L’innovation ne s’arrête jamais en ce qui concerne les paiements de proximité : après le paiement sans contact et le paiement mobile, voici le PIN Online !
Selon nous, cette technologie pourrait concurrencer sérieusement le paiement par smartphone, et les commerçants ont intérêt à s’y intéresser, car il y a un gain de temps à la clé lors du passage en caisse.
Définition du PIN online
Le PIN Online, est une méthode de paiement par carte bancaire sans contact, au delà du plafond de 50 €, dans laquelle le code PIN est vérifié directement par la banque émettrice, sans insertion de la carte bancaire dans le terminal de paiement.
Pour rappel, en dessous de 50 € il suffit de présenter sa carte sans contact à proximité du terminal pour valider la transaction. Avec le PIN online, il y a une étape de plus :
Image : Mobile Transaction
1. Présenter la carte sans contact. 2. Taper le code PIN sur le terminal.
La banque LCL préfère employer l’expression « sans contact + », qui évoque bien les deux opérations côté client : carte en mode sans contact + saisie du code.
Pourquoi « online » ?
Habituellement, c’est le terminal de paiement qui vérifie le code en interrogeant la puce tandis que le protocole PIN Online prévoit que le contrôle soit effectué en ligne (online en anglais) par les serveurs de la banque émettrice, c’est-à-dire la banque du client.
Image : Mobile Transaction
La méthode traditionnelle, à droite le PIN Online
L’image ci-dessus illustre la différence entre les deux méthodes de validation de la transaction :
- Chip&PIN: vérification du code PIN par la puce (chip en anglais)
- PIN Online : vérification par les serveurs de la banque
Le PIN Online va accélérer le passage en caisse
En effet, au-delà de 50 €, il était précédemment impossible de payer en mode sans contact ; autrement dit, le client devait insérer sa carte avant de taper son code.
Avec le PIN Online, on effectue un geste de moins, puisque l’on n’a pas besoin d’insérer la carte dans le terminal.
Plus rapide que le paiement mobile ?
Contrairement à ce qui se passe dans le cadre du paiement mobile avec smartphone, la vérification du code PIN reste de mise.
Mais puisque le paiement par smartphone au delà de 50 € nécessite une étape d’identification sur l’appareil, et qu’il faut auparavant le déverrouiller et parfois activer le mode NFC, le PIN Online est plus rapide en pratique que le paiement mobile.
Si vous êtes commerçant, contactez dès maintenant votre mainteneur ; votre appareil est peut-être déjà compatible avec cette technologies et vous n’aurez besoin que d’une modification du contrat monétique.
Quel potentiel pour le PIN Online ?
Dans la dernière enquête 2023 de l’Observatoire du réseau CB [1], les chiffres de la fin 2022 indiquaient que dans les magasins et sur les automates 59% des paiements par carte CB étaient sans contact dont 75 % entre 0 et 50 €.
Cela donne seulement 15 % de paiements par carte effectués avec un smartphone au-delà des 50 € sur un potentiel de 55 % de paiements de plus de 50 €. Selon nous, la marge de progression du sans contact au delà de 50 € est donc de plus de 350 %, à partager entre le PIN Online et le paiement mobile depuis un smartphone.
Le PIN Online est en test auprès des taxis G7 depuis 2022. En 2024 les monéticiens partenaires des banques, comme AVEM, vont commencer à proposer ce type d’encaissement à leurs clients. Pour information, sachez que ce mode d’encaissement est d’ores et déjà disponible chez notre partenaire Yavin.
Les cas où ça ne fonctionne pas
Dans certains cas, l’impossibilité d’effectuer un paiement en utilisant le PIN Online vient du commerçant :
– Terminal incompatible. Pour l’instant le PIN Online n’est compatible qu’avec les terminaux récents de type Ingenico, PAX, Verifone.
– Logiciel du terminal non mis à jour : la mise en place de cette nouvelle technologie peut nécessiter une mise à jour manuel sur certains terminaux. Le contrat monétique devra également être modifié.
– Coupure du réseau : comme le PIN Online implique l’interrogation en direct des serveurs de la banque, une coupure d’internet empêche d’utiliser ce type de paiement. Heureusement, les cartes à puce ont été prévues justement pour permettre la validation des transactions en mode hors ligne, mais cela nécessite une insertion dans le terminal.
Dans d’autres cas c’est la carte du client ou sa banque qui posent problème :
– Carte bancaire non compatible avec le sans contact : probablement parce que le client a bloqué cette fonctionnalité depuis son application bancaire.
– Contrôle de sécurité de la part de la banque. Comme dans le cas des paiements sans contact classiques, les établissements financiers peuvent imposer des contrôles périodiques qui obligent l’utilisateur à insérer sa carte dans un terminal pour vérifier le code PIN avec la puce.
Sources :
