Les différents types de paiements mobiles décryptés

Le terme paiement mobile fait référence à tout paiement effectué à l’aide d’un appareil mobile. Notre dépendance croissante aux smartphones a engendré une multiplication de ces solutions de paiement simples et rapides.

En 2018, les Français auraient ainsi été plus de 5 millions à utiliser un moyen de paiement mobile, pour une moyenne de 667 € de dépense par personne. À titre de comparaison, les quelque 2,2 millions d’allemands utilisateurs de paiement mobile ont dépensé seulement 80 € par personnes par ce biais.

Les consommateurs semblent en particulier de plus en plus à l’aise avec l’idée d’utiliser leur téléphone mobile pour un paiement sans contact en magasin.

Sommaire

En point de vente

Paiement par NFC
Paiement par ondes sonores
Paiement par MST

En point de vente & à distance

Porte-monnaie électronique
QR code

À distance

Paiements sur Internet
Paiement par SMS
Facturation via opérateur mobile
Services bancaires mobiles

Mais il existe d’autres modes de paiement mobile que le paiement sans contact par smartphone, autant pour le paiement en point de vente que pour le paiement à distance. Voici les différentes façons de payer avec son téléphone portable.

En point de vente

Paiement par NFC

L’utilisation du protocole NFC (Near Field Communication, ou communication en champ proche) est en croissance rapide en France. Les portefeuilles numériques qui utilisent le protocole NFC pour les lecteurs de carte sans contact incluent Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay. Mais comment ça marche au juste ?

Les téléphones équipés du système NFC communiquent avec les lecteurs de cartes bancaires compatibles avec la norme NFC grâce à l’identification par radiofréquence de proximité immédiate. Le smartphone n’a pas besoin de toucher le terminal pour transférer les informations, en l’occurrence le paiement, mais il a besoin d’être à proximité immédiate (quelques centimètres).

À Londres, on peut payer par NFC dans les bus et les stations de métro au lieu d’avoir à valider sa carte de transport. Pareillement, en Chine, le protocole NFC est acceptée dans tous les moyens de transport et, au Japon, il est même utilisé comme preuce identité. À Nice, les touristes et les habitants peuvent acheter à peu près tout ce qu’ils veulent via le protocole NFC, et plus globalement en France, on peut croiser le logo Apple Pay jusque sur les stands des marchés.

Le NFC permet un transfert de données cryptées quasiment instantané vers le terminal de paiement, contrairement aux systèmes de la carte à puce et du code PIN qui prennent plus de temps. De nombreux opérateurs de téléphonie mobile cherchent à développer encore davantage cette technologie.

L’iPhone utilise la reconnaissance digitale pour finaliser chaque transaction par Apple Pay, ce qui sécurise encore plus le déjà très sûr protocole NFC.

Paiement par ondes sonores

Le paiement mobile par ondes sonores (ou par signal sonore) est une nouvelle solution de paiement pour mobiles à la pointe de la technologie. Pas besoin d’internet : les transactions sont rendues possibles par l’utilisation d’ondes sonores uniques contenant les données cryptées du paiement. Les ondes sonores sont envoyées depuis le terminal vers le téléphone mobile pour transmettre les détails du paiement, puis le téléphone du client convertit ces données en signaux analogiques qui finalisent la transaction.

Au lieu d’utiliser une technologie intégrée comme le NFC, ce système implique simplement l’installation d’un logiciel pour fonctionner avec votre portefeuille numérique, votre application bancaire ou votre lecteur de carte. Pas besoin de matériel supplémentaire. C’est ce qui en fait une solution abordable, en particulier dans les régions du monde où la population ne peut s’offrir les smartphones dernier cri, et doit s’appuyer sur des technologies plus simples pour les paiements mobiles.

Paiement par transmission magnétique sécurisée (MST)

Une troisième façon de payer à l’aide d’un téléphone mobile auprès d’un terminal à cartes bancaires consiste à utiliser la transmission magnétique sécurisée (MST). Samsung Pay utilise à la fois les technologies MST et NFC pour les paiements sans contact par mobile.

Dans le système MST, le téléphone émet un signal magnétique qui imite la bande magnétique située sur la carte bancaire du payeur, signal que le terminal de paiement saisit et traite comme si une carte physique était passée dans la machine. Certaines machines à carte nécessitent une mise à jour de leur logiciel pour accepter le MST, mais la plupart des terminaux l’acceptent déjà.

La transmission magnétique sécurisée est aussi fiable que le NFC, en partie parce qu’ils utilisent tous les deux un système de tokenisation sécurisé, ce qui est plus sûr encore que l’utilisation d’une carte bancaire physique.

En point de vente & à distance

Porte-monnaie électronique

Le porte-monnaie électronique— ou portefeuille numérique— stocke les informations de paiement sur un appareil mobile, en général au sein d’une application. Les portefeuilles numériques peuvent utiliser différentes technologies dans le cadre du processus de paiement, généralement le système NFC, mais d’autres modalités comme les QR codes sont utilisées par certains services.

Apple Pay est un bon exemple d’utilisation de plusieurs technologies : les paiements sans contact en magasin (avec l’authentification par empreinte digitale sur le téléphone), les achats in-app, et les paiements sur Internet.

Google Pay et Samsung Pay sont deux autres porte-monnaie électroniques populaires.

Les portefeuilles numériques sont d’utilisation très sûre. Ils fonctionnent généralement via la tokenisation et le cryptage complexe, méthode qui utilise des jetons à durée limitée, générés pour traiter la transaction en utilisant la carte pré-cryptée «stockée»dans votre portefeuille numérique.

En plus des cartes bancaire, on peut aussi associer à un portefeuille électronique, des cartes de fidélité, des cartes d’embarquement, des tickets et d’autres documents utiles.

Paiement par QR code

Les QR codes (QR pour Quick Response, ou réponse rapide) ont de nombreuses applications, et sont souvent utilisés dans la publicité ou le marketing, ainsi que sur certains emballages. Mais, on le sait moins, ils peuvent aussi être utilisés pour payer. C’est rendu possible par certaines applications bancaires auxquelles vos cartes sont déjà associées, ou par l’intermédiaire des applications de vendeurs auxquelles les informations de vos cartes peuvent être liées.

Le meilleur exemple de la mise en œuvre de ce système de paiement en magasin nous est fourni par la chaîne américaine Walmart. Ses clients peuvent utiliser l’application Walmart Pay et, après y avoir associé leur moyen de paiement, payer simplement en magasin en scannant un QR code à la caisse.

Il est important de bien viser avec l’objectif du téléphone pour visualiser avec netteté l’ensemble du code afin qu’il soit correctement scanné. Cela peut s’avérer compliqué pour certains, en particulier quand il faut ouvrir une application spécifique avant de pouvoir scanner.

Les QR codes impliquent l’ouverture d’une application sur le téléphone, et un minimum de précision pour scanner, ce qui peut poser problème à certains.

Certains commerces en ligne utilisent les QR codes au moment du règlement pour éviter au client de rentrer manuellement les informations de sa carte. Pour des transactions sans carte physique c’est plus sécurisant, car votre téléphone confirme que c’est bien votre carte, et parce que vous n’avez pas à entrer les informations non cryptées de votre carte bancaire sur un écran.

À distance

Paiements sur Internet

Beaucoup de gens utilisent Internet pour payer, via le navigateur de leur téléphone (par ex Safari ou Chrome), ou via une application, à condition d’avoir un signal Wifi ou 3G/4G. Il y a plusieurs façons d’effectuer de tels règlements. On peut entrer manuellement ses informations de carte bancaire sur un site pour régler une commande (comme sur un ordinateur). On peut aussi débiter automatiquement une carte bancaire liée à une application mobile, utiliser PayPal, ou suivre un lien vers une facture numérique qui vous est envoyée par E-mail.

Depuis que les smartphones ont un accès permanent à internet, nous sommes habitués à entrer les informations de nos cartes pour finaliser un achat.

Avant 2010, on appelait cela un paiement WAP (pour Wireless Application Protocol ou protocole d’application sans fil). Le WAP était le moyen de paiement le plus courant sur les smartphones reliés à Internet. Au lieu d’utiliser un navigateur  avec un accès à tout le web, les gens payaient en utilisant un navigateur WAP, ou une application aux capacités plus limitées, tous deux étant appelés des paiements WAP.

Mais l’univers du paiement à distance a évolué, et aujourd’hui les smartphones ont avec un accès total à Internet.

Paiements par SMS

Les paiements par SMS, également appelés SMS+ ou premium SMS, consistent à payer un bien ou un service par message textuel. Il suffit en effet d’envoyer un message textuel contenant les informations requises au numéro de téléphone bénéficiaire. Le montant est alors ajouté à votre facture de téléphone. Dans les faits, vous payez via votre opérateur mobile, par prélèvement ou sur carte prépayée, comme vous payez habituellement vos communications.

Il y a encore quelques années, le paiement par SMS était un moyen de paiement par mobile très populaire, notamment pour faire des dons à des associations. De fait, il suffit d’avoir un téléphone capable d’écrire des SMS et un abonnement téléphonique ou une carte prépayée. Cependant, avec l’évolution technologique des smartphones, d’autres modes de paiement mobiles à distance ont connu une croissance plus rapide.

Facturation via opérateur mobile

La facturation directe par l’opérateur, appelée aussi facturation via opérateur mobile (ou DCB pour Direct Carrier Billing), permet de payer via votre opérateur mobile au lieu de donner vos informations bancaires ou numéros de carte. Pour ce faire il faut entrer son numéro de téléphone sur une page de paiement ou sur une application, puis passer une ou plusieurs étapes d’identification qui confirment que vous êtes bien le propriétaire de ce numéro (par exemple en répondant à un SMS). Le montant est ensuite ajouté à votre facture de téléphone ou déduit du montant de votre carte prépayée, tout comme pour les paiements par SMS.

Certains services numériques comme Google Play ou l’Apple Store offrent la possibilité d’être facturé directement par l’opérateur. On peut aussi souscrire à certains contenus en ligne, voter pour des émissions de télé, ou acheter des sonneries pour smartphone de cette façon. Cette option est souvent activée d’office par l’opérateur, et il peut-être judicieux de la désactiver pour empêcher les achats « accidentels ».

Services bancaires mobiles

Les services bancaires mobiles sont de plus en plus utilisés pour les transferts d’argent entre particuliers ou pour les règlements de facture.

Les services bancaires mobiles permettent notamment de gérer son compte à distance et d’effectuer des virements, selon ce que l’application de la banque permet.

Un service bancaire mobile est une application fournie par la banque de l’utilisateur, permettant réaliser des transactions financières en direct depuis son mobile. On l’utilise le plus souvent pour des transferts d’argent entre particuliers, mais aussi pour payer son loyer.

Chaque banque a ses propres procédures d’inscription sur application afin de vérifier que vous êtes bien le propriétaire du compte en banque concerné. Une fois inscrit, il est facile de s’identifier sur son téléphone pour consulter le solde de son compte et les dernières opérations, faire des virements, et tout ce que l’application permet. Chaque application bancaire offre des possibilités et des limites différentes à l’utilisateur.