Comprendre le paiement sans contact intéressera aussi bien les clients que les commerçants, qui n’ont pas forcément une idée claire de toutes les possibilités offertes par ce type de paiement mobile, qui tend à remplacer les paiements en espèces.
Peut-on en donner une définition simple ? Quels dispositifs permettent le paiement sans contact ? Comment ça se passe du côté du client ? Le commerçant doit-il investir dans du matériel spécifique ?
Le sans-contact en bref
Définition
Le paiement sans contact (contactless) est un paiement de proximité dans lequel l’échange de données s’effectue par onde radio grâce à la technologie NFC. Le payeur utilise le plus souvent une carte bancaire ou un smartphone maintenu(e) à proximité du terminal de paiement (TPE) de l’accepteur, sans interaction physique entre les dispositifs. Ainsi le payeur n’a pas besoin d’insérer sa carte dans le TPE ni de taper son code confidentiel sur celui-ci.
Il s’agit d’un type de paiement mobile qui diffère de ceux qui n’utilisent pas les ondes NFC comme les paiements par QR Code, paiement par SMS, paiement P2P, etc.
Le sans contact est de plus en plus populaire. Selon L’Observatoire CB du groupement Carte Bancaire [1], 59 % des paiements CB étaient sans contact en 2022, dont 75 % en dessous de 50 €, avec une augmentation de 13 % dans l’année.
Son adoption massive en Europe résulte de l’application d’un texte réglementaire européen [2], qui vient modifier la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2).
Quels sont les dispositifs utilisés pour le paiement sans contact ?
Diverses combinaisons sont possibles. L’important est que tous les dispositifs soient compatibles NFC.
Le payeur pourra utiliser au choix :
- Une carte bancaire
- Un téléphone mobile
- Une montre connectée
Côté accepteur :
- Un terminal de paiement
- Un téléphone mobile
Image : Mobile Transaction
Remarquez que l’accepteur n’est pas obligé de se servir d’un TPE, il peut utiliser son propre smartphone : on parle dans ce cas de paiement tap to phone.
Comment identifier les terminaux de paiement et cartes compatibles ?
C’est très facile grâce à ces deux pictogrammes utilisés dans le monde entier :
| Terminal | Carte bancaire |
|---|---|
 |
 |
Toutes les cartes récentes Visa, Mastercard et CB disposent de la fonction sans contact.
Il n’y a pas de dessin particuliers sur les smartphones, mais on trouvera un équivalent avec le pictogramme NFC dans le menu des smartphones :
Image : Mobile Transaction
Sur un terminal Android, on peut vérifier la présence du NFC et l’activer directement depuis le menu haut.
Comment payer en mode sans contact avec une carte ?
L’utilisation d’une carte bancaire compatible NFC est la méthode de paiement sans contact la plus simple et la plus rapide, mais elle est limitée à un montant de 50 euros maximum.
Pour payer, il suffit d’approcher la carte à quelques centimètres de l’endroit où se trouve le logo sans contact sur le lecteur de CB.
Si l’on vient de recevoir une nouvelle carte bancaire et que le mode sans contact ne fonctionne pas, c’est normal. Il faut la débloquer au préalable, en effectuant une transaction avec le code PIN, que ce soit un achat ou un retrait d’espèces au distributeur de billets.
Image : Mobile Transaction
Sur ce terminal de paiement, le logo sans contact est situé sur la face arrière : c’est là qu’il faut placer sa carte.
Pour plus de sécurité, il est possible de désactiver le mode sans contact sur son application bancaire, si l’on pense ne pas avoir besoin de l’utiliser.
Pour protéger la carte on peut utiliser une pochette spéciale qui bloque les ondes NFC. Ainsin, on se met afin de se mettre à l’abri des agissements des délinquants qui débitent les cartes des passants avec un terminal de paiement dissimulé.
Le montant du plafond de dépense n’est pas le même dans chaque pays et il y a d’autres limitations, comme le nombre de transactions, qui varient d’une banque à l’autre. Lire notre article sur les plafonds de paiement sans contact pour plus de détail.
Plus de limite avec le PIN Online ? Un partenariat entre la Banque Postale et les taxis parisiens G7 expérimente une nouvelle méthode de paiement sans contact qui permettrait de lever le plafond des 50 euros. Le client doit taper son code sur le terminal, mais comme le lecteur n’a pas accès à la puce, il interroge directement la banque en mode connecté (online) pour vérifier le code.
Et avec un téléphone ?
Un smartphone peut fonctionner comme une carte bancaire du point de vue du terminal de paiement. La communication s’effectue à distance par onde NFC, comme avec une carte sans contact.
Avantage : le paiement sans contact n’est pas plafonné, mais dans ce cas il faut valider la transaction avec un code ou une reconnaissance biométrique. C’est un mode de paiement sûr, car les données de carte bancaires sont tokenisées, c’est-à-dire transformées en données uniques et jetables.
Image : Mobile Transaction
Carte virtuelle Wise dans un Wallet Google. Le dessin au-dessus indique que le sans contact est opérationnel.
Le payeur utilise une carte bancaire virtuelle stockée dans un portefeuille électronique (ewallet), qui est en pratique une application iOS ou Android. Les portefeuilles les plus courants sont Apple Pay, Google Wallet, Samsung Pay.
Précision : un portefeuille électronique peut contenir plusieurs cartes bancaires. Les cartes stockées peuvent être purement virtuelles et n’avoir aucun équivalent physique ou correspondre à des cartes plastiques, dont les données ont été enregistrées dans le portefeuille.
Certains consommateurs ne sortent jamais leur carte bancaire pour un paiement sans contact et paient tout avec leur smartphone.
Inconvénient : c’est un peu plus compliqué qu’avec une carte. Il faut activer le téléphone, puis le mode sans contact, si ce n’est déjà fait. Si l’on souhaite utiliser une autre carte que celle qui est sélectionnée par défaut dans le portefeuille, il faudra ouvrir l’application.
Pour des paiements de plus de 50 euros, il faudra également s’identifier (code ou biométrie) et donc présenter deux fois son téléphone près du terminal : avant et après l’étape d’identification.
La smartwatch encore plus pratique que le smartphone ?
Les montres connectées ont besoin d’un smartphone pour la configuration initiale, mais ensuite elles peuvent fonctionner de manière autonome.
On commence par ajouter une ou des cartes carte dans le wallet (Apple Pay ou Samsung Wallet), puis on transmet les informations à la montre.
Il est ensuite possible de payer directement en approchant sa montre du terminal, sans avoir à sortir son téléphone !
Le commerçant doit-il s’équiper pour le sans contact ?
Pas vraiment en ce qui concerne les cartes, car tous les terminaux récents sont compatibles.
En fait tous ces terminaux sont équipés physiquement pour accepter les paiements sans contact. Cela concerne aussi bien les paiements par carte bancaire que les paiements par smartphone ; il n’y a pas de différence pour le terminal, à partir du moment où la communication se fait en mode NFC.
Par contre, il peut y avoir des blocages logiciels en ce qui concerne l’utilisation des wallets. Mettez à jour le logiciel du terminal si vous l’avez acheté d’occasion.
Ne pas accepter les paiements Apple ou Google est une cause de perte de chiffre d’affaires potentielle, c’est pourquoi tous les terminaux de paiement de notre sélection sont compatibles avec Apple Pay et Google Pay.
Et si le commerçant ne veut pas s’équiper d’un lecteur de carte, il pourra toujours utiliser son smartphone pour accepter les paiements !
Sources
[1] Observatoire CB (consulté en mai 2023)
[2] Règlement délégué (UE) 2018/389 de la commission du 27 novembre 2017 (PDF)
