’instant, sans doute le meilleur choix pour les autos entrepreneurs et les indépendants qui n’ont pas beaucoup de frais à gérer et ne encaissent pas de chèque . En attendant que l’offre de service s’améliore pour les TPE-PME.

Avis complet sur Finom.