Ivo Dimitrov est cofondateur et responsable des produits (CPO) de Finom, une fintech fondée à Amsterdam en 2019. Présente en France depuis 2020, elle promet d’aider les professionnels indépendants et les PME à organiser, rationaliser et améliorer leurs finances.
Nous nous sommes entretenus avec Ivo pour savoir où Finom se situe dans l’écosystème des banques, néobanques et plateformes de gestion disponibles en France, et pour explorer sa vision du présent et de l’avenir d’un secteur en constante évolution.
En quoi Finom est-elle différente ?
L’offre de Finom comprend un compte d’entreprise multidevise et une multitude d’outils de gestion des dépenses, de facturation électronique, de rapprochement des factures, d’automatisations, etc.
L’accent est mis sur la facilité d’utilisation. L’abondance de fonctionnalités ne se traduit pas par un panneau de contrôle surchargé et tout semble toujours être à portée de clic. Ivo Dimitrov :
« Nous avons veillé à ce que notre application soit conçue pour être conviviale et accessible à tous, même à ceux qui ne sont pas du tout familiarisés avec la banque numérique. »
L’abonnement est bon marché et démarre à 5 € par mois (avec des périodes de promo où il est gratuit) pour un utilisateur, puis 14 € pour deux utilisateurs, etc.
Finom se concentre pour l’instant sur le service aux indépendants et aux PME, en offrant une solution complète capable de rivaliser avec les comptes professionnels de néobanques bien implantées en France, telles que Qonto.
Pour en savoir plus sur la stratégie de Finom :
Une néobanque pour les PME et les indépendants
La classification de Finom en tant que compte professionnel peut être quelque peu restrictive, car il s’agit en fait d’un service hybride, une tentative d’intégrer les fonctions d’une plateforme de comptabilité, de gestion des dépenses et du personnel dans l’écosystème typique d’un compte professionnel, tout en offrant une interface conviviale.
Souvent, pour mieux comprendre la logique d’un compte business, il faut regarder les utilisateurs qui s’en servent. Selon Ivo Dimitrov, « le rapport [entre les indépendants et les entreprises] est de 50/50 » . Lorsqu’on l’interroge sur l’orientation future de Finom, sa réponse est la suivante :
« Le but de Finom est de créer la meilleure banque native pour les PME et les indépendants et qui ne se contente pas d’adopter les fonctionnalités grand public existantes. »
Mobile ou web : comment les utilisateurs de Finom utilisent-ils leurs comptes professionnels ?
La finance est passée du papier aux écrans d’ordinateur et, de plus en plus, à nos téléphones portables. Aujourd’hui, vous pouvez envoyer un virement en quelques secondes, gérer un paiement, vérifier vos soldes bancaires et même émettre une facture électronique, le tout en appuyant sur quelques touches de l’écran.
« Il est important de mentionner que 99% de notre base d’utilisateurs actifs ont installé l’application Finom » .
La prédominance du mobile est évidente et, loin d’être une surprise, confirme la norme de la tendance technologique actuelle.
« Dans plusieurs pays européens, nous constatons qu’une majorité significative d’utilisateurs opte pour notre plateforme mobile. Cela suggère une préférence pour des décisions financières rapides, sur place, ainsi que la commodité de gérer ses finances à tout moment et en tout lieu. »
Cela dit, Ivo Dimitrov souligne un détail extrêmement intéressant, à savoir que l’utilisation des utilisateurs de Finom change selon qu’ils utilisent le compte professionnel à partir de l’application mobile ou de la plateforme web :
« Alors que le mobile s’impose comme le moyen privilégié pour effectuer des opérations bancaires en déplacement, notre plateforme web reste un outil essentiel pour les analyses financières approfondies et les sessions de planification.
Certains de nos utilisateurs dans des pays comme l’Italie et la France ont encore recours aux outils complets et aux ressources graphiques de notre plateforme web. Alors que sur les téléphones mobiles les activités sont courtes et fréquentes, parfaites pour les chèques et les paiements, nous observons sur notre plateforme web des sessions plus longues et plus réfléchies, destinées à la planification et à la gestion financières détaillées »
En d’autres termes, les applications mobiles ont facilité les opérations quotidiennes, mais la grande majorité des utilisateurs préfèrent encore la commodité de l’écran d’ordinateur pour les activités plus exigeantes et qui prennent plus de temps :
« L’équilibre entre les utilisateurs de téléphones mobiles et de sites web, en particulier dans des pays comme l’Allemagne, reflète un paysage numérique plus large. Alors que le mobile est le choix de l’immédiateté, le site web reste prépondérant pour les analyses approfondies et détaillées »
L’avenir de la Fintech
La Fintech, comme tant d’autres secteurs technologiques, est en constante évolution, poussée par les développements continus de la technologie d’automatisation, de l’analyse des données, de l’apprentissage automatique et de l’intelligence artificielle (IA). Nous avons profité de l’occasion pour demander à Ivo Dimitrov, qui travaille au cœur de ce secteur depuis des années, quelles étaient ses perspectives d’avenir :
« En raison de l’usage croissant de l’IA et du deep learning, nous pensons que les comptes professionnels seront de plus en plus automatisés. Pensez à l’analyse prédictive qui aide les PME à comprendre leurs flux de trésorerie des mois à l’avance ou aux conseils d’investissement automatisés adaptés spécifiquement à la santé financière et aux objectifs de l’entreprise. On peut imaginer un copilote qui vous aide à donner des conseils financiers tous les jours, sur la base de vos données. »
En écoutant le responsable produit de Finom, il est facile d’imaginer un avenir, probablement plus proche que nous ne le pensons, où les comptes d’entreprise incluent des chatbots alimentés par l’IA qui peuvent fournir des conseils personnalisés en temps réel aux professionnels et aux entreprises. Toutefois, l’avenir ne se limite pas à l’intégration de l’IA.
« Comme les entreprises utilisent quotidiennement de nombreuses applications et plateformes, il sera crucial d’intégrer de manière transparente les comptes business avec d’autres outils, qu’il s’agisse de systèmes CRM, de systèmes de gestion des stocks ou de plateformes de commerce électronique. À titre d’exemple, lorsque nous avons lancé le produit de facturation électronique pour les PME et les indépendants en Italie, nous avons constaté une forte demande, ce qui nous a amenés à la conclusion que ce type d’intégration aide les utilisateurs. Ce n’est qu’ainsi que nous pouvons garantir un flux d’informations financières en temps réel dans toutes les opérations effectuées par les entreprises. »
Un dernier aperçu de l’avenir de l’industrie Fintech qu’Ivo nous a laissé est celui d’un concept relativement récent : la finance décentralisée ou DeFi, un type de finance dans lequel les transactions sont conclues directement entre les parties impliquées, sans intermédiaire, par le biais de la technologie blockchain (la même technologie utilisée pour les transactions en crypto-monnaies).
« Bien qu’elle en soit encore à ses débuts, le potentiel de la DeFi pour transformer la façon dont les entreprises interagissent avec leurs finances est vaste. L’offre de services tels que les prêts d’utilisateur à utilisateur ou les intérêts par le biais de pools de liquidités peut constituer un tournant pour les PME. »
