Qonto ou Shine : lequel est le meilleur ?

Les comptes Qonto et Shine sont des comptes pro en ligne français, destinés aux indépendants et aux entreprises.

Leur but : faire mieux et moins cher que les banques.

Shine est-il une alternative à Qonto ? Quelles sont les différences entre leurs offres, en matière de tarifs et de fonctionnalités ?

Nous allons voir dans ce comparatif que les offres des deux néobanques ne ciblent pas tout à fait la même clientèle.

On peut dire rapidement que Shine se limite aux indépendants et TPE, avec un accès limité à 5 personnes. Qonto vise des entreprises de toute taille, et est plus performant en ce qui concerne la compatibilité.

Lire aussi notre avis sur Qonto et notre avis sur Shine.

Qui sont Qonto et Shine ?

Qonto (nom commercial d’Olinda SA) et Shine sont des néobanques pour professionnels.

Plus précisément, il s’agit de deux prestataires de service de paiement, enregistrés auprès de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, adossée à la Banque de France) et non de vraies banques en lignes, lesquelles sont des établissements de crédit autorisé à délivrer crédits et découvert.

Caractéristiques communes :

Inscription en ligne – Tout se fait à distance. Inutile de se déplacer. La procédure prend moins de 30 minutes.

Pas d’agences physiques – Impossibilité de déposer de l’argent liquide, donc. Le dépôt de chèque est cependant possible par voie postale.

Impossibilité d’être à découvert –  Les deux établissements ne disposent pas d’une licence bancaire et ne peuvent donc pas octroyer directement de crédit aux professionnels.

IBAN français – C’est un bon point, car la localisation en France est indispensable pour utiliser la plupart des terminaux de paiement.

Fonds garantis – Les fonds des clients de Qonto et Shine sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 €. Les  sommes déposées chez Qonto sont sécurisées chez son partenaire Crédit Mutuel Arkéa, alors que Shine, rachetée en 2020 par la Société Générale, s’appuie sur Treezor, une autre filiale de la banque française.

Dépôt de capital – Il est possible d’ouvrir un compte chez Shine ou Qonto, et de déposer du capital, lorsque l’entreprise est en cours de création.

Facturation et comptabilité : Shine propose un outil de facturation en ligne compris dans l’abonnement, alors que Qonto privilégie l’intégration avec les logiciels comptables.

Clientèle visée par Qonto et Shine

Shine est en train de recentrer son offre sur les indépendants et TPE (5 personnes max) qui souhaitent accéder à des outils facilitant la gestion des dépenses. Cela s’est traduit récemment par l’abandon des tarifs pour auto-entrepreneurs, qui n’avaient en réalité pas besoin des services innovants de Shine.

Au contraire, Qonto vise des entreprises de taille de plus en plus importante, avec des outils de gestion de dépense en équipes : IBAN multiples, etc.

Si vous voulez ajouter des utilisateurs hors forfait, c’est possible, mais cela coûtera 5 € HT par utilisateur supplémentaire.

• Pour les indépendants, les forfaits Basic ou Premium
• Pour les TPE, le forfait Business

L’offre est beaucoup plus simple que celle de Qonto, surtout depuis que l’ancienne offre pour auto-entrepreneurs a disparu.

Les comptes Qonto et Shine sont ouverts aux personnes physiques et morales. Qonto accepte également les holdings et les sociétés étrangères immatriculées en Allemagne, Espagne ou Italie, mais inscrites au registre du commerce en France.

Qonto et Shine n’offrent pas les mêmes fonctionnalités

Différence importante entre les deux offres :

Les options tarifaires supérieures de Shine (Premium et Business) offrent des garanties supplémentaires (assistance juridique, garantie accident). Un peu comme les cartes  Plus et X de Qonto.

Les forfaits supérieurs de Qonto offrent des fonctionnalités supplémentaires (augmentation du volume de virement, accès comptable, détection de la TVA, etc.).

Nous détaillerons plus loin les différences fonctionnelles entre Qonto et Shine, mais voici un premier aperçu :

Premier bilan :

Qonto tire son épingle du jeu en proposant des fonctions adaptées aux entreprises comptant de nombreux salariés, avec les virements groupés, la gestion des rôles et la connexion directe avec de nombreux logiciels comptables.

Shine plaira tout particulièrement aux indépendants, grâce à son tarif attractif et sa solution de facturation intégrée.

Les cartes bancaires – Plus de choix chez Qonto

On a vu que Qonto laisse le client choisir sa carte en option (One, Plus ou X) pour ajouter plus de possibilités à ses forfaits. Qonto propose aussi des cartes virtuelles permanentes ainsi que des cartes virtuelles éphémères ou « flash », en complément des cartes physiques.

Shine préfère ajouter des niveaux de service à ses forfaits et imposer la carte qui va avec, mais le principe est le même. En fin de compte, l’offre de Shine est plus rigide, mais un peu plus lisible.

Attention, la carte Basic de  Shine est une carte prépayée et non de débit : elle peut s’avérer incompatible avec certains services de paiement récurrents ou de paiement avec prise d’empreinte, comme dans les péages ou stations-service.

Les deux néobanques offrent la sécurisation des paiements avec double identification, 3D Secure, qui requiert une confirmation par l’intermédiaire de l’application ; elles sont donc conformes à la directive DSP2 sur ce point.

Pour l’instant, Qonto est la seule qui propose le paiement par Apple Pay et Google Pay.

Les clients de Qonto bénéficient d’une à cinq cartes de débit Mastercard gratuites, plus des cartes optionnelles.

Les clients de Shine Basic reçoivent une carte prépayée Mastercard. Les utilisateurs Shine Premium et Business ont droit à une carte de débit MasterCard. 

Frais des cartes – Qonto est moins cher à l’étranger

En ce qui concerne les frais d’utilisation des cartes bancaires, Qonto a choisi un tarif unique pour les retraits aux distributeurs automatiques de billets (DAB), alors que Shine applique un tarif différent pour les retraits selon que l’on se trouve à l’intérieur ou en dehors de la zone euro.

Frais des virements et chèques – Match nul

Commençons par les  frais des virements et chèques. Dans l’ensemble, les montants sont assez proches.

La principale différence entre les deux offres réside dans la possibilité d’envoyer et de recevoir des virements SWIFT en dehors de la zone euro avec Qonto, alors que c’est impossible avec Shine.

Pour les virements SWIFT, utilisez Qonto ou bien utilisez un service comme Wise Entreprise en complément de Shine.

Notez qu’il n’est pas possible d’encaisser les chèques avec l’offre Basic de Shine.

Les plafonds de dépenses – Plus élevés chez Shine

Il n’y a pas de limites sur les virements, à partir du moment où votre compte est provisionné, mais il y a des limites sur les paiements par carte bancaire.

On voit que le plafond de dépenses mensuelles est plus élevé avec Shine, car les plafonds sont indiqués pour sept jours glissants et qu’il faut donc multiplier par quatre la limite indiquée pour pouvoir la comparer à celle de Qonto, qui est de 30 jours glissants.

Inconvénients : on ne pourra pas dépenser en une seule fois autant avec Shine qu’avec Qonto.

Cela dit, ces comparaisons sont assez théoriques, car il y a peu de chances que vous atteignez ces plafonds, surtout si vous êtes un entrepreneur indépendant.

On peut gérer le compte pro Qonto depuis une application ou le web.

Les applications ont été spécialement développées pour que les usagers puissent effectuer un maximum de tâches depuis leur mobile : consultation de l’historique, envoi de virements, ajout des justificatifs, etc.

L’application Qonto reçoit la note de 4,7/5 sur Google Pay et 4,5/5 sur l’App Store.

Celle de Shine est notée 4,6/5 sur Google Pay et 4,8/5 sur l’App Store

Ces applications sont donc globalement appréciées par les utilisateurs pour leurs différentes fonctionnalités, ainsi que pour leur design épuré et intuitif.

Gestion des collaborateurs

Avec les offres de Qonto PME et Startups, il est possible de créer des cartes virtuelles, et de gérer les plafonds de retrait et de paiement de chaque utilisateur.

Pour faciliter le paiement des collaborateurs, Qonto propose  les virements groupés en un clic, grâce à l’envoi de fichiers.

Toujours pour alléger le travail du gestionnaire de compte, il est possible de laisser les collaborateurs présaisir les virements, avant approbation, à partir de l’offre Business.

Enfin, les permissions accordées à chaque utilisateur peuvent être réglées finement grâce à l’attribution de rôles : titulaire, admin, collaborateur et comptable.

Avec Qonto et ici Shine, on peut facilement suivre et gérer les dépenses de son équipe en temps réel.

Shine est plus limité, mais permet quand même le contrôle des plafonds et autorisations de chaque carte.

Qonto privilégie la comptabilité, Shine la facturation

En ce qui concerne les données comptables, les informations sont mises à jour automatiquement dans le cloud, avec une différence entre les deux comptes : Qonto est capable de s’interfacer directement avec de nombreux logiciels de comptabilité, qui reçoivent les données en direct,  alors que dans le cas de Shine, il faut réaliser préalablement un export comptable, qui peut être automatisé.

Qonto a donné le nom de Connect à la fonctionnalité de connexion avec des applications tierces. Nous avons relevé une soixantaine d’applications compatibles comme Evoliz, Fizen, Freebe, QuickBooks, Georges, Sage, Zoho, etc.

Shine offre de son côté une fonction de facturation en ligne, avec paiement par carte en ligne ou virements SEPA.

L’outil comporte également une fonction de relance des impayés. Le tarif de l’encaissement en ligne est attractif : 0,20 € + 1,2 % pour les cartes de la zone SEPA, ou 0,20 € + 2,7 % pour les cartes hors SEPA.

Les deux services permettent de générer des reçus pour les transactions.

Qonto et Shine sont tous les deux dotés d’une fonction d’ajout de justificatif de dépense depuis l’application, en utilisant l’appareil photo du téléphone mobile.

Qonto ajoute la certification du justificatif numérique pour que celui-ci ait la même valeur que la version papier (sauf le forfait Indépendants Basic) .

Comme Shine permet d’émettre des factures, la néobanque offre également la réconciliation automatique, c’est-à-dire le rapprochement entre le montant de la facture et la somme créditée sur le compte. Si un paiement ne correspond à aucune facture émise avec Shine, vous pourrez ajouter manuellement la facture.

Prêts aux entreprises

Bien que Qonto et Shine ne soient pas des banques, les deux sociétés offrent depuis peu un service de prêt aux entreprises, grâce à des partenariats avec :

• October, une société européenne de financement participatif, du côté de Qonto.
• Franfinance, une filiale de la Société Générale, du côté de Shine.

Grâce à l’analyse des données par des algorithmes, la réponse à la demande de prêt est très rapide.

Pour l’instant, les taux des crédits offerts aux clients de Shine ne sont pas communiqués, contrairement à ceux de Qonto.

Point commun de ces deux offres : la présence de crédit à court et long terme.

Shine indique que les entreprises « engagées » et les projets « responsables » bénéficieront de taux réduits.

Assurance : Qonto pour le voyage, Shine pour tous les jours

Des assurances sont incluses :

• dans tous les forfaits Qonto
• dans les abonnements Shine Premium et Business

Qonto offre à ses souscripteurs une assurance totalement dédiée aux voyageurs : frais médicaux à l’étranger, honoraire d’avocat en cas de poursuite, retard d’avion et de train, perte ou vol de bagage sont couverts.

Cela s’accorde avec l’accent mis par Qonto sur les voyages, que l’on a déjà remarqué lors de l’examen des frais d’utilisation des cartes bancaires.

Le montant des indemnisations dépend de la carte utilisée. Il est doublé lorsque l’on passe de la carte One à la carte Plus, et encore doublé quand on passe à la carte X.

Shine assure la vie quotidienne de l’entrepreneur :

En cas d’accident, Shine propose une assurance hospitalisation de 100 € par jour (50 jours max) pour le freelance.

L’assurance inclut aussi une assistance juridique, une assurance bris d’écran pour le smartphone, ainsi que le doublement de la garantie du matériel acheté avec la carte bancaire.

Rappel : ces garanties ne sont accessibles qu’aux tarifs Premium et Business.

Création de sociétés et dépôt de capital

Qonto et Shine ont mis en place un service d’aide à la création d’entreprise :

• Qonto ne s’occupe que des EURL, SASU, SARL, SAS, etc.
• Shine aide tous ces types d’entreprises, plus les micro-entrepreneurs.

Bien entendu ,ces derniers ne sont pas concernés par le dépôt de capital.

Avec Qonto, vous pouvez ne choisir que le dépôt de capital (69 €) ou un pack comprenant le dépôt de capital et une réduction sur l’abonnement, vous ne bénéficiez pas d’assistance.

Vous ouvrez votre compte chez Qonto, déposez vos statuts, donnez des renseignements sur les fondateurs de la société et l’adresse de celle-ci, déposez le capital par virement (plusieurs virements, si plusieurs associés), puis finaliser vous-même l’inscription auprès du greffe du tribunal de commerce. Ensuite, il faut fournir votre Kbis à Qonto pour libérer le capital.

Avec Shine vous pouvez opter pour une procédure similaire avec un pack dépôt de capital simple comportant l’abonnement au compte, ou préférer un accompagnement complet, avec le pack création, qui comporte la création des statuts, l’inscription au greffe et la fourniture du Kbis. Les packs de Shine sont sans engagement.

Dans les deux cas, le choix du pack s’accompagne de réduction sur l’abonnement la première année.

Inscription – Plus simple chez Qonto

L’inscription aux deux services se fait intégralement en ligne.

Vous êtes guidé par un Chatbot chez Shine et une suite de dialogue chez Qonto.

Démarrage de l’inscription à Qonto.

Inscription interactive chez Shine.

Pièces et justificatifs à fournir

Qonto et Shine vont vous demander :

• Les pièces d’identité des dirigeants et un justificatif des pouvoirs, si l’opération est effectuée par un mandataire.
• Un justificatif de domicile.
• Votre résidence fiscale.
• Un document d’immatriculation de l’entreprise si celle-ci est déjà créée.

Shine est beaucoup plus exigeant que Qonto et demande en plus

• Dans tous les cas votre patrimoine et votre revenu annuel.
• Pour une personne morale, le chiffre d’affaires et le nombre d’employés de votre entreprise

La première exigence nous semble excessive, en contradiction avec l’esprit de simplicité affichée par la néo-banque. Shine s’appuie sur un décret pour justifier cette intrusion dans la vie privée de ses clients, sans donner la référence exacte de la section concernée.

À notre connaissance, c’est la seule néo-banque qui se montre aussi intrusive.

Ces deux comptes en ligne pour professionnels ont beaucoup de points communs, mais il est possible de les départager :

Qonto intéressera surtout les TPE-PME du tertiaire qui veulent réduire leurs frais bancaires et le coût de la gestion de leur comptabilité. C’est aussi une solution intéressante pour les entreprises dont les collaborateurs voyagent fréquemment, grâce à sa bonne assurance voyage et aux frais de retrait réduit à l’étranger.

Points forts : intégration à de très nombreux services et logiciels comptables, gestion des collaborateurs.

Point faible : offre et tarification inadaptée aux auto-entrepreneurs.

Shine s’adresse uniquement aux entrepreneurs dont les clients sont situés en zone euro. Son offre tarifaire est particulièrement attractive pour les indépendants. De manière générale, Shine est moins chère que Qonto, mais offre moins de services avancés liés à la gestion des équipes et à la comptabilité.

Points forts : tarifs, service de facturation intégré.

Points faibles : obligation de communiquer son revenu et son patrimoine à  l’inscription. Intégration comptable limitée.