Les paiements instantanés de banque à banque sont une alternative aux paiements par carte bancaire.
À la clé, une possible réduction des frais de transaction pour le commerçant ou l’entrepreneur.
Comment ça marche ? Est-ce vraiment instantané ? Quel intérêt ?
Qu’est-ce que le paiement instantané ?
Dans le secteur du commerce, le terme paiement instantané (Instant Pay) désigne un mode de paiement en ligne, occasionnel ou non, qui utilise un virement instantané de compte à compte. Celui-ci s’effectue par l’intermédiaire de l’application ou du site web de la banque du client, idéalement après une simple identification et confirmation.
La grande nouveauté est que les clients n’ont plus à fournir leur IBAN, grâce à la révolution récente de l’Open Banking, c’est-à-dire de l’échange sécurisé de données bancaires par l’intermédiaire de programmes et d’application. Pour être précis, il faudrait parler d’« initiation de paiement », lorsque l’on désigne ce type de paiement dans lequel les données sont transmises automatiquement.
Le terme paiement instantané est utilisé à l’origine pour désigner les virements instantanés SEPA, qui sont utilisables dans la plupart des pays d’Europe, entre banques compatibles.
Quel que soit le contexte, le paiement instantané s’effectue de banque à banque, sans passer par les réseaux de carte bancaire comme Visa et Mastercard. Les frais de réseau sont donc supprimés.
Comment ça fonctionne ?
Plaçons-nous du point de vue du client.
Celui-ci pourra en pratique :
- Recevoir dans un email, un SMS ou une facture un lien textuel ou encore un lien placé dans un bouton de paiement. Le lien pointe vers une page de paiement en ligne proposant le paiement instantané.
- Se voir proposer le paiement instantané de banque à banque sur un site d’e-commerce.
Le paiement instantané est proposé sur la page de paiement en ligne en plus du traditionnel paiement par carte bancaire.
Choix de la banque par le client avec la solution Instant Pay initiée sur un terminal Yavin.
Si le client choisit le paiement instantané, une liste de banque est affichée. Il est ensuite invité à se connecter à l’application ou au site web de la banque de son choix. Le lien de connexion à l’application peut-être encodé dans un QR code à scanner avec son téléphone mobile.
Le client est ensuite conduit à une page de demande d’autorisation de paiement générée par sa banque, qu’il pourra valider avec la méthode habituelle : code secret, application d’identification, etc.
Avantage pour le client : le virement permet de contourner le problème du plafond de carte bancaire. Cela permet aussi d’éviter au client que sa carte bancaire soit bloquée s’il a cumulé trop d’achats dans un temps donné.
Attention : les banques de réseau imposent souvent des plafonds de virements assez bas. Le client aura dans ce cas intérêt à passer par une néobanque.
L’étape de confirmation avec l’application ou le site de la banque rappelle la procédure 3D Secure. On peut s’attendre à ce que les consommateurs s’adaptent assez rapidement à ce type de paiement.
Vitesse des paiements instantanés
Les paiements instantanés de banque à banque sont plus rapides que les transactions par carte.
Avec les paiements par carte bancaire, les commerçants sont généralement payés le jour ouvrable suivant ou plus tard, après la télécollecte du terminal (l’envoi des données des transactions à la banque).
Si le client choisi l’option du paiement instantané, la somme peut être déposée le jour même sur le compte du commerçant, ou plus rapidement en fonction des solutions. En effet, même si la transaction est enregistrée instantanément, le prestataire qui fournit le service de paiement instantané ne vire pas instantanément l’argent sur le compte du commerçant.
Contrairement à une transaction par carte, et à la pratique du chargeback utilisée parfois directement par les réseaux de carte bancaire, le virement ne peut être annulé qu’après intervention de la banque du client, jusqu’à 13 mois après le paiement.
Exemples de solutions disponibles en France
GoCardless est compatible avec de nombreuses applications de comptabilité et facturation comme Sage et Evoliz et de gestion des abonnements comme Zuora. C’est donc une bonne solution pour se faire payer instantanément par l’intermédiaire de factures. GoCardless est également compatible avec la plateforme d’ecommerce WooCommerce. Voir le site de GoCardless.
Yavin Instant Pay est une application disponible sur des terminaux de paiement. Le client scanne un QR code sur le terminal du commerçant et se connecte à sa banque. Les fonds sont virés immédiatement sur le compte du commerçant. Voir le site de Yavin.
Mollie est une passerelle de paiement en ligne très complète qui intègre les virements SEPA instantanés.
Conclusion : un mode de paiement qui a de l’avenir
Le paiement instantané possible depuis 2018 par virement SEPA va sans doute prendre de l’ampleur dans le secteur de la vente aux particuliers. En effet grâce à l’Open Banking, l’initiation du paiement peut se faire avec l’application bancaire installée sur le smartphone du client. Le paiement instantané devient aussi facile à effectuer qu’un paiement par 3D Secure.
Avec la suppression des frais de réseau, le vendeur peut s’attendre à faire d’importantes économies sur les frais de transaction. C’est donc une solution particulièrement intéressante sur les gros paniers, mais cela peut nécessiter de créer auparavant un lien de confiance avec les clients, encore peu habitués à ce mode de paiement.
Logiquement, le paiement instantané devrait connaître un succès important auprès des associations humanitaires et environnementales, qui bénéficie d’une cote de confiance élevée et qui pourront mettre en avant les économies réalisées sur la transaction.
