Les passerelles de paiement en ligne pour débuter dans l’e-commerce

La passerelle de paiement est indispensable au fonctionnement d’un paiement en ligne.

Elle fait le lien entre la banque du commerçant en ligne et celle du client.

Il existe un grand nombre de passerelles de paiement, mais elles n’offrent pas toutes les mêmes possibilités.

Pour vous aider à choisir celle qui vous convient, nous allons comparer divers critères :  frais, devises acceptées, intégrations avec les plateformes d’e-commerce, paiement récurrents, etc.

Points communs à toutes les passerelles de paiement de cette sélection :

• déjà intégrée ou faciles à ajouter aux sites d’e-commerce
• plugin gratuit
• sans engagement ou contrat VAD

Rôle de la passerelle de paiement

Tout comme les terminaux dans le cadre transaction face-à-face, la passerelle de paiement va jouer un rôle central dans le cadre des interactions à distance.

La passerelle va en effet :

• recueillir les données de carte bancaire du client, c’est-à-dire du porteur de la carte, soit directement, soit par l’intermédiaire du site marchand
• échanger des informations avec l’« acquéreur » c’est à dire la banque du commerçant, lequel est appelé « accepteur »
• échanger des informations avec « l’émetteur », c’est-à-dire la banque du porteur de la carte
• confirmer ou infirmer la validité de transaction auprès du site marchand

La passerelle n’étant pas capable d’identifier le porteur de la carte, une autre étape importante va se glisser au milieu : l’identification du porteur de la carte par la banque émettrice notamment par l’intermédiaire du protocole 3D Secure.

Le processus est encore plus complexe si le client utilise un portefeuille électronique (wallet), comme Apple Pay. Dans ce cas c’est Apple qui va dialoguer avec la banque émettrice. Le client n’aura à aucun moment communiqué ses informations bancaires à la passerelle.

Intérêt des modules de paiement

Les modules de paiement sont des extensions (ou plugins) qui permettent d’ajouter facilement une passerelle de paiement à une CMS d’ecommerce, c’est-à-dire à une plateforme de vente en ligne.

Dans certains cas, la passerelle de paiement est déjà intégrée au CMS et il n’est donc pas nécessaire d’utiliser un module.

Image : Mobile Transaction

Qulelques-uns des modules disponibles sur PrestaShop.

La passerelle de paiement fonctionne essentiellement côté serveur. Un marchand peut tout à fait développer sa sa propre interface pour permettre aux clients de son site d’échanger des informations avec la passerelle de paiement.

En pratique, la plupart des entrepreneurs optent pour l’utilisation d’un module de paiement. C’est facile mettre en place et cela revient beaucoup moins cher que de faire appel un développeur.

Sélection de passerelles de paiement avec module gratuit

Toutes ces passerelles sont facilement disponibles sur les CMS d’e-commerce utilisés en France, sous forme de modules (plugins) gratuits ou même d’intégration directe par l’éditeur du CMS.

Ils ne nécessitent pas de contrats de vente à distance avec la plateforme ou avec votre banque.

Nous irons plus en détail dans la comparaison, mais voici une brève présentation des passerelles retenues :

Stripe est la passerelle la plus populaire dans le monde, mais nous verrons que Mollie possède de sérieux atouts.

Amazon Pay et PayPal sont chers. Il peuvent rassurer certains clients qui ne veulent pas transmettre leurs identifiants de carte bancaire.

Compatibilité des passerelles avec les CMS

Première étape : vérifier que la passerelle de paiement est bien compatible avec votre boutique en ligne.

Comme il s’agit d’une sélection de passerelles pour débuter, nous avons inclus des plateformes de commerce en ligne répandues et relativement faciles à mettre en place.

Ce sont PayPal et Stripe qui affichent la compatibilité maximale avec les plates-formes d’e-commerce nous avons retenues.

Square possède sa propre plateforme appelée Vente en ligne Square, mais est également disponible sur PrestaShop et WooCommerce.

Wix et Shopify disposent également de leurs propres passerelles de paiement, mais celles-ci ne sont pas encore disponibles en France.

Aperçu des modes de paiement

Il s’agit d’un premier aperçu, qui permet de se faire une idée rapide des moyens de paiement à votre disposition.

Certaines passerelles se concentrent uniquement sur l’acceptation des cartes bancaires, alors que d’autres intègrent également les paiements par compte PayPal, ou même par virement.

Nous indiquerons plus loin les caractéristiques des cartes acceptées. Des solutions comme Mollie et surtout Stripe sont capables d’accepter des cartes locales européennes, ou même des cartes asiatiques, en plus des traditionnels CB, Visa et Mastercard.

Cela peut paraître surprenant mais Mollie est capable d’accepter les paiement par Paypal pour offrir une expérience de paiement simplifiée via une interface unique.

Pour l’intégration des paiements plusieurs fois avec une interface unique, on choisira Mollie ou PayPlug. Sachez également que la solution de paiement fractionnée Alma s’intègre facilement aux différents CMS à l’aide de modules.

Les portefeuilles électroniques ou wallets, permettent aux clients de stocker leurs cartes bancaires dans leur smartphone. Les plus connus sont Apple Pay et Google Pay. Pour l’instant seul Mollies est directement compatible avec Apple Pay.

Frais des cartes CB, Visa et Mastercard

Ce sont de loin les moyens de paiement les plus utilisés.

Les frais de transaction se composent de :

• une part fixe (ex: 0,25 €) qui fait augmenter fortement les frais de transaction des petits paniers (moins de 60 €).
• une part variable (1,2 % à 2,8%) qui dépend du type de carte : européenne ou internationale, pour particulier ou business.

Amazon Pay est assez cher, comme PayPal. Même type de tarification avec un surcoût pour les paiements transfrontaliers..

Mollie est un peu plus cher que Stripe et Square sur les Visa et Mastercard, mais moins cher sur les CB. Intéressant, si vous avez beaucoup de cartes françaises.

La tarification de PayPlug est complexe, car elle inclut un abonnement et des frais de transaction dégressifs en fonction des formules. PayPlug peut devenir intéressant à partir de quelques milliers d’euros si vous encaissez beaucoup de cartes européennes. Le mieux est de lire notre avis sur PayPlug pour comprendre comment fonctionne sa tarification.

Les tarifs de Stripe servent habituellement de référence. Ils sont raisonnables et cette solution est très répandue. Plus cher que Mollie sur les cartes françaises, mais avec une ouverture à l’international encore supérieure.

Square est aligné à peu près sur le tarif de Stripe, mais est moins intéressant pour les cartes britanniques.

Ouverture à l’international

De nombreuses passerelles sont multilingues, c’est-à-dire capables d’afficher une demande de paiement dans plusieurs langues. En général, la langue change automatiquement en fonction du pays du client.

On peut choisir de faire payer les clients dans des devises autres que l’euro, mais dans ce cas il faudra afficher plusieurs prix sur son site. Le cas échéant, les devis seront convertis automatiquement en euros.

AmazonPay est disponible en quatre langues : anglais, français, allemand, italien et espagnol. Vous pouvez accepter une douzaine de devises dont les dollars américains et les yens. Les résidents français ayant activé l’option chez Amazon pourront payer en plusieurs fois avec Cofidis.

Mollie peut afficher la page de paiement dans 16 langues européennes et accepte 25 devises. Mollie est populaire en Europe grâce à l’acceptation des cartes bancaires locales européennes : Bancontact (Belgique), Giropay (Allemagne), iDeal (Pays-Bas), PostPay (Italie), EPS (Autriche), Przelewy24 (Pologne), SOFORT (Europe). On pourra aussi payer en plusieurs fois avec Klarna.

Stripe accepte également de nombreuses cartes bancaires locales européennes. Il est encore un peu plus ouvert l’international grâce à l’acceptation d’AliPay et des cartes chinoises (UnionPay) et japonaises (JCB), ainsi que de GrabPay, utilisé en Indonésie.

PayPlug peut afficher ses pages de paiement en anglais, français, allemand, italien et espagnol, mais se limite aux paiements en euros avec les CB, Visa et Mastercard.

Chez PayPal la langue s’adapte automatiquement à la langue du compte PayPal. Les moyens de paiement locaux  sont concentrés sur le marché européen et ressemblent assez à ceux de Mollie. On peut signaler Mercado Pago pour le Brésil et le Mexique.

Passerelles compatibles avec les paiement récurrents et virement

Les paiements récurrents sont utiles dans le cadre d’un abonnement à vos services. La somme peut-être débitée soit depuis la carte bancaire du client, soit directement par un prélèvement SEPA.

Il existe des solutions spécialisées comme 2Checkout, mais nous allons voir que les passerelles de paiement pour débutants que nous avons retenues se débrouillent assez bien dans l’ensemble.

Pour les paiements uniques, les virements SEPA sont un moyen populaire dans des pays comme l’Allemagne ou les Pays-Bas, comme alternative à la carte bancaire. En général, cela passe par les comptes locaux tels que GiroPay ou iDEAL vu précédemment. Avec PayPal, cela passera par l’un des comptes bancaires que vous avez ajoutés.

En théorie Stripe est capable d’accepter les paiements récurrents en ligne, mais en pratique il faut taper des lignes de code, ce qui n’est pas adapté aux débutants.

Création de liens de paiement

Les passerelles de paiement utilisées sur les CMS sont parfois capable de créer des liens de paiement.

Les liens de paiement sont pratiques pour envoyer une demande de paiement en ligne par SMS ou sur les réseaux sociaux. Il sont généralement à usage unique. Une fois que le client a payée, le lien n’est plus valable. Exception : les liens de PayPal qui sont permanents et peuvent être communiqués à de nombreuses personnes, par exemple pour organiser une campagne de dons.

Les liens ne sont pas crées dans l’interface du CMS, mais directement dans le back-office de la passerelle de paiement.

Exception : Square, qui est une passerelle de paiement et un CMS d’e-commerce.

On peut même s’en servir pour créer une demande de paiement récurrent. C’est très facile à mettre en place avec Stripe, alors que c’est beaucoup plus compliqué pour les paiements en ligne récurrents classiques.

Nous n’avons pas inclus la passerelle de paiement de Revolut dans cet article, car elle n’est actuellement disponible que sur Prestashop. Sachez cependant qu’elle permet également de créer des liens de paiement et que les frais des transactions en ligne sont très avantageux : 1 % + 0,20 € sur les cartes européennes de consommateurs. Voir notre avis sur Revolut Business.

Conclusion : il vaut mieux démarrer avec ces passerelles gratuites

On a vu que l’on pouvait faire déjà beaucoup de choses avec les passerelles de paiement gratuites pour débutants, qui ne nécessitent ni contrat de vente à distance (VAD) ni ligne de code à taper.

Des solutions comme Mollie ou Stripe sont très pratiques pour accepter de nombreux moyens de paiement en ligne sans contrats supplémentaires à signer, à des taux raisonnables.

Sachez que si vous bénéficiez d’un contrat VAD avec votre banque, vous pourrez installer sur PrestaShop ou WiziShop des modules comme ceux du Crédit Mutuel ou du Crédit Agricole, qui peuvent rassurer certains clients et vous faire .

Il est également possible de passer par des passerelles indépendantes des banques comme Lyra ou Adyen, qui sont très performantes, mais nécessitent de s’engager et de signer un contrat.