Paiement en plusieurs fois pour votre commerce : mode d’emploi

Si vous êtes entrepreneur ou commerçant, avez-vous pensé à proposer le paiement en plusieurs fois dans votre magasin physique ou votre boutique en ligne ?

Cette facilité de paiement offerte à vos clients peut vous aider à augmenter votre chiffre d’affaires.

Qu’est-ce que c’est exactement ? Comment ça fonctionne pour le commerçant ? Quelles sont les solutions disponibles ?

Nous verrons que le paiement en plusieurs fois fonctionne aussi bien en magasin qu’en ligne mais que certaines solutions sont beaucoup plus simples que d’autres.

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois est une facilité de paiement offerte au client, lui permettant d’étaler son paiement en plusieurs mensualités définies à l’avance. En contrepartie, le montant de l’achat est majoré de frais. Ce n’est pas un crédit si la durée de cette facilité est inférieure à 3 mois.

Il s’agit d’un type de paiement différé (« buy now pay later » BNPL, en anglais). Comme le client ne règle pas tout d’un coup à la fin, mais en plusieurs fois, on utilise aussi le terme plus précis de paiement fractionné. Les banques utilisent souvent le terme paiement en n fois ou PnF.

En général, le client se voit offrir la possibilité de payer son achat en trois fois (3X) ou en quatre fois (4X).

La règle habituelle est de faire payer comptant la première fraction et d’exiger des mensualités, c’est-à-dire un paiement mensuel pour les autres fractions.

Il existe également des paiements en dix fois (10X), mais dans ce cas, il s’agit d’un crédit renouvelable et c’est la législation sur le crédit qui s’applique.

Comment fonctionne le paiement fractionné pour le commerçant ?

Le commerçant ne gère pas directement la facilité de paiement. Il utilise les services d’un tiers, qui peut être sa banque ou un organisme spécialisé, et qui assume le risque du crédit, en échange d’une rémunération. 

En ce qui concerne la rémunération du prestataire, les frais sont habituellement compris entre 1,5 % et 4 % du montant initial. Notez que les frais sont payés par le commerçant dans la plupart des cas.

Cette opération a donc un coup pour le commerçant, mais nous verrons que cela est compensé par une augmentation du chiffre d’affaires.

Autre point positif : le commerçant est payé immédiatement et c’est l’organisme de crédit qui perçoit les mensualités. En effet, comme on l’a dit précédemment c’est à de l’organisme de crédit de gérer la perception des mensualités.

À notre avis, ces deux caractéristiques (prise en charge par un tiers et paiement immédiat la totalité) devraient inciter la plupart des commerçants à utiliser ce mode d’encaissement.

Exemple de fonctionnement de paiement fractionné : le prestataire paie le commerçant, puis la cliente paie le prestataire en plusieurs fois.

Il faut savoir que certaines solutions sont compatibles à la fois avec les ventes en magasin et celles en ligne. On peut tout aussi bien recourir à deux prestataires séparés.

Quel que soit son interlocuteur, le commerçant devra signer un contrat qui encadre les conditions d’octroi de la facilité de paiement. Les banques passent souvent des partenariats avec les sociétés de crédit comme Cofidis, Franfinance, Oney. Vous devrez donc accepter leurs conditions générales.

Attention : la possibilité du paiement en plusieurs fois est limitée par un plafond. Exemples : 4000 € en magasin avec 3XCB du Crédit Agricole ; 4500 € avec Cofidis Pay. En ligne, comme il y a plus de risque, les plafonds peuvent être divisés par deux.

Le commerçant devra ensuite, le cas échéant :

• Installer un logiciel autorisant le paiement plusieurs fois sur son terminal de paiement, pour la vente en magasin,
• Installer une passerelle de paiement spécialisée sur son site de vente en ligne.

Avantage du paiement en plusieurs fois pour votre commerce

On a vu précédemment qu’à part les frais, il n’y a pas de désavantages pour le commerçant, car le risque d’impayés est assumé par le service de paiement fractionné. Les frais seront compensés par l’augmentation des ventes.

L’intérêt du paiement en plusieurs fois réside en effet dans l’augmentation du chiffre d’affaires :

D’après la FEVAD [1], 22 % des acheteurs en ligne choisissent le paiement en ligne en plusieurs fois, pour les articles techniques électroménagers. Il s’agit généralement de montant supérieur à 250 €.

Entre 2021 et 2023, le nombre d’acheteurs ayant choisi le paiement fractionné a augmenté pour atteindre le chiffre de 42 % dont 29 % de temps en temps et 13 % régulièrement [2].

On s’en doutait, mais le paiement en plusieurs fois est surtout utile pour les montants importants. Cela permet au commerçant d’augmenter la taille du panier en vendant un article que le client n’aurait pas pu se payer, mais aussi en pratiquant l‘upselling (montée en gamme) et le cross-selling (produits reliés).

Selon le baromètre Floa/Opinion way [3], 76 % des utilisateurs du paiement fractionné seraient prêts à changer d’enseigne pour en bénéficier.

PnF en magasin : cela peut être compliqué

La procédure de paiement en n fois (PNF) est en principe plus chronophage pour le commerçant dans le cadre de la vente en magasin. En effet s’il y a des pièces justificatives à fournir et un dossier à monter, c’est le commerçant qui devra s’en charger.

Au contraire, dans le cadre de la vente en ligne, c’est le client qui devra lui-même effectuer la procédure requise.

En réalité, cela dépend du service utilisé. Les fintechs sont venues bousculer les acteurs historiques, qui sont contraints de se mettre à jour.

Voici par exemple la procédure requise par Cofidis (groupe Crédit Mutuel) en magasin lorsque l’on accepte un paiement plusieurs fois sur les terminaux de paiement classiques. Il faudra :

1. Demander au client sa carte bleue, son RIB, sa carte d’identité
2. Vérifier que les documents correspondent
3. Choisir logiciel PnF dans le terminal et l’option n fois
4. Glisser la carte bleue du client dans le lecteur
5. Saisir le nombre d’échéances et le montant, précédés éventuellement de l’IBAN et de la date de naissance
6. Récupérer les tickets
7. Remplir le cas échéant les formulaires jaunes ou roses en plusieurs exemplaires
8. Faire signer les tickets et en agrafer un au formulaire ; en remettre un au client et conserver l’autre
9. Remplir le formulaire, ajouter le cachet de l’entreprise
10. Expédier le tout sous 48 h par la poste

Avec les terminaux Android et la solution Cofidis Pay c’est beaucoup plus rapide :

1. Saisie de la date de naissance du client
2. Saisie du nombre d’échéances
3. Saisie du montant de l’achat
4. Règlement par carte bancaire

Les fintechs comme Alma ont mis au point une procédure qui fonctionne sur tablette, PC ou terminal Android :

1. Saisie en ligne des coordonnées du client
2. Saisie en ligne des données de carte bancaire du client par le commerçant, ou par le client sur son téléphone
3. Validation

Il existe aussi des procédures mixtes nécessitant un TPE et une tablette comme celle de 3XCB du Crédit Lyonnais :

1. Saisie du montant de l’achat dans une application
2. Saisie des modalités de paiement dans l’application
3. Saisie des coordonnées
4. Photographie et envoi de la pièce d’identité
5. Demande de validation
6. Finalisation de la transaction sur le terminal
7. Photographie et envoi des tickets

Exemples de solutions de paiement fractionné en magasin

Comme on l’a vu dans la section précédente, les logiciels de paiement en plusieurs fois adaptés aux commerces physiques sont utilisables avec différents types de matériel. Plus précisément, on pourra utiliser, en fonction des solutions :

• Un terminal  de paiement classique sous Linux/Telium. On peut vous demander de remplir un dossier en ligne en complément dans le meilleur des cas, ou de remplir un dossier papier dans le pire.
• Un terminal nouvelle génération sous Android. La procédure est aisée grâce à l’écran tactile.
• Une tablette ou un smartphone pour les procédures tout en ligne

Les logiciels de paiement en n-fois des banques qui sont installés sur les terminaux Ingenico (Telium) peuvent coûter quelques dizaines d’euros, alors que les applications Android sont gratuites.

On voit qu’ il n’est pas possible d’accepter les paiements en plusieurs fois avec n’importe quel terminal. C’est généralement impossible avec ceux commercialisés par certaines fintechs. Par exemple, sachez que les terminaux de paiement de SumUp ne sont pas compatibles avec les paiements en plusieurs fois.

Autre point important : les justificatifs demandés (RIB, carte d’identité). On a vu dans la section précédente que certaines procédures peuvent être compliquées, alors que d’autres sont entièrement en ligne et ne nécessitent aucun justificatif.

Pour information, les terminaux Android avec solution monétique incluse de Smile and Pay ou Yavin sont compatibles avec Alma. Voir notre comparatif Smile and Pay ou Yavin.

Scalapay fait ici figure d’ovni avec une solution très originale : le client installe l’application Scalapay, choisit un magasin partenaire, règle son achat en caisse grâce au QR code généré par l’application.

Vous aurez remarqué en comparant les deux tableaux que certaines solutions sont disponibles à la fois en ligne et en magasin : il s’agit d’Alma, de Cofidis et des solutions bancaires : Crédit Agricole, LCL, Crédit Mutuel.

Précision : si vous utilisez déjà Mollie pour encaisser vos paiements en ligne, vous pourrez  activer Klarna dans la même interface, ce qui évite d’avoir à l’installer séparément. Une solution comme Oney n’est pas accessible directement, mais fait appel à d’autres passerelles compatibles avec les CMS. Il s’agit de PayPlug et Adyen.

Conclusion : surfez sur la tendance du paiement en plusieurs fois

Les Français plébiscitent le paiement en plusieurs fois, appelé aussi paiement fractionné. En général, le paiement s’effectue en 3x ou 4x. Au-delà il s’agit d’un crédit, qui est plus lourd à gérer pour le prestataire qui nécessite plus de vérification.

Le paiement fractionné et simple à mettre en place pour un commerce en ligne, puisqu’il suffit techniquement d’ajouter un module (plugin) à sa plateforme d’e-commerce, ce qui ne nécessite aucune connaissance technique.

Pour les commerces physiques, c’est un peu plus compliqué. On a vu que les procédures pouvaient fortement varier d’une offre à l’autre, et en fonction du matériel utilisé. Dans la mesure du possible, privilégiez les méthodes entièrement dématérialisées et rapides sans saisie du RIB ou de la carte d’identité.

Certes, vous aurez des frais à payer sur chaque vente, mais si votre chiffre d’affaires augmente dans une proportion bien plus grande que les frais, cela vaut le coup d’essayer de mettre en place le paiement en plusieurs fois.

Notes

[1] Fevad – Baromètre trimestriel de l’audience du e-commerce en France T2 2021

[2] Fevad – Baromètre trimestriel de l’audience du e-commerce en France T2 2023

[3] Site de Floa Pay – Baromètre Floa/opinion way (consulté en février 2022)