Avis sur Holvi : un compte pro avec outil de facturation

La néo-banque finlandaise Holvi propose des comptes pros en ligne destinés aux freelances et aux TPE.

Propose-t-elle un compte gratuit ? Ses caractéristiques lui permettent-elles de se démarquer des principales néo-banques déjà présentes sur le marché français (N26 ou Qonto) ?

Dans cet avis sur Holvi nous allons tenter de déterminer si ses comptes pro sont vraiment intéressants pour les entrepreneurs.

Le compte pro Holvi en 4 points

Malgré une arrivée tardive en France (courant 2019), Holvi est une des premières néo-banques à avoir investi le marché des comptes pro 100 % en ligne.

Créé en Finlande en 2011, elle opère sous licence de l’Autorité Finlandaise de Surveillance Financière (FIN-FSA), et sous le contrôle des autorités compétentes dans les différents pays où elle est implantée.

La banque espagnole BBVA a racheté la majorité des parts d’Holvi en 2016, mais la fintech finlandaise fonctionne toujours de façon indépendante.

Voici ses principales caractéristiques :

Gestion mobile – Comme toutes les néo-banques, Holvi permet d’effectuer toutes les opérations concernant son compte directement depuis son ordinateur, son smartphone ou sa tablette, grâce à une application dédiée.

Préparation de la comptabilité – Les comptes gratuit et payant offrent une fonction d’aide à la comptabilité qui permet de gérer reçus et notes de frais, et génère des rapports comptables pour faciliter la comptabilité en fin de mois.

Facturation – Disponible uniquement avec le compte payant, l’outil de facturation Holvi permet de créer des factures, de les envoyer par mail ou par courrier (des frais supplémentaires s’appliquent dans ce cas), et de lier chaque paiement reçu à la facture émise correspondante.

Liberté – Les comptes Holvi sont sans engagement : on peut clôturer son compte à tout moment sans frais et sans avoir à donner d’explication.

On le voit, Holvi se distingue principalement de la concurrence grâce à ses outils d’aide à la comptabilité et à la facturation. Malheureusement pour les TPE, le format dans lequel les opérations comptables sont enregistrées sur Holvi n’est pas encore compatible avec la législation française.

Depuis 2014, la loi exige en effet que les contribuables qui tiennent leur comptabilité au moyen d’un système informatisé puissent transmettre à l’administration fiscale un Fichier des Ecritures comptables (FEC) respectant certaines normes.

Cependant, les micro-entrepreneurs (ex auto-entrepreneurs) et certaines SCI sont exemptés de cette obligation : la plupart des freelances peuvent donc utiliser les outils de facturation et de gestion des notes de frais Holvi pour leur comptabilité.

Tarifs et frais

Attention, bien que son offre internationale soit composée de quatre types de comptes, en France Holvi propose seulement deux formules aux professionnels : Grower, un compte gratuit aux fonctionnalités limitées, et Builder, un compte payant mais avec facturation électronique.

Comme de nombreuses néo-banques, Holvi facture tous les retraits d’argent, même dans le cadre du compte payant Grower. Pour un service équivalent (avec relevés de compte et classification des dépenses), on préfèrera, au compte Builder d’Holvi, le compte gratuit N26 Business qui offre 5 retraits gratuits par mois.

Bon point pour la fintech finlandaise, les virements SEPA entrants ou sortants, de même que les Prélèvements SEPA, sont gratuits et illimités.

En revanche, en dehors des retraits et paiements par carte, les transactions en devise non euro sont impossibles. Les entrepreneurs qui ont des clients ou des fournisseurs hors de la zone euro n’ont donc pas grand intérêt à choisir Holvi.

Pour le même prix, le compte Qonto pour freelance (9 €) offre des fonctionnalités supplémentaires, dont la possibilité de recevoir des virements hors SEPA.

La carte MasterCard Business

Les comptes Holvi (gratuit et payant) incluent une carte prépayée Mastercard Holvi Business qui permet de faire des achats, en ligne et en magasin, et de retirer de l’argent en France et à l’étranger (moyennant frais).

Les retraits d’argent en DAB sont payants et limités à 3 000 € par jour et les achats par carte à 7 500 € par jour.

Attention, il s’agit d’une carte prépayée, c’est-à-dire que le compte doit être crédité au minimum du montant requis pour qu’une transaction soit possible. En effet, Holvi n’autorise pas le découvert et n’offre pas de possibilité de prêt.

Pour la majorité des achats avec pré-autorisation (location de voiture, réservation de chambre d’hôtel), la Mastercard Holvi sera refusée. Mais le cas d’un achat « hors ligne », lorsque le terminal n’est pas connecté au réseau bancaire en direct (taxi, avion), la carte Holvi permettra d’effectuer des achats sans vérification du solde du compte dans la limite de 150 euros et de 5 transactions.

La première carte Mastercard Business Holvi est gratuite, et en cas de besoin on peut en obtenir une deuxième pour 3 €/mois.

Gestion du compte

L’application Holvi est compatible avec les smartphones et tablettes fonctionnant sous iOS et Android. Au moment où nous écrivons ces lignes il est encore possible de gérer son compte depuis un ordinateur mais, d’après Holvi, l’application constituera bientôt le seul moyen de le faire, en raison de la directive européenne PSD2 destinée à sécuriser l’authentification des clients.

Heureusement, l’application Holvi est compatible avec un grand nombre d’appareils : elle est disponible dans l’App Store pour les appareils à partir d’iOS 10.0, et on la trouve sur le Google Play Store pour les appareils sous android 5.0 au minimum.

L’application Holvi permet de réaliser toutes les opérations nécessaires à la gestion d’un compte en banque et plus encore. On peut y enregistrer des reçus, générer des relevés de compte, et pour le compte payant, on peut y gérer la facturation des clients de A à Z.

Les factures sont créées…

… et envoyées depuis l’application.

Comment ouvrir un compte

L’ouverture d’un compte Holvi se fait entièrement en ligne et ne prend que quelques minutes… à condition d’y être autorisé.

La liste des domaines d’activité refusés par Holvi est particulièrement longue, en anglais, et comprend des activités aussi diverses que la vente d’arme ou de drogues (logique), les laveries automatiques, les services de dating, la vente de sels de bains et pots pourris, les bars à ongles ou encore le journalisme d’opinion !

Pour ouvrir un compte pro chez Holvi il faut être résidant français, avoir un numéro de sécurité sociale français, et être constitué comme société sous une des  formes suivantes :

-Entrepreneur individuel (Ei)

-Entrepreneur individuel à responsabilité limitée (EIRL)

-Entreprise Unipersonnelle à Responsabilité Limitée (EURL)

-Société à Responsabilité Limitée (SARL) dont les actionnaires sont des personnes physiques

-Société par Actions Simplifiée (SAS.)

-Société par Actions Simplifiées Unipersonnelle (SASU)

Pour commencer le processus il faut d’abord donner son adresse électronique, afin de recevoir un mail qui permettra de vérifier la validité de cette adresse et d’initier la création du compte.

Ensuite vous devrez effectuer la création et la vérification de votre profil personnel par vidéo chat à l’aide d’une pièce d’identité, puis choisir un plan, et enfin effectuer la vérification de votre entreprise en téléversant les documents officiels requis. Les équipes d’Holvi se chargeront ensuite de valider ou non votre inscription au vu des documents fournis.

Verdict

La néo-banque finlandaise Holvi propose des comptes pro aux fonctionnalités intéressantes pour les indépendants qui aiment tout gérer depuis leur mobile, puisque même le processus de facturation est possible depuis l’application.

Ceci étant dit, le format des documents comptables n’est pas conforme à la législation française ce qui rend ces outils inutilisables pour la plupart des TPE, exception faite des micro-entreprises. De plus, la banque ne met pas encore son API à disposition des développeurs, contrairement à la néo-banque française Qonto par exemple.

Les tarifs des prestations sont assez élevés par rapport à la moyenne des concurrents (2,5 % par retrait en DAB, 2 % de frais de change), et il est impossible d’effectuer des transactions hors zone euro. Comme la plupart des néo-banques (à l’exception notable de Shine pour les pro), Holvi ne permet pas non plus le dépôt de chèque.

Des comptes pro gratuits ou payants comme Shine, Qonto, N26 Business ou Revolut for Business offrent peut-être un meilleur rapport qualité prix si on n’est pas très attaché à la fonction facturation d’Holvi, ou si celle-ci s’avère incompatible avec le statut de l’entreprise.