Les smartphones vont-ils remplacer les terminaux de paiement ?

Beaucoup de choses ont changé dans le secteur des paiements au cours des dernières années.

Les méthodes de paiement sans contact ont été mises en œuvre massivement par les commerces de détail qui ont dû faire face à la propagation du Covid-19. La solution la plus évidente a été l’utilisation des cartes bancaires sans contact et le relèvement du plafond.

D’autres méthodes se sont développées : l’envoi de liens de paiements à distance pour les commandes en Click and Collect, mais aussi les paiements par QR Code et le Tap to Phone, qui s’effectue avec le smartphone du commerçant.

Ces nouvelles technologies se sont révélées très prometteuses, ce qui amène à se demander si les terminaux de paiement seront encore nécessaires dans un avenir proche. Il s’avère que le tableau n’est pas si noir ou si blanc.

Les paiements par QR code offre plus de possibilités

Il existe en effet deux manières distinctes de payer par QR code. Dans tous les cas, le payeur a besoin d’un smartphone pour effectuer la transaction.

La méthode la plus répandue en France consiste à scanner un QR code sur le téléphone du client. Cela peut se faire avec un terminal de paiement équipé d’une caméra, mais aussi à l’aide d’un simple smartphone. Le système le plus répandu est Lydia.

Cependant, on voit de plus en plus les clients scanner un QR Code lors des commandes à table dans les restaurants et les bars, ce qui permet aux restaurateurs de gagner du temps en face à face. Le client est redirigé vers une page de paiement en ligne, il s’agit donc ici d’une forme de paiement à distance.

En France ce système demeure encore peu répandu, à l’exception précitée des restaurants alors qu’en Irlande, certains petits commerçants ont laissé tomber les terminaux.  La néobanque Revolut est suffisamment répandue dans ce pays pour que les commerçants puissent se faire payer au moyen des codes QR Revolut.

Le Tap to Phone : le vrai remplaçant des TPE ?

Le Tap to Phone est une méthode de paiement dans laquelle le commerçant utilise un smartphone et non un terminal de paiement pour encaisser les paiements par carte bancaire sans contact ou portefeuille électronique stocké sur un smartphone.

Les clients peuvent utiliser la plupart des cartes sans contact ou des portefeuilles mobiles basés sur la NFC pour payer de cette manière, mais les commerçants sont plus limités dans le choix des smartphones. En effet, la plupart des applications ne fonctionnent que sur les téléphones Android, et non sur l’iPhone. C’est le cas de myPOS Glass, Viva Wallet et SumUp Tap.

D’après une étude de Kantar, 72,5 % des smartphones tournaient sur Android et 27,5 % sur iPhone en France, fin 2022. Le problème est donc présent, mais moins  que dans d’autres pays. Pour l’instant, la solution de Tap to Phone sur iPhone n’est disponible qu’aux États-Unis, mais cela ne devrait pas durer.

Les paiements sur un mobile n’ont pas que des avantages

L’avantage évident des QR Code et du Tap to Phone est que les commerçants n’ont besoin d’aucun équipement supplémentaire pour l’acceptation des cartes sans contact et des paiements par wallet, si ce n’est leur smartphone. Cela permet d’économiser de l’argent et de simplifier la mise en place d’un système d’encaissement mobile, mais les points suivants peuvent poser problème :

• Il existe un risque de vol, les smartphones étant plus faciles à voler que les lecteurs de cartes.
• Les commerçants peuvent ne pas vouloir partager ou montrer leur téléphone personnel aux clients.
• La saisie du code PIN peut ne pas être idéale pour les personnes aveugles, par exemple.
• Certains peuvent se montrer méfiants à l’égard d’un paiement effectué à l’aide d’un smartphone personnel.

En effet, le processus de transaction exige également que le commerçant saisisse un montant ou un article sur son téléphone, puis qu’il passe ce même téléphone au client pour qu’il l’utilise. Cela ne pose pas de problème lorsque les deux personnes sont suffisamment proches l’une de l’autre, mais il est généralement plus convivial d’utiliser un distributeur de cartes séparé et sécurisé à portée de main du client.

Il s’avère que l’utilisation d’un téléphone comme terminal de paiement n’est pas idéale pour tout le monde. Les entreprises unipersonnelles et les commerçants mobiles sont plus susceptibles d’en tirer profit, tandis que les magasins et les entreprises disposant d’un personnel de caisse préfèreront presque toujours un terminal de paiement, conçu pour offrir une expérience de paiement familière et rassurante à l’utilisateur.

Tout le monde ne dispose pas d’un smartphone

Toutefois, pour que les paiements par QR Code et le Tap to Phone avec portefeuille électronique se développent, les clients doivent disposer d’un smartphone moderne et savoir l’utiliser pour effectuer des paiements numériques. Les entreprises dont la clientèle est presque entièrement jeune et prête pour la technologie n’auront peut-être pas de mal à utiliser exclusivement ces moyens de paiement, mais il suffit de quelques clients déçus pour que des problèmes surgissent.

En France, en 2021, d’après une étude de l’INSEE, 95 %de la population de plus de 15 ans était équipée d’un smartphone, mais seulement 77 % possédaient un smartphone. Sur la population totale, environ 25 % des plus de 15 ans et 64 % des plus de 75 ans ne possédaient pas de smartphone.

D’après cette même étude,  plus le niveau de vie augmente, plus les personnes sont équipées en téléphone mobile. Ainsi le taux d’équipement dépasse 99 % pour les 10 % de la population qui ont le niveau de vie le plus élevé. Ce sont les agriculteurs et les retraités qui sont le moins équipés.

L’idéal est de mélanger encaissement par TPE et smartphone

Nous savons que les paiements par QR code ont le vent en poupe dans les secteurs de l’hôtellerie et des services, et que le Tap to Phone peut élargir l’acceptation des paiements parmi les commerçants qui n’ont pas envie d’investir dans un terminal.

Pour les propriétaires de petites entreprises, le fait de pouvoir être payé sur leur smartphone sans complication incite certains d’entre eux à ne pas utiliser de terminal de paiement (TPE). Cela fonctionne pour eux, et nous ne pouvons pas leur reprocher de chercher le meilleur compromis pour eux et leurs clients.

Cela dit, en plus du taux de pénétration des smartphones, les clients continuent d’avoir des préférences et des exigences différentes en matière d’accessibilité. Moins il y a d’options de paiement, plus il y a de chances qu’il y ait des problèmes au comptoir.

Ainsi, tant qu’il y aura des personnes sans smartphone et des commerçants qui n’aiment pas les inconvénients de l’utilisation d’un téléphone, le terminal de paiement restera probablement en place, du moins en complément des autres technologies.