Sélection des meilleurs comptes pros en ligne pour les indépendants, auto-entrepreneurs, petites entreprises.
Pour cette sélection, nous avons testé et retenu des comptes bancaires professionnels en ligne modernes et pas chers, à destination des entrepreneurs basés en France.
Avantage par rapport aux comptes des banques de réseau : des fonctionnalités innovantes, et un tarif revu à la baisse. Inconvénient : pas de découverts et un accès au crédit restreint.
| Compte | Offre et coût mensuel | Notre avis |
|---|---|---|
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Indépendants : 9 à 39 € HT TPE -PME : 29 à 249 € HT Facturation Synchro comptable Sous-comptes avec IBAN Scan des reçus Dépôt de chèques Assurance voyage |
« Le meilleur compte pour l’aide à la comptabilité et la gestion des dépenses » Voir le site |
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Indépendants : 7,90 à 29 € HT TPE-PME : 29 à 99 € HT Facturation Export comptable Sous-comptes avec IBAN Dépots de chèques Assurance |
« Moins cher mais un peu moins performant que Qonto » Voir le site |
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Indépendants : 0 à 34 € HT TPE-PME : 14 à 249 € HT Facturation Scan des reçus Sous-comptes avec IBAN Cashback |
« Très bon rapport qualité-prix. Entièrement en ligne » Voir le site |
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Indépendants: 6-39 € HT Dépôt de chèques Facturation Scan des reçus Assurance |
« Taillé sur mesure pour les indépendants » Voir le site |
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Indépendants et TPE-PME : 10 € à 90 € Multidevise Facturation Paiement à distance Scan des reçus |
« Compte multidevise avec paiement à distance » Voir le site |
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Micro-entrepreneur : 0 à 16,90 € Sous-comptes Assurance voyage |
« Pour les microentrepreneurs qui veulent un compte dématérialisé » Voir le site |
Ces comptes sont avant tous destinés aux entrepreneurs qui encaissent des paiements dématérialisés et qui veulent accéder à des services innovants tels que la facturation électronique ou encore le scan des notes de frais, tout en réduisant leurs dépenses.
Statut de l’établissement, pays d’origine et IBAN
Il s’agit ici en premier lieu de savoir si l’établissement est une vraie banque, qui peut en théorie faire crédit, ou s’il s’agit un simple établissement de paiement, qui doit recourir à des tiers pour les crédits.
| Pays d’origine | IBAN | Type d’établissement | |
|---|---|---|---|
| Qonto | France | Français | Etablissement de paiement |
| Shine | France | Français | Etablissement de paiement |
| Finom | Pays-Bas | Français | Etablissement de paiement |
| Blank | France | Français | Etablissement de paiement |
| Revolut | Royaume-Uni | Français | Banque en ligne |
| N26 | Allemagne | Allemand | Banque en ligne |
Attention, nous allons voir dans la section suivante qu’en réalité, le statut de l’établissement ne garantit pas la disponibilité des crédits et découverts.
Chèques, espèces, découverts et prêts
Pourrez-vous déposer des chèques ou espèces avec les comptes en ligne ? Pourrez-vous demander un crédit ou un découvert ?
Voyons cela dans un tableau :
| Chèques | Espèces | Découverts | Prêts | |
|---|---|---|---|---|
| Qonto | Dépôt | X | X | Oui Via partenaires |
| Shine | Dépôt | Dépôt | X | Oui Via partenaires |
| Finom | X | X | X | Non |
| Blank | Dépôt | X | X | Non |
| Revolut | X | X | X | Non |
| N26 | X | X | X | Non |
Chez Qonto et Shine, on pourra avoir accès à des prêts, mais les deux néobanques ne serviront que d’intermédiaire avec des partenaires sélectionnés. Aucun des établissements sélectionnés n’octroie de découverts. Tournez-vous vers une banque de réseau si vous avez besoin de découverts autorisés.
Précisons que dans le cas de Qonto et Shine, le dépôt de chèque n’est pas illimité. On peut en encaisser entre 2 et 10 par mois en fonction des forfaits, au-delà il faut payer 2 € par chèque. Voir notre comparatif Qonto ou Shine.
Compatibilité des comptes avec les types d’entreprise
Comme cela a été dit dans l’introduction, le choix dépendra de la structure juridique de votre entreprise
Les auto-entrepreneurs auront le choix entre toutes les banques en ligne présentées, même si celles qui offrent un plan gratuit son à privilégier : Revolut, N26, Finom. Si l’on souhaite encaisser des chèques, Shine et Boursorama sont un bon choix.
Même chose pour les indépendants, sauf qu’il ne pourront pas recourrir aux services de N26.
| Type de société conseillé | Utilisateurs max inclus | Entreprises en création | |
|---|---|---|---|
| Qonto | Indépendants, TPE-PME | 30 | Oui |
| Shine | Autoentrepreneurs, indépendants, TPE-PME | 15 | Oui |
| Finom | Autoentrepreneurs, indépendants, TPE-PME | 15 | Oui |
| Blank | Indépendants | 1 | Non |
| Revolut | Autoentrepreneurs, indépendants, TPE-PME | illimité | Oui avec LegalPlace |
| N26 | Autoentrepreneurs | 1 | Non |
En ce qui concerne les TPE-PME, le nombre maximum d’accès au compte est un paramètre important à prendre en compte pour les PME qui disposent d’un grand nombre de commerciaux itinérants dont il faudra gérer les dépenses. Qonto et Revolut sont ceux qui offrent le plus grand nombre d’accès aux collaborateurs.
Il est possible d’ouvrir un compte chez Qonto, Shine, Finom et Revolut, même si vous ne disposez pas d’un numéro de SIRET.
Quel est le meilleur compte pro pour la gestion des dépenses et la comptabilité ?
Les comptes pro des banques en ligne et surtout des néobanques offrent des fonctions très pratiques :
- Catégorisation automatique
- Détection du taux de TVA
- Ajout de justificatif de dépense en scannant les factures. Archivage et certification de la conformité avec l’original.
- Réconciliation des comptes et des données bancaires pour vérifier que les deux concordent bien.
- IBANs multiples pour segmenter les dépenses par type ou par département.
- Export dans différents formats lisible par les logiciels de comptabilité
- Intégration aux logiciels de comptables pour un accès en temps réel
| Blank | Finom | Qonto | Shine | Revolut | |
|---|---|---|---|---|---|
| Catégorisation | X | X | Manuelle | Auto | Auto |
| Ajout des reçus | Oui | X | Oui | Oui | Oui |
| Certification | X | X | Oui | X | X |
| TVA auto | X | X | Oui | X | X |
| Facturation | Oui | Oui | X | Oui | Oui |
| Réconciliation | X | Oui | Oui | Oui | Oui |
| IBANS multiples | X | X | Oui | Oui | X |
| Export comptable | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Synchro. comptable | X | Limitée | Étendue | Limitée | Limitée |
Nous n’avons pas fait figurer N26, qui n’offre que la catégorisation automatique des dépenses, le reste n’intéressant pas la plupart des auto-entrepreneurs.
L’intégration de Revolut aux logiciels comptables se limite à Xero et Georges pour l’instant, alors que Qonto peut communiquer directement avec plusieurs dizaines de logiciels de comptabilité en ligne. Shine est un peu en dessous, avec une dizaine de logiciels compatibles dont Jedeclare, Pennylane, Sage et Dext. Finom se connecte à quelques logiciels comptables dont Sage, Pennylane et Doug.
Lequel a la meilleure assurance ?
Revolut Business et Finom ne proposent pas d’assurance.
| Compte | Assurance |
|---|---|
| Qonto |
Voyage |
| Shine | Professionnelle |
| Finom | – |
| Blank | Professionnelle |
| Revolut |
– |
| N26 Business |
Voyage |
Shine et Blank essaient de répondre aux besoins d’assurance liés à la vie quotidienne des entrepreneurs :
- Shine : garantie accident et matériel, assistance juridique
- Blank : garantie accident et matériel, maintien des revenus
Qonto et N26 Business offrent de bons niveaux d’assurance voyage aux titulaires des forfaits premium : retard de vol et de bagage, soins médicaux à l’étranger, etc. Ces assurances nous semblent cependant moins utiles que les précédentes.
Qonto est un établissement de paiement français, agréé par l’ACPR Banque de France, mais non une banque. Les fonds sont sécurisés par le Crédit Mutuel Arkéa, mais on ne peut pas être à découvert.
Ce compte pro est ouvert à une grande variété de structures juridiques : personnes physiques ou morales allant de la micro-entreprise jusqu’à la SA, pour lesquelles Qonto offre également une formule création de capital.
Image : MobileTransaction
Création d’une carte avec l’application Qonto.
Tarifs pour les indépendants : de 9 à 39 € /mois. Le compte Basic à 9 € HT comprend 30 virements gratuits, une carte Mastercard, et la possibilité de numériser ses justificatifs de dépenses. Les plans tarifaires plus élevés offrent la gratuité des virements entrants SWIFT, la connexion automatique aux logiciels comptables, la possibilité de créer des sous-comptes, ou encore de certifier la version numérique des justificatifs.
Tarifs pour les entreprises : 29 € HT/mois (2 membres), 99 € HT /mois (10 membres), 249 € HT/mois (30 membres). Par rapport aux offres pour les indépendants, Qonto ajoute la gestion des rôles et des dépenses des membres de l’entreprise.
Le point fort de Qonto est son intégration en temps réel à de très nombreux logiciels de comptabilité comme Quickbooks , et son excellente assurance voyage. Un outil de facturation basique complète l’offre.
Le tarif freelance est moins intéressant que celui de Finom (gratuit) ou de Shine pour les autoentrepreneurs, mais les entrepreneurs individuels en EURL, etc. pourront préférer Qonto en raison de la meilleure intégration avec les outils comptables.
Pour la plupart des entreprises, Qonto est deux fois moins cher qu’une banque classique et beaucoup plus performant en ce qui concerne la gestion des dépenses.
Pour en savoir plus, lire notre Avis sur Qonto.
Shine est une entreprise française, filiale de la Société Générale, qui est agréée par l’ACPR, mais n’offre pas encore tous les services d’une banque.
Ce compte pro s’adresse surtout aux indépendants et TPE. Il est ouvert aux entrepreneurs en EI (dont les autos entrepreneurs), EURL, SASU et même par les SAS et SARL, si l’un des dirigeants détient plus de 75 % du capital.
Shine aide les entrepreneurs à créer leur entreprise grâce à sa formule « dépôt de capital ». Depuis peu, il est possible de demander un prêt grâce à un partenariat avec Franfinance, autre filiale de la Société Générale.
Image : MobileTransaction
L’application de Shine se distingue par la clarté de son interface.
On peut diviser l’offre tarifaire en deux parties :
- Indépendants : 7,90 € HT /mois (Basic), 14,90 € HT /mois (Plus) ou 29 € HT /mois (Premium)
- TPE-PME 26, 90 € HT /mois (Pro) jusqu’à 4 utilisateurs, et 99 € HT /mois (Business) jusqu’à 15 utilisateurs
La version Basic est deux fois moins cher que les offres des banques. Vous ne pourrez pas réaliser d’encaissement de chèques, qui est réservé au plan Premium, mais vous pourrez émettre des factures grâce à l’outil de facturation de Shine.
L’assurance des plans Premium et Business est intéressante, car elle est centrée sur les besoins réels des entrepreneurs : assurance bris de mobile, accident, assistance juridique.
Shine a choisi de se concentrer sur les petites entreprises en offrant les services utiles à la plupart d’entre eux, au juste prix.
Pour en savoir plus, lire notre Avis sur Shine.
Finom, gratuit pour les indépendant et 100 % digital
Finom est une société néerlandaise basée à Amsterdam. Elle offre toutefois des comptes pro avec IBAN français à ses clients hexagonaux, grâce à son partenariat avec Trésor, la filiale de la Société Générale dont on a déjà parlé à propos de Shine.
Ici encore il ne s’agit pas d’un compte bancaire. Aucun découvert ni prêt ne pourra vous être accordé. Autre inconvénient : vous ne pourrez ni émettre ni déposer de chèques. Cela dit nous verrons qu’ouvrir un compte Finom offre pas mal d’avantages.
Finom est ouvert à tout type d’entreprises dont les autoentrepreneurs, sauf les entreprises en cours de création.
Image : Finom
Les factures sont accessibles par une URL facilement partageable avec le client.
Finom est pour l’instant, avec Revolut, le seul compte avec IBAN en FR qui comporte un plan tarifaire gratuit. Celui-ci est réservé aux indépendants.
Les plans tarifaires pour entreprises, partir de 14 € HT/mois, offrent plus de fonctionnalités : gestion des rôles et des utilisateurs, et accès comptable, mais on est limité à deux utilisateurs. Il faudra payer 34 € HT pour cinq utilisateurs ou 119 € HT pour 10 utilisateurs et 249 € HT/mois pour 15 utilisateurs.
Finom a préféré offrir du cashback à ses clients, c’est-à-dire le remboursement d’une partie des dépenses effectuées avec les cartes bancaires, plutôt que des assurances comme ses concurrents Shine ou Qonto. Le cashback s’élève exceptionnellement à 2 ou 3 % jusqu’au 30 septembre 2024.
Finom est pour l’instant une excellente offre pour les indépendants qui n’on pas besoin d’encaisser de chèques, grâce à la gratuité et une alternative à Qonto, en moins cher. Voir notamment notre comparatif Finom vs Qonto. Cela est d’autant plus vrai que les intégrations comptables sont désormais disponibles (exemple : Sage ou Indy) même si Qonto demeure très en avance de ce côté.
Pour en savoir plus, lire notre Avis sur Finom.
Le compte Blank est ouvert aux indépendants uniquement aux personnes physiques et morales. C’est-à-dire qu’il est ouvert aux professionnels que sont les entrepreneurs individuels (EI), dont les micro-entrepreneurs, ainsi que les entreprises unipersonnelles de type EURL ou SASU.
Blank est une filiale du Crédit Agricole, mais c’est un établissement de paiement et non une banque, comme sa maison mère. Par conséquent, aucun crédit n’est délivré.
Bons points : le faible coût de l’abonnement de base, un service de facturation inclus, le scan des notes de frais, et la possibilité d’encaisser quelques chèques par mois avec les comptes premium.
Dommage qu’il soit impossible d’envoyer et surtout de recevoir des virements instantanés (ils seront rejetés !).
Image : Blank
Les factures sont éditables depuis le site ou l’application Blank.
L’assurance est intéressante et basée sur les besoins réels des entrepreneurs, comme celle de Shine: protection contre les accidents corporels lors des déplacements, une assurance et pour la carte noire, une protection garantie de revenus en cas d’hospitalisation que l’on ne trouve pas ailleurs :
Avec son abonnement mensuel à 6 € HT par mois, Blank est très compétitif et propose à peu près tout ce dont un petit entrepreneur individuel a besoin. Nous regrettons toutefois fortement l’absence des virements instantanés en émission et surtout en réception.
Pour en savoir plus, lire notre Avis sur Blank.
Revolut est une entreprise britannique qui possède une filiale en Lituanie, pour les clients de la zone euro. Elle propose des comptes pour professionnels et particuliers.
Son principal intérêt résidait dans sa capacité à recevoir et envoyer des fonds dans 28 devises différentes. On bénéficie dès l’ouverture d’un compte en euros et d’un autre en livres, qui permet de faire des virements sans frais depuis et vers la Grande-Bretagne.
Revolut Business devient de plus en plus une solution d’encaissement, comme son concurrent SumUp. Revolut Business offre en effet une passerelle de paiement pour accepter des paiements sur un site d’e-commerce ou envoyer une demande de paiement pour être payé à distance, ainsi qu’un petit terminal de paiement disponible en option pour quelques dizaines d’euros.
Ce compte professionnel est accessible à tous les types d’entreprise.
Image : MobileTransaction
Les devises de votre compte pro Revolut sont stockées dans autant de sous-comptes.
Dans ses forfaits, Revolut ne distingue plus les types d’entreprise et propose simplement trois forfaits, qui diffèrent notamment par la capacité d’envoyer et de recevoir de l’argent depuis des pays n’appartenant pas à la zone euro :
- Basic 10 €/mois (quotas de change gratuit de 1000 €)
- Grow 30 €/mois (quotas de change de 15 000 €, 5 virements SWIFT inclus)
- Scale 90 €/mois (quotas de change de60 000 €, 25 virements SWIFT inclus)
Les frais des paiements à distance sont assez abordables puisqu’ils commencent à 0,8 % + 0,22 € pour les cartes de consommateurs européens. Pour autant Revolut s’adresse aussi à ceux qui ont des clients en présentiel, car il est possible de se procurer un petit lecteur de carte bancaire, le Revolut Reader.
Ce positionnement hybride est un peu déconcertant, mais dans tous les cas, il séduira par la faiblesse des frais.
Revolut Business peut être utilisé comme compte principal ou en complément d’un compte classique, si l’on préfère stocker des devises plutôt que des euros.
N26 est une banque en ligne allemande. Le compte pro N 26 Business s’adressent exclusivement aux auto-entrepreneurs (micro-entrepreneurs).
Bien qu’il s’agisse d’une banque et non d’un simple établissement de paiement, vous ne pourrez accéder à des découverts et crédits.
Comme l’IBAN de cette néobanque est allemand, vous ne pourrez pas utiliser ce compte pour encaisser des paiements avec les lecteurs de carte bancaire. Cela devrait toutefois fonctionner si vous utilisez les lecteurs de SumUp.
Image : N26
Réglages des préférences des cartes bancaires depuis l’application N26.
N26 propose plan tarifaire gratuit qui comporte la catégorisation automatique des dépenses et 0,1% de cashback sur les paiements par carte.
Vous ne pourrez pas encaisser de chèques ou de virements hors zone SEPA. Ce tarif attractif est donc accompagné de certaines limitations.
Nous recommandons le plans payants N26 Business Smart à 4,90 € HT qui ajoute des sous-comptes appelés « espaces », pour mieux organiser sa trésorerie.
Les plans N26 Business You à 9,90 € et N26 Metal à 16,90 € comportent en plus une très bonne assurance voyage et des frais de retraits réduits aux distributeurs, mais cela ne nous semble pas très adapté aux besoins d’un autoentrepreneur.
Contrairement à Shine, N26 ne permet pas d’encaisser des chèques ou d’émettre des factures.
N26 Business n’évolue pas beaucoup, mais demeure une bonne solution pour les auto-entrepreneurs qui sont payés uniquement par virements depuis la zone SEPA.
Pour en savoir plus, lire notre Avis sur N26 Business.
FAQ sur les comptes pros
Faut-il un IBAN français ?
Comme indiqué plus haut, l’IBAN est, sauf exceptions signalées dans la présentation de chaque compte, associé au pays où se situe l’établissement. Par exemple, l’IBAN de la banque N26 est allemand. Cela ne pose aucun problème pour les virements. Sachez qu’il est illégal d’exiger un IBAN français, si votre banque en ligne est située dans un notre pays de l’union européenne.
Cependant avec les IBAN étrangers, certains freelancers ont constaté des difficultés pour établissements d’un mandat SEPA interentreprises en vue du règlement de leurs cotisations à l’URSSAF.
Avantage de l’IBAN français : la compatibilité avec tous les lecteurs de carte bancaire commercialisés en France.
Les banques françaises valent-elles encore le coup ?
Les comptes professionnels des banques françaises traditionnelles sont un peu à la traîne, même dans leur version en ligne, en ce qui concerne l’offre de service, par rapport aux comptes professionnels des néobanques. Toutefois la licence bancaire et l’implantation en France procurent outre les crédits et découvert, les avantages suivants :
- Emission et l’encaissement de chèques sans frais
- Encaissement d’espèces
- Crédits et découverts
- Virements SEPA et retrait d’espèce en France sans frais
Je ne comprends rien à ces histoires de zone SEPA ou d’EEE
En ce qui concerne les zones géographiques dans lesquelles on peut utiliser une carte bancaire ou vers lesquelles on peut effectuer un virement, la classification adoptée varie en fonction de chaque banque. Quelques explications pour vous aider à y voir plus clair :
La zone SEPA regroupe 36 pays européens, dont les 19 pays de la zone euro plus des pays qui ne sont pas dans la zone euro (Suisse, Norvège, etc.) et des pays plus petits comme Monaco.
L’Espace Économique Européen ou EEE est un peu plus réduit, puisqu’il ne comprend que 31 états. Il n’inclut pas la Suisse, le Vatican, Andorre, Saint-Marin et Monaco.
Si vous allez fréquemment en Suisse ou à Monaco évitez les comptes pro qui appliquent des frais importants hors EEE.
