Qonto et N26 sont deux néobanques présentes en France, que les équipes de MobileTransaction ont pu tester.
Elles proposent toutes les deux un compte pour professionnels doté d’une application mobile performante.
Peut-être hésitez-vous entre leurs offres ?
Nous allons voir dans ce comparatif qu’il ne sera pas trop difficile de départager ces deux banques en ligne.
Pour faire court :
N26 s’adresse uniquement aux auto-entrepreneurs alors que Qonto est compatible avec n’importe quel type d’entreprise et intéressera également les micro-entrepreneurs exigeants.
| Qonto
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N26
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|---|---|---|
| IBAN | Français | Français |
| Licence bancaire | Non | Oui |
| Public | Professionnels | Particuliers et professionnels |
| Clients profession- nels |
Tout type d’entreprises | Autoentrepreneurs uniquement |
| Forme juridique acceptée | Micro-entreprise, EIRL, EURL, SARL, SASU, SAS, SA… | Micro-entreprise |
| Découverts | Non | Non |
| Prêts | Oui | Non |
Et maintenant un peu plus en détail :
Type d’entreprise accepté
La première différence à prendre en compte est que N26 Business, le compte pro de N26, n’est accessible qu’aux autoentrepreneurs, c’est-à-dire des entrepreneurs individuels qui ont opté pour le statut de la micro-entreprise.
Qonto s’adresse également aux sociétés possédant un capital social, comme les EURL, SASU, SARL, etc.
Dans la suite de l’article, nous comparerons donc Qonto et N26 uniquement du point de vue des auto-entrepreneurs. N26 est moins cher, mais nous verrons que certains auto-entrepreneurs pourront préférer Qonto.
Localisation
La deuxième différence concerne le lieu d’implantation de l’établissement. Qonto est domicilié en France et N26 en Allemagne. D’un point de vue légal, cela ne pose pas de problème, si vous optez pour N26, mais il faudra penser à déclarer ce compte au fisc en utilisant le formulaire Cerfa n°3916.
Cependant, depuis 2023, N26 dispose d’une succursale à Paris et propose des IBAN français, comme Qonto. Pas de problème, donc pour payer ses cotisations à l’URSSAF ou utiliser un lecteur de carte bancaire.
LIRE AUSSI : Comparatif des comptes pros.
Licence bancaire, prêts et découverts
N26 est un établissement de crédit. En clair, N26 est une vraie banque, autorisée en théorie à délivrer des crédits et découverts, au contraire de Qonto, qui n’est qu’un simple établissement de paiement agrée par la banque de France. La banque de dépôt de Qonto est le Crédit Mutuel Arkea. Dans les deux cas, vos fonds sont protégés et garantis à hauteur de 100 000 €.
En réalité N26 n’accorde ni crédit ni découvert à ses clients français professionnels. Pas de découvert non plus chez Qonto, mais les prêts/crédits sont accessibles via la plateforme October.
Innovation
Nous avons pu tester N26 Business dès 2019. La néobanque allemande était en avance sur son temps et proposait à la fois une interface très fluide et des fonctions qui faisaient défaut aux applications des banques.
Depuis N26 s’est un peu endormie sur ses lauriers, et s’est fait rattraper, voire dépasser par des concurrent comme Revolut, Finom, Shine… et bien sûr Qonto, qui ne cesse d’enrichir son offre à destination des TPE-PME. Cependant, nous pensons que la simplicité de N26 conviendra mieux aux autoentrepreneurs.
Les plans tarifaires de Qonto sont assez complexes, car cette entreprise s’adresse aussi bien aux indépendants qu’aux entreprises de toutes tailles. Dans les tableaux suivants, nous ne prendrons en considération que les plans tarifaires pour indépendants. Il y a trois abonnements Basic, Smart et Premium et trois types de cartes, dont le coût s’ajoute à l’abonnement.
N26 propose quatre plans tarifaires : N26 Business Standard (gratuit), Smart, Business et Metal.
| Qonto | N26 Business |
|---|---|
| Basic : 9 € HT/mois (10,8 € TTC) | Gratuit |
| Smart : 19 € HT/mois (22,8 € TTC) Factures |
Smart : 4,90 €/mois Sous comptes |
| Premium : 39 €/mois HT (46,8 € TTC) 5 chèques, support dédié |
You : 9,90 € /mois Assurance voyage |
| En option : carte Plus (+8 €/mois) et carte Metal (+20 €/mois) | Metal : 16,90 € /mois Cashback 0,5 % |
Avant d’entrer dans le détail, on voit que le plan Smart de N26 et ses sous-comptes nous parait bien adapté à un auto-entrepreneur qui n’a pas besoin d’encaisser de chèques, alors que Qonto propose des fonctionnalités qui ne sont pas forcément utiles pour ce type d’entreprise.
Avec des sous-comptes, on pourra mettre de l’argent de côté pour l’URSSAF, mettre de l’argent de côté pour investir, etc.
On peut toutefois s’interroger sur la différence de tarif entre les deux offres. Qonto inclue également des sous-comptes, mais pas seulement. Voyons ce que propose Qonto, que l’on ne retrouve pas chez N26 :
Qonto offre la numérisation des justificatifs de dépenses, la gestion de la TVA, l’intégration avec des logiciels de comptabilité, contrairement à N26. En réalité, ces fonctions sont inutiles pour la plupart des auto-entrepreneurs, cependant nous verrons un peu plus loin que ce n’est pas toujours le cas.
| Qonto
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N26 Business
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|---|---|---|
| Sous-compte | Avec IBAN dédié (à partir de l’abonnement Smart) | À partir de l’abonnement Smart |
| Scan des justificatifs de dépense | Oui | |
| Intégration comptable | Oui | |
| Facturation | Oui (auto à partir de Smart) | |
| Gestion de la TVA | Oui (auto à partir de Smart) | |
| Assurance voyageurs | Incluse | Incluse (You et Metal) |
Il est possible de déposer des chèques avec Qonto. C’est impossible avec N26.
Qonto permet d’accepter et d’émettre des virements internationaux hors zone SEPA, via le système SWIFT alors que N26 se limite à la zone SEPA pour les virements sortants et applique des frais plus élevés sur les virements entrants SWIFT.
N26 permet de retirer des devises sans frais si vous choisissez le forfait You, et de payer en devises sans frais, quel que soit le forfait, mais cela ne nous semble pas très utile pour un micro-entrepreneur.
Image : N26
N26 : les sous-comptes appelés « espaces » sont pratiques pour planifier ses dépenses.
La différence entre les deux comptes pro réside surtout dans les services ajoutés par Qonto à destination des petites entreprises :
Qonto offre de vrais sous-comptes avec un IBAN séparé, à partir de la formule Smart, qui seront affectés à un poste de dépenses particulier, mais cette fonctionnalité intéressera plutôt les entreprises qui ont des salariés.
Dans les deux cas, les assurances voyage de Qonto et de la version payante de N26 sont d’excellente qualité, mais n’intéresseront que ceux qui se rendent régulièrement à l’étranger pour leur activité professionnelle.
Qonto offre plus de services que N26 Business… mais ces services ne sont pas forcément utiles pour vous, en effet Qonto s’adresse plus aux indépendants (en EI, EURL, SASU) et aux TPE-PME qu’aux auto-entrepreneurs.
Comparatif des frais
La comparaison des frais entre les deux néobanques n’est pas facile car Qonto propose plusieurs types de cartes, dont certaines nécessitent un abonnement supplémentaire, ce qui complique les choses. Ces cartes permettent de bénéficier de réduction sur les paiements et sur les retraits d’espèces.
| Qonto
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N26 Business
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|---|---|---|
| Tarifs | 9-39 € HT | 0-16,90 € HT |
| Lien | ||
| Cartes bancaires | Mastercard débit physiques et virtuelle | Mastercard débit physiques et virtuelles |
| Apple Pay et Google Pay | Oui | Oui |
| Virements SEPA | 30 à 100 /mois 0,40 € au-delà Virements instantanés gratuits |
Virements instantané gratuits sauf Standard (0,99 €) |
| Virements SWIFT | Sortants : 0,8-1% + 5 € HT Entrants : 5 € HT |
Sortants : Non Entrants : 12,50€ + 0,1 % pour les montants > 150 € |
| Achat par carte en devise | One : 2 % Plus : 1 % X (Metal) : Gratuit |
Gratuit |
| Retraits d’espèces | One : 1 € HT Plus : 5 gratuits puis 1 € HT/ retrait X (Metal) : Gratuits |
Euros – 5-8 gratuits par mois, puis 2 € par retrait
Devises – Standard et Smart : 1,70 % ; You et Metal : gratuit |
| Encaissement de chèques | Smart : 2 gratuits Premium : 5 gratuits Sinon 2 € HT/chèque |
Notez que comme Qonto n’est pas une banque, vous devrez payer en plus la TVA. C’est un problème pour les autres entrepreneurs, car la plupart ne peuvent pas récupérer la TVA.
N 26 est moins cher sur les achats par carte en devises. Si l’on ajoute l’assurance voyage et les retraits d’espèces gratuits avec le plan N26 You, on voit que N26 est la meilleure solution pour les autos entrepreneurs qui voyagent régulièrement pour leur business, cependant ce cas n’est pas fréquent, ce qui nous conduit à douter de l’utilité de ce type de plan.
Le plan Smart de N26 Business nous semble une fois de plus le meilleur choix de ce comparatif pour un auto-entrepreneur.
Voir notre avis détaillé sur N26 Business.
Certains auto-entrepreneurs devraient préférer Qonto
Ici nous ne nous intéresserons qu’à la gestion des dépenses :
Bien que N26 soit suffisant la plupart du temps, Qonto s’avérera être un meilleur choix pour deux catégories d’auto-entrepreneurs :
- Ceux qui déclarent leurs frais
- Ceux qui collectent la TVA
Image : EC, MobileTransaction
Qonto : ajout de justificatif pour export vers le logiciel de comptabilité.
Déclaration des frais – Les autoentrepreneurs peuvent demander à déclarer et déduire tous leurs frais si ceux-ci dépassent l’abattement de 34 % sur le revenu imposable. Cela peut aussi être obligatoire si certains seuils sont franchis (passage au régime réel ou au régime de la déclaration contrôlée, trop long à expliquer ici).
Dans ce cas Qonto va énormément vous aider avec la numérisation des justificatifs de dépense et l’intégration aux logiciels de comptabilité.
le logiciel de comptabilité sera capable de rapprocher chaque facture (recette ou dépense) de chaque mouvement de compte.
TVA – Les auto-entrepreneurs sont en franchise de TVA sauf s’ils dépassent certains seuils de chiffre d’affaires : 94 900 € pour les activités de vente de biens et 36 800 € pour les activités de service. Si vous avez dépassé ces seuils, vous devrez collecter la TVA payée par certains de vos clients et déduire de ce montant la TVA facturée par vos fournisseurs.
Avec Qonto, on peut ajouter un taux de TVA à chaque facture utilisée comme justificatif de dépense ; les forfaits Smart et Business offrent même la détection automatique du taux de TVA.
Bonus : une fois connectée à Qonto, le logiciel de comptabilité sera capable de rapprocher chaque facture (recette ou dépense) de chaque mouvement de compte.
Pour en savoir plus, lire notre avis sur Qonto.
Verdict : Qonto ou N26 ? Lequel choisir quand on est autoentrepreneur ?
Nous avons vu plus haut que N26 n’est disponible que pour les autoentrepreneurs. Si vous êtes à la tête d’une TPE de type EURL, SARL, etc., il faudra choisir Qonto ou un autre compte professionnel.
Pour choisir entre N26 et Qonto, si vous êtes autoentrepreneur (officiellement micro-entrepreneur), il faudra vous demander si vous avez besoin de :
- Encaisser des paiements par carte bancaire avec un terminal de paiement
- Déposer des chèques
- Recevoir et émettre des virements SWIFT
- Calculer la TVA à déduire
- Garder une trace de tous les frais
- Exporter vos dépenses vers un logiciel de comptabilité.
Si la réponse est oui à l’un de ces items, il faudra préférer Qonto.
Si la réponse est non, alors N26 s’impose grâce à son plan gratuit ou mieux son plan Smart à seulement 4,90 € HT doté de 10 sous-comptes.
Alternative :
Shine qui démarre à 7,90 € HT, mais comporte un outil de facturation en ligne utile pour les autoentrepreneurs. Voir notre comparatif Shine ou N26 Business.
Finom qui intègre également la facturation et est gratuit pour les indépendants (dont les auto-entrepreneurs) ou démarre à 5 € en fonction des promos.
Revolut Business, qui intéressera ceux qui ont des clients en dehors de la zone euro et souhaitent se faire payer en devises, et qui offre un premier plan gratuit. Lire aussi Revolut Business ou N26 Business
