Qonto ou N26 : lequel est le meilleur pour les entrepreneurs ?

Qonto et N26 sont deux néobanques présentes en France.

Elles proposent un compte pour professionnels doté d’une application mobile performante.

Peut-être hésitez-vous entre leurs offres ?

Nous allons voir dans ce comparatif qu’il ne sera pas trop difficile de départager ces deux banques en ligne.

Pour faire court :

N26 s’adresse uniquement aux auto-entrepreneurs alors que Qonto est compatible avec n’importe quel type d’entreprise et intéressera également les micro-entrepreneurs exigeants.

Que sont Qonto et N26 ? Quel est leur public cible ?

Les fintechs Qonto et N26 n’ont pas été créés pour répondre tout à fait aux mêmes besoins.

Voyons rapidement ce qui les distingue :

Et maintenant un peu plus en détail :

Type d’entreprise accepté

La première différence à prendre en compte est que N26 Business, le compte pro de N26, n’est accessible qu’aux autoentrepreneur, c’est-à-dire des entrepreneurs individuels qui ont opté pour le statut de la micro-entreprise.

Qonto s’adresse également aux sociétés possédant un capital social, comme les EURL, SASU, SARL,etc.

Dans la suite de l’article, nous comparerons donc Qonto et N26 uniquement du point de vue des auto-entrepreneurs. N26 est moins cher, mais nous verrons que certains auto-entrepreneurs pourront préférer Qonto.

Localisation

La deuxième différence concerne le lieu d’implantation de l’établissement. Qonto est domicilié en France et N26 en Allemagne. D’un point de vue légal, cela ne pose pas de problème si vous optez pour N26, mais il faudra penser à déclarer ce compte au fisc en utilisant le formulaire Cerfa n°3916.

Attention, si vous souhaitez encaisser des paiements avec un lecteur de carte bancaire, vous aurez besoin d’un compte localisé en France : il faudra choisir Qonto  si vous hésitez encore entre les deux.

Licence bancaire, prêts et découverts

N26 est un établissement de crédit. En clair, N26 est une vraie banque, autorisée en théorie à délivrer des crédits et découverts, au contraire de Qonto, qui n’est qu’un simple établissement de paiement agrée par la banque de France. La banque de dépôt de Qonto est le Crédit Mutuel Arkea. Dans les deux cas, vos fonds sont protégés et garantis à hauteur de 100 000 €.

En réalité N26 n’accorde ni crédit ni découvert à ses clients français professionnels. Pas de découvert non plus chez Qonto, mais les prêts/crédits sont accessibles via la plateforme October.

Abonnements : N26 Business propose un forfait gratuit

Les plans tarifaires de Qonto sont assez complexes, car cette entreprise s’adresse aussi bien aux indépendants qu’aux entreprises de toutes tailles.

Dans les tableaux suivants, nous ne prendrons en considération que les plans tarifaires pour indépendants. Il y a trois abonnements Basic, Smart et Premium et trois types de cartes, dont le coût s’ajoute à l’abonnement.

N26 propose quatre plans tarifaires : N26 Business Standard (gratuit), Smart, Business et Metal.

Notez que comme Qonto n’est pas une banque, vous devrez payer en plus la TVA. C’est un problème pour les autres entrepreneurs, car la plupart ne peuvent pas récupérer la TVA.

Globalement Qonto est plus cher que N26. Pour comprendre cette différence de tarif, examinons les services offerts par Qonto et N26 :

Tarifs : Qonto est plus cher que chez N26 mais offre plus

Comme on vient de le voir, Qonto propose plusieurs types de cartes, dont certaines nécessitent un abonnement supplémentaire. En contrepartie on bénéficie de réduction sur les paiements par carte et les retraits d’espèces.

Nous allons voir que globalement, Qonto offre plus de services que N26 Business… mais que ces services ne sont pas forcément utiles pour les auto-entrepreneurs.

Il est possible de déposer des chèques avec Qonto. C’est impossible avec N26.

Qonto permet d’accepter et d’émettre des virements internationaux hors zone SEPA, via le système SWIFT alors que N26 se limite à la zone SEPA pour les virements sortants et applique des frais plus élevés sur les virements entrants SWIFT.

N26 permet de retirer des devises sans frais si vous choisissez le forfait You, et de payer en devises sans frais, quel que soit le forfait, mais cela ne nous semble pas très utile pour un micro-entrepreneur.

La différence entre les deux comptes pro réside surtout dans les services ajoutés par Qonto à destination des petites entreprises :

Qonto offre la numérisation des justificatifs de dépenses, la gestion de la TVA, l’intégration avec des logiciels de comptabilité, contrairement à N26. En réalité, ces fonctions sont inutiles pour la plupart des auto-entrepreneurs, cependant nous verrons un peu plus loin que ce n’est pas toujours le cas.

N26 fait mieux que Qonto sur un point : la possibilité d’ajouter des sous-comptes gratuits appelés « espaces » pour mettre facilement de l’argent de côté pour des projets.

Image : N26

N26 : les sous-comptes appelés « espaces » sont pratiques pour planifier ses dépenses.

Qonto offre de vrais sous-comptes avec un IBAN séparé, à partir de la formule Smart, qui seront affectés à un poste de dépenses particulier, mais cette fonctionnalité intéressera plutôt les entreprises qui ont des salariés.

Dans les deux cas, les assurances voyage de Qonto et de la version payante de N26 sont d’excellente qualité, mais n’intéresseront que ceux qui se rendent régulièrement à l’étranger pour leur activité professionnelle.

Qonto s’adresse plus aux indépendants (en EI, EURL, SASU) et aux TPE-PME qu’aux micro-entrepreneurs.

Certains auto-entrepreneurs devraient préférer Qonto

Ici nous ne nous intéresserons qu’à la gestion des dépenses :

Bien que N26 soit suffisant la plupart du temps, Qonto s’avérera être un meilleur choix pour deux catégories d’auto-entrepreneurs :

• Ceux qui déclarent leurs frais
• Ceux qui collectent la TVA

Image : Qonto

Qonto : ajout de justificatif avec détection auto de la TVA et export vers le logiciel de comptabilité.

Déclaration des frais – Les autoentrepreneurs peuvent demander à déclarer et déduire tous leurs frais si ceux-ci dépassent l’abattement de 34 % sur le revenu imposable. Cela peut aussi être obligatoire si certains seuils sont franchis (passage au régime réel ou au régime de la déclaration contrôlée, trop long à expliquer ici).

Dans ce cas Qonto va énormément vous aider avec la numérisation des justificatifs de dépense et l’intégration aux logiciels de comptabilité.

le logiciel de comptabilité sera capable de rapprocher chaque facture (recette ou dépense) de chaque mouvement de compte.

TVA – Les auto-entrepreneurs sont en franchise de TVA sauf s’ils dépassent certains seuils de chiffre d’affaires : 94 300 € pour les activités de vente de biens et 36 500 € pour les activités de service. Si vous avez dépassé ces seuils, vous devrez collecter la TVA payée par certains de vos clients et déduire de ce montant la TVA facturée par vos fournisseurs.

Avec Qonto, on peut ajouter un taux de TVA à chaque facture utilisée comme justificatif de dépense ; les forfaits Smart et Business offrent même la détection automatique du taux de TVA.

Bonus : une fois connectée à Qonto,  le logiciel de comptabilité sera capable de rapprocher chaque facture (recette ou dépense) de chaque mouvement de compte.

Verdict : Qonto ou N26 ?  Lequel choisir quand on est autoentrepreneur ?

Nous avons vu plus haut que N26 n’est disponible que pour les autoentrepreneurs. Si vous êtes à la tête d’une TPE de type EURL, SARL, etc., il faudra choisir Qonto ou un autre compte professionnel.

Pour choisir entre N26 et Qonto, si vous êtes autoentrepreneur (officiellement micro-entrepreneur), il faudra vous demander si vous avez besoin de :

• Encaisser des paiements par carte bancaire avec un terminal de paiement
• Déposer des chèques
• Recevoir et émettre des virements SWIFT
• Calculer la TVA à déduire
• Garder une trace de tous les frais
• Exporter vos dépenses vers un logiciel de comptabilité.

Si la réponse est oui  à l’un de ces items, il faudra préférer Qonto.

Si la réponse est non, alors N26 s’impose grâce à son plan gratuit.

Alternative :

Shine qui démarre à 3,90 € HT, mais comporte un outil de facturation en ligne utile pour les autoentrepreneurs. Voir notre comparatif Shine ou N26 Business.

Finom qui intègre également la facturation et est gratuit pour les indépendants (dont les auto-entrepreneurs).

Revolut Business, qui intéressera ceux qui ont des clients en dehors de la zone euro et souhaitent se faire payer en devises. Lire aussi Revolut Business ou N26 Business